对金融危机背景下银行信贷对策的思考..doc

对金融危机背景下银行信贷对策的思考 　张光　李锋 ? 一　银行面临宏观形势中有“危”也有“机” 2008年全球金融危机对国内实体经济产生了诸多影响，外需减弱，出口订单锐减、效益下滑、资金周转困难、劳动密集型出口中小企业倒闭，银行不良资产压力增加；内需降温，表现为股市难提振、房市和车市两大消费热点退潮，部分内需产业降温，以致直接影响到商业银行信贷业务的开展,有关方面预测今年经济形势将更加不乐观，从对中小商业银行影响的相关性来看，风险控制与业务发展的不确定性空前加大，保增长成为2009年经济工作首要任务。 为刺激经济，防止GDP增速大幅下滑，国家及时出台了积极财政政策和适度宽松货币政策，确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，部署了金融促进经济发展的九条政策，提出要加大金融对经济增长支持度，取消对商业银行的信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大对重点工程、民生工程、“三农”、中小企业和科技创新、技术改造、节能减排、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。在投资方面，国家到2010年底约需投资4万亿元，其中2008年四季度先增加安排中央投资1000亿元，2009年灾后重建基金提前安排200亿元，带动地方和社会投资，总规模将达到4000亿元。随着中央及地方政府对基础设施、民生工程的大批财政性（资本性）投资建设投入增加，为商业银行信贷业务的拓展提供了新的重大契机。 虽然国内企业经营遇到的困难较大，国内金融面临一系列不利因素的冲击，但同时，我们也要看到不利中的有利因素，各个不同行业企业也面临着政府大力扶持的利好因素，国家出台了４万亿经济刺激计划，出台了保增长的10大扶植行业，整个宏观环境都在积极调整和改善中，经济数据滑落背后，我们还要看到经济体系弹性显著增强，看到我国政府强有力的政策应对，看到危机背后所蕴涵的重要机遇，商业银行的信贷经营决策一定要紧跟经济调整的前景。 二　处理好业务发展与控制风险的辨证关系，实现科学发展 最近银监部门颁布了“关于商业银行必须加强和提高风险防范能力（如提高拨备覆盖率）的有关精神”，基于科学的形势分析，各商业银行一方面在信贷投放上应立足确保发放更多高质量贷款， 另一方面也必须充分认识在提高拨备覆盖率的监管要求下，新增不良贷款将成为商业银行十分昂贵的经营成本，防范和化解存量贷款可能出现的各类风险势必成为2009年各家商业银行信贷业务工作的首要任务，必须强化风险识别和管理意识，加强信贷风险管控，高度注重借款人的还款来源，给予借款人的授信额度要与其经营规模相适应。各家银行在处理发展业务与控制风险的辨证关系上，应着重关注以下几个方面： 第一、要努力发放优质的、合规的、一般性贷款。在符合监管要求的前提下，适度增加投放浮动利率的中长期贷款、有明确还款来源的政府背景类贷款，积极支持环保、节能方面的项目贷款。要稳固现有优质市场，突出主攻重点。在风险可控前提下，优先支持现有优质授信主体和综合收益高、能够推进公私联动、能够带来其他业务发展机会、能够促进结算和中间业务增长等的客户授信。 第二、根据自身优势，加大金融创新。要不断提升金融创新的内在价值，积极推进金融创新业务发展，继续保持在细分市场上的领先地位，积极发展能够带动自身利润增长点的金融业务。比如深发展银行为应对危机制定出抓住核心企业强化供应链财务管理时机，积极拓展“1+N”供应链金融业务的策略，大幅度提升业务模式的内在价值，取得很好成效。 第三、坚持风险控制是永恒的主题。业务合规与良好的信贷标准是公司信贷业务在任何经济时期都必须遵守的永久信条，各商业银行一定要坚持不降低信贷标准开展信贷业务这条“铁律”。 第四、强化商业银行内部之间信贷政策沟通与协调，充分保持政策的灵活性和主动性。在国家调控总体要求下，在政策框架范围内，各商业银行要根据市场趋势与自身实际，自行调整制定符合本行发展的科学的公司信贷政策，力促公司资产业务有质量的增长。要保持信贷政策传导的准确和畅顺，推动公司业务市场营销和风险管理层面认识的统一，促进公司贷款稳健增长，为全面战胜金融危机统一思想、创造条件。 三　制定正确的、符合自身特点的信贷政策 1、行业政策导向。 在符合国家产业政策、环保政策、土地政策，效益可观、风险可控的前提下，坚持优质客户优先的总体原则。即在行业组合风险控制中优先满足优质客户授信需求。目前，行业政策的重点仍需积极关注国家必须掌握和控制的两大领域：一是国家安全和经济命脉领域，包括电网电力、石油石化、电信、煤炭、民航、航运等六大行业；二是国家基础性和支柱产业领域，包括装备制造、汽车、电子信息、钢铁、有色金属、化工、勘察设计、科技等八大行业。上述基础性和支柱性行业中的优质龙头企业及其上下游客户，都可作为各家银行积极开展信贷金融和金融创新业务发展的重点对象。 2、 积极开展绿