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走进经济生活 从中小企业融资难到民间借贷危机 关乎民生大计的中小企业 在我国,中小工业企业总产值、销售收入、实现利税和出口总额分别占全部工业总量的60%、57%、40%和60%,中小流通企业占全国零售网点的90%以上,提供了75%的城镇就业机会,1978～1996年间从农村转移出的2亿劳动力大多数在中小企业就业。中小企业已经成为我国国民经济发展中的生力军！ 中小企业处境尴尬 全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。 广大中小企业一向处于资金饥渴状态，因为从正规金融机构难以贷到款，国有大型银行垄断了大量资本却只贷给国有或大型企业，所以广大中小企业发展的资金需求一直捉襟见肘。 中小企业的困境 一是中小企业的风险大、不确定性大、破产率高。通常创办期5年的时间内，破产率高达30%-50%。 ·二是信息不对称，中小企业的规模小，决定了固定成本可分摊性弱，规范信息的成本支出是不经济的，为此难以提供规范和标准信息以供决策判断。 ·三是财务不透明，财务缺乏必要的账务，财务制度不正规、不规范，无法正确地判断财务状况。 ·四是交易费用高，即贷款运作费用高，信息收集调研分析决策费用是大企业费用6-8倍。 影响中小企业融资主要因素 　　以往的一些研究表明，金融机构倾向于向产权结构清晰、责任明确的中小企业发放贷款。金融机构的这一策略与金融生态环境尚不够完善不无关系。 　　根据2009年的调查，企业的六大属性包括：企业制度化水平、企业规模、是否有下属公司、企业所在地区、企业所有制类型以及行业类型。在六大属性中，数据分析发现：企业规模、制度化水平、行业类型对企业最近3年是否获得过银行贷款的影响是根本性的。行业类型的作用是独立的，越是工业类、建筑或房地产业类的企业，越能够得到银行贷款，这可能与这些类型的企业更有能力提供抵押、质押品有关。 　　就不同性质的企业而言：第一，规模越小的中小企业越倾向于通过非正式渠道进行外部融资。第二，制度化水平低的企业更倾向于非正式渠道以及内部融资。第三，无下属公司的企业进行外部融资时更倾向于选择非正式渠道。第四，私营企业和混合所有制企业比其他类型所有制企业更偏向通过非正式渠道进行外部融资。第五，中部及西部城市的中小企业则更倾向选择非正式渠道进行外部融资。 融资难，孰之过？ 中小企业融资难的内生性 中小企业有其共性：规模小，抗风险能力低，并急于求发展。因此，大部分企业需要不断投资购置生产资料如机器设备等，用以扩大生产规模及企业规模。但同时，由于自身特点使得外界特别是银行望而却步，主要表现为： 1、管理不完善，计划性不强，架构不稳定，导致外界怀疑是否能够维持经营； 2、财务不规范，没有资金统筹使用计划，报表失实，直接影响正常生产； 3、税务管理不规范，存在一定的道德风险； 4、容易受到外界影响，由于自身实力的局限性，对外抗变能力较弱。 这些由企业内部传递出来的不良信息可能导致提供融资的单位不敢轻易踏入雷区半步。 于困境中求生，中小企业将何去何从？？？ 有困难，找民间借贷啊！！！ 神马是民间借贷 ? 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。 民间借贷，危机四伏 　　“我们的血汗钱呐，都没了？”74岁的潘奶奶至今不敢相信这是一个集资骗局。 　　2007年，潘奶奶老伴去世、子女出国，她住进了离温州市区较近的芙蓉山庄。每逢年节，山庄负责人都会邀请老人们聚餐，在席中劝老人集资，并承诺年息近20%。在高回报的鼓动下，潘奶奶先后投入了60多万元养老钱“借给他们做生意”。 　　然而，高额的回报却迟迟没来，老人们就催山庄还钱，对方答复2011年9月17日集中还款。如今整整两个月过去了，钱没拿到，山庄老板刘加顺和他的儿子刘明与却跑路了。 　　据本报调查，芙蓉山庄始建于1998年，一期建设土地以协议出让方式购得，政府还在税收等方面比照社会福利机构标准给予许多优惠。但到 2008年第二期土地公开挂牌，该山庄以2188万元竞标成功，但导致经营成本和风险增加。截至目前，二期工程仍未完工。 　　11月13日，记者在芙蓉山庄看到，该公寓已停水多日，食堂停用，物业管理基本瘫痪。 　　潘奶奶对记者说，山庄内的老人大概有30来户，由于目前无人管理，住宿环境非常恶劣，很多老人已经暂时回到子女家中居住。