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浅谈商业银行贷存比管理研究 【摘要】随着我国经济的迅猛发展，我国的商业银行发展也突飞猛进。但是在目前形势下我们有必要提出商业银行中存在的流动性风险的问题。流动性风险因为不确定性很大，对银行的冲击震动也很大。流动性不但是商业银行破产倒闭的直接原因，而且，流动性风险实际上也是其他各类风险如利率风险信用风险及汇率风险长期积累的结果，由此可见保持良好的流动性的重要性，而存贷比就是监管流动性风险的一个重要指标之一。本文在简单介绍存贷比基本内容理论之后，主要从存贷比的角度通过对新时期中国商业银行的贷存比的现实状况、历史演义、存在的问题的分析和思考，提出一些防范和降低贷存比的途径以及对中国商业银行贷存比的管理提出自己的看法和建议，为将来降低商业银行的贷存比提供一些可行性的理论依据。 【关键词】贷存比（存贷比） 商业银行 流动性 全球金融危机以来，金融稳定理事会和巴塞尔银行监管委员会按照二十国集团领导人确定的改革方向积极推进国际金融监管改革。银行业实施国际新监管标准，建立全面审慎的资本监管和风险管理体系6月8日，发布了《商业银行资本管理办法（试行）》。《商业银行资本管理办法》于2013年1月1日起实施。强化资本约束机制符合金融监管改革的大趋势进一步增强我国银行抵御风险的能力，商业银行转变发展方式服务实体经济提升商业银行风险管控能力。随着金融市场的发展与创新，一般性存款向同业存款大规模地转化，商业银行资金运用呈现发展势，存贷比金融支持实体经济发展，防范商业银行流动性风险也具有重要意义存贷比指标一家银行的关联性、复杂性得到控制，整个银行业的风险传染性得到有效制。贷存比指标最早是1994年对部分股份制银行即当时新设立的中小银行推行资产负债比例管理试点时提出的。贷存比在控制流动性风险方面，是有效的。1995年，该指标写入了《中华人民共和国商业银行法》 在2009年和2010年流动性压力明显上升贷款大幅投放。部分商业银行为降低存贷比往往在月末、季末时间点各银行拼命买存款，短期冲刺“鼓肚子”，假期一过就“流产”以的考核要求，造成存款银行存款季末大增、季初回落问题非常严重。2010年银监会第四次经济金融形势通报会上，提出要建立月度日均存款统计制度，并按照月度日均存贷款监测流动性水平。2011年6月，银监会正式对商业银行实施日均存贷比监管，要求日均存贷比不超过75%。2011年5月，银监会发布《中国银行业实施新监管标准指导意见》出，“由于国内银行仍坚持传统的业务模式，存款和贷款占总负债和总资产的比例较高，因此，在引入新的流动性监管标准的同时，仍保留并优化存贷比、流动性比例、流动性缺口率、融资集中度等流动性监管指标。”自起，我国银行业开始实施“巴塞尔协议III”，并将2016年全面达标贷存比指标是流动性管理重要而有效的工具。存贷比的监管指标不能废止，存贷比指标在约束银行发展模式上发挥作用贷存比是流动性管理行之有效的办法，是监管和银行都必须守住的风险底线在监管力度可以灵活掌握的，指标的计算方式可以放松空间年报显示，工建家银行贷存比指标连续年攀升，2011年末四大行的贷存比指标分别为：工商银行63.50%、农业银行58.50%、中国银行68.77%、建设银行65.05%。2012年末四大行的贷存比指标分别：工商银行6.10%、农业银行%、中国银行%、建设银行6%。按照“一年一定、季度考核”的要求，对工、农、中、建等四家大型银行的腕骨动态风险监管指标进行调整。调整后，工行、建行、农行、中行的存贷比目标值分别为63%、68%、57%和72%。分子和分母具体包含的细项有差别，有些数据跟监管层所检测的数据并非一致不过如此，。 。 数据来源：和讯网 2.其他银行的贷存比状况 全国性中小银行是的银行2011年三季度末，在16家上市银行中，有11家银行的存贷比已超过70%，且有4家银行超过了75%监管红线。全国中小银行贷存比为69.1%，比2010年提高了近6个百分点。2012年三季度末，交通银行和招商银行的存贷比分别达到78.79%和76.09%突破了上限75%的“红色警戒”多家股份制银行贷存比在70%以上民生银行%、浦发银行7%、深发展7%、银行7%、银行7.37%、中信银行73.%。 数据来源：和讯网 3.整体上我国银行的贷存比状况 1995年银行体系各存贷比为93.8%，2003年降至76.4%。也就是说2003年之前，商业银行整体存贷比是超过75%的。1998-2006年期间，仅2003年CPI达到3.2%。在这期间有四年是通货紧缩的，商业银