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我国银行理财业务的发展及问题 「本文摘要」 近年来，随着中国经济的发展、综合国力不断增加，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国进入全民理财的时代，与此同时中国理财市场发生很大的变化，资产质量和数量都有了很大的变化，市场有待进一步完善，创新发展动力逐步增强。银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。要让投资者树立健康、正确的投资理念、进一步推动银行理财市场的长远发展，本文分析的是我国银行理财业务的发展及问题，并提出合理化的建议。 关键字：银行理财 理财业务 发展 银行理财业务概念： 银行理财业务是是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。是指理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。 一、商业银行理财业务发展的现状 我国银行理财业务对于银行利润的贡献率在逐年增加，但是其相对于国外仍然偏低，从统计数据来看，工商银行，中国银行、交通银行和招商银行2007年手续费及佣金收入在营业收入中的占比超过10% ,与2006年相比，这4家银行手续费及佣金收入在营业收入中的占比均增长了4. 5%一5. 6% o其次为民生银行，中信银行和兴业银行，比2006年占比增长了人约2%一3%。由止可以看出，虽然我国商业银行理财业务在近儿年发展较快，但是由于诸多因素的制约，其规模和内容都不能与发达国家相提并论，银行理财业务对于银行利润的贡献率还有很大的提升空间。 在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信实业银行广州分行最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需要，更是银行自身生存和发展的需要。同时，国外商业银行的发展表明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润来自中间业务；香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展。 商业银行发展的历史至今已有400多年，开始呈现出全能化，电子化，国际化和股权开放。 二、我国商业银行理则业务发展存在的问题 (一)内部问题 1.理财认识模糊。 有人认为银行理财只是服务的一种手段，而不是目的，理财仅是为推销一些银行产品;有的认为理财是客户自己的行为，替客户理财是专业机构的事;有的认为理财就是营销，把营销与理财等同起来;有的认为仅是银行产品的理财，理财简单化。 2.理财机制不科学。 目前，银行业运行的机制，大多数是围绕其传统的公司业务、对私业务和中间业务应运而生的运行机制，虽然引入了一此新的管理机制，但现实中主营业务的占比地位和利润贡献度，不得不需要与之相对应的机制来服务。即便实施业务战略转型，逐步改变这一体制，在现实背景下还需一此时日，科学的理财机制在短时内较难建立，照搬国外银行的运行机制也很难适应现行体制的需要。 3.理财人才缺乏。 由于过去粗放性经营的结果，导致银行业在人才培养上，注重有存款和贷款资源的人才，造成综合型人才紧缺。另外，大多数银行由于自身新业务增多，对其他金融类业务关注不够，培训力度也显鞭长莫及，理财类人才成长缓结果是通金融、懂理财的人才稀缺，高水平的理财人才缺乏。 4.理财力量薄弱。 由于人才的缺乏势必造成理财力量的薄弱，基层行很难建立具有规模式、高素质、专业化的理财队伍。 5.理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏 目前银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格的就更少了，大多数银行理财人员没有经过专业理财资质认证，理财人员很少经过国家统一的理财资格培训，普遍存在着理财知识一知半解，理财水平一般，综合理财规划作不出的现象。由于缺乏对理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。什么样的理财产品才能为客户带来较佳的收益，大多数只精通银行产品的最优化。理财的不专业，造成客户的不认同。 6.理财产品不经济，营销不规范 部分银行在推销理财产品时，没有清楚、