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金融论文20余余年，但真正的大规模扩扩张是从最近几年开始的的，未来市场发展空间巨巨大，近年来，国内主要要的全国性银行都提出了了向零售业务转型和信用用卡发展计划，相继成立立了专业化的信用卡机构构，信用卡市场迅速升温温。同时，我们又看到，，相对于传统业务而言，，信用卡又是一项高风险险业务，且风险具有隐蔽蔽性、滞后性和扩散性的的特点，特别是对于发展展还不够成熟的国内信用用卡市场，各种内外部因因素导致了风险的复杂性性和多变性，直接影响到到了信用卡业务的盈利能能力甚至发展前景。面对对激烈的市场竞争，商业业银行应该调整好信用卡卡市场效率与风险控 一、信信用卡市场效益研究 （一）体现信用卡市场效效益的几个指标 1、、发卡规模。在商业银行行经营信用卡业务的初期期，基本上是一个亏损的的阶段，只有在发卡量达达到一定的数量后才有可可能扭亏为盈。正是意识识到发卡规模带动利润增增长的联动效应，各家发发卡银行将规模扩张作为为发展信用卡业务的战略略举措，特别是信用卡业业务刚刚起步的新兴发卡卡行，不惜牺牲短暂的效效益来推动发卡量的增长长，这样日后才能在竞争争激烈的信用卡市场占据据一席之地。反观四大国国有银行，XX年末，工工、农、中、建合计发卡卡量（含准贷记卡）近33600万张，占全国总总量的70％以上，此外外，由于在发卡量上势均均力敌，所以，各家银行行更是将发卡量超过10000万1000万万张，谁就将成为这一垄垄断梯队的领军人物。 2、客户结构。如果果说发卡数量是银行获得得利润的前提条件的话，，那么发卡质量就是银行行盈利的关键因素。不断断优化客户结构是提高发发卡质量的一个重要手段段。近几年，伴随着“二二八”定律在银行界受到到普遍关注，优化客户结结构成了各大商业银行提提高自身核心竞争力的最最主要措施。对小额账户户收取管理费、建立专职职的客户经理队伍、设立立专门的财富中心等举措措体现了商业银行对客户户进行细分和差别化管理理的理念。信用卡客户结结构的优化，对于银行降降低经营成本和风险、提提高盈利能力和效率有着着极为重要的意义。 3、用卡频率。虽然相相关数字表明我国的信用用卡规模正在以每年755％-100％的速度递递增，我国将成为一个信信用卡超级大国，但信用用卡持卡人的用卡频率却却低得惊人，据统计，我我国信用卡的用卡频率只只有发达国家的1/155，韩国的1/5，从而而导致我国信用卡市场成成本过高，而效率很低，，尤其是大量的睡眠卡和和未启用卡的存在，占用用了银行的资源，消耗了了成本。因此，在扩大发发卡规模和优化客户结构构的基础上，提高客户的的用卡频率，可以大大提提高信用卡的盈利能力。。 4、交易结构。各各发卡银行信用卡交易方方式的构成，一定程度上上反映了其信用卡经营策策略，与国际成熟市场相相比，我国信用卡市场的的交易结构呈现出明显的的取现比例高的特征，消消费比例低影响了发卡行行的消费额增长，直接影影响了回佣收入。我国信信用卡市场取现比例之所所以较高，与以下三方面面的情况密切相关：第一一、我国银行卡受理环境境与发达国家有很大的差差距，刷卡消费还不是十十分方便，因此，取现的的需求比较大。第二、一一部分持卡人对信用卡的的功能和作用认识不够，，往往把信用卡当作借记记卡使用，把自己的钱存存入信用卡再在需要的时时候取出来，虽取现，但但并未透支。第三 5、、收入结构。信用卡的收收入结构分为年费收入、、透支利息收入、存款利利差收入、回佣收入和包包括挂失费在内的一些零零星收入。相对于成熟市市场来说，我国信用卡市市场的收入结构还很不合合理，主要表现为透支利利息收入占的比例过低。。在信用卡市场发达的国国家和地区，透支利息是是信用卡业务收入的主要要来源，基本上占到了一一半以上的比重。导致我我国信用卡市场透支利息息收入比例低的原因主要要表现为以下两个方面：：一是我国信用卡市场发发展的程度较低，社会上上还没有普遍形成透支消消费的观念；二是由于信信用体系建设的落后导致致发卡机构信用卡的营销销策略大多表现为稳健型型的经营 （二二）影响信用卡市场效率率的优势环境 1、从从信用卡市场发展的宏观观经济环境来看，国内外外研究都表明，中国宏观观经济正处在一个持续高高速增长的时期，中国部部分较发达地区目前的人人均收入已经达到了信用用消费的收入临界点，中中国的信用卡市场已经具具备了在较发达地区大规规模扩张的条件。VISSA国际组织对我国信用用卡市场的一份调查显示示，保守估计，目前我国国信用卡潜在目标人群有有3000万到60000万，预计XX年中国中中等收入的人群可能超过过2亿人，由此推算信用用卡的发行规模将达到11亿张。 2、从外部部环境来看，为改善我国国银行业的经营现状，为为促进中国消费导向GDDP的快速增长，我国政政府近年来一直积极采取取措施来鼓励使用银行卡卡，努力建立有关信用卡卡