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农村信贷需求差异性调研汇报材料 农村经济的快速发展离离不开信贷资金支持，因此，，研究目前农村有效信贷需求求的差异性，对调整信贷政策策，进一步适应农村信贷需求求，有效地支持农村经济快速速发展具有重要意义。 一、、目前农村有效信贷需求的差差异性表现 1、贷款额度上上的差异性。在此仅以农户经经营土地为例，目前农民经营营土地不在是过去5亩3分田田的规模，而是有近三分之一一的农户保持原有的经营面积积；有三分之一的农户小规模模的扩大再生产；还有三分之之一的农户向几十公顷或上百百公顷的规模扩张。因此，农农民经营规模的不平衡性带来来资金需求的差异性。在具体体额度上1-2万、3-5万万、5-10万，还有几十万万，仍至上百万各异。 2、、贷款用途上的差异性。随着着农村经济的快速发展，农村村经济结构也发生了显著的变变化。打破了过去单一农业生生产的贷款需求格局，形成养养殖业、加工业、个体商业、、服务业等用途多元化结构，，同时，随着农民收入水平的的提高和消费观念的转变，消消费贷款需求也进一步扩大，，这就带来农民需求贷款用途途的差异性。 3、贷款期限限上的差异性。由于近几年来来，农村经济结构多元化，经经营项目的不同，经营周期也也各不相同。比如养殖业一般般周期要在2-3年；与农业业贷款期不同的包括农产品加加工业、农村个体商业等，需需求贷款期限各不相同，这就就形成了贷款期限的差异性。。 4、贷款方式的差异性。。在目前的农村，由于经营的的项目和自身条件、环境的不不同，在选择贷款的方式也就就不同，一般经营土地的农户户普遍选择5户联保方式；个个体工商业户，养殖业户等有有的选择固定资产抵押的方式式；还有的选择有经济实力的的法人、自然人或财政开支的的担保方式。因此出现了贷款款方式上的差异性。 5、贷贷款需求时间上的差异性。目目前经营土地的农民贷款需求求基本分为备春耕生产，田间间管理和秋收三个时间段；农农户品收购、加工的业户贷款款需求时间要在11-12月月到次年的4-5月之间；经经营生产资料的业户贷款需求求时间基本在春节前，开始储储备种籽、化肥，到农民备耕耕，正是种籽、化肥等生产资资料销售旺季，春耕开始时基基本结束，致使贷款需求时间间具有明显的差异性。 （一一）信贷政策与信贷额度上不不对称的突出表现 表现之一一：贷款额度上的不对称。目目前农信社对农户贷款授信额额度为3至5万元，超过3万万元的需经主任审批，与目前前种地大户贷款实际需求十几几万元，或几十万元相差几倍倍。 表现之三：贷款款期限上的不对称。目前农村村经济的多元化。贷款需求项项目多领域。因此贷款需求期期限各异，与当前农村信用社社规定的贷款期限为年内到期期存在明显不对称。 表现之之四：贷款方式上的不对称。。目前农村信用社的贷款方式式基本为联保贷款，加之经营营的时间和生产经营周期的不不同，农村个体工商业户，养养殖业户自身条件和环境与经经营土地农户的不同，单一的的联保贷款方式难以满足上述述贷户的需求。 表现之五：：贷款时间上的不对称。多年年来，农村信用社始终延续传传统的春放、秋收、夏不贷的的管理模式，与农村个体商业业、农产品收购加工、农业生生产分阶段等贷款需求时间存存在明显的不对称，严重影响响农村经济的发展。 （二））目前信贷政策与农村贷款需需求不对称的原因 一是农村村信用社的信贷管理偏重于信信贷风险管理，认为单户贷款款额度越大，风险就越大。因因此，严格控制大额贷款。是是区域农村金融体系不健全，，缺少竞争机制，目前区域农农村金融机构，只有农信社一一家，处于垄断地位，导致重重管理、重自身效益，轻服务务，轻社会效益，使金融服务务跟不上农村经济的发展步伐伐。三是农信社为了提高贷款款利息收益率，人为的将贷款款集中发放，延长贷款生息时时间，使其实现利润最大化。。这就导致与农户贷款需求时时间上的不对称。四是农村信信用社信贷管理和贷款业务缺缺泛创新，导致单一联保贷款款方式和单一的农业贷款产品品，难以满足快速发展的农村村对信贷需求方式和种类的多多元化。 （三）带来的负面面影响 1、贷款授信额度小小，而且一刀切，只能满足中中小规模贷款的需求，对种地地大户或个体工商业户得不到到有效支持。 2、贷款期限限虽然是执行一年期，但是农农信社由于管理仍然延续过去去多年的传统模式，全部约期期在年末前到期，这就对养殖殖业、加工业、个体商业户资资金使用期限上的差异而受到到直接影响。 3、迫使顶名名贷款的增加和参与民间借贷贷活动。一些贷款需求量较大大的贷户，为了满足需求，便便采取以他人名誉贷款，借给给自己使用。另外，促使民间间借贷市场活跃。 4、信贷贷产品单一，造成贷户在贷款款的使用上串用和挪用，同时时也给贷款用途的统计造成虚虚假、不真实，对贷款的真实实用途没有反应出来。 5、、贷款在时间上集中发放，人人为的延长贷款生息时间、迫迫使农民一次性贷出