运用经济效用函数架构风险管理模型..doc

運用經濟效用函數架構風險管理模型 ─以長期看護為例 洪敏三1 徐浩軒2 1國立高雄第一科技大學風險管理與保險系所，高雄市楠梓區卓越路2號 TEL: 07-6011000轉3021 FAX: 07-6011020 E-mail: horngms@ccms.nkfust.edu.tw 2國立高雄第一科技大學風險管理與保險所 Risk Management Modelling with Economical Utility Function ─The Example of Long-Term Care Min-Sun Horng1 Hao-Hsuan Hsu2 1National Kaohsiung First University of Science and Technology, Department of Risk Management and Insurance 2National Kaohsiung First University of Science and Technology, Department of Risk Management and Insurance Abstract This study adopts the economical utility function along with the concept of the risk management, attempting to construct the decision model for the risk management of the long-term care from generation (personal only) to intergeneration (children involved). Under the assumption of individual’s behavior obeys the rationality, the goal would be to achieve the maximum of the expected utility, thus, the generational model discusses about the optimal allocation between the health investment and the payments to long-term care insurance. As to intergenerational model, we would be focused on the relationships of the care behavior, if the parent’s welfare depends on children’s care, the parent’s decision for the risk management of the long-term care would be much affected or changed after considering the inputs of the children’s care. Keywords: long-term care, long-term care insurance, risk management 一、前言 人的生命過程中會遭遇到各種風險，其中需要依靠長期照護(Long-term care, LTC)便是一項會造成個人嚴重財務負擔之風險。先進國家如美國、日本以及西歐諸國都早已認定該風險存在的嚴重性，並已先後著手計畫因應之道。過去數十年來我國社會觀念與人口結構的急劇變化，農業社會時代養兒防老的想法已逐漸褪去，而老年人口卻正在快速增長之中，是否長期照護風險管理已是當前之急務，還是未來所必須面對，各家看法不一。但必須說明的是，我國在傳統禮制仍舊有一定程度的保留下，並不似西方諸國父母與兒女這般疏離，透過家庭成員或朋友（所謂informal caregiver）的照護在現今的我國社會可能仍是一股很大的照護力量，如欲仿效西方先進國家(如德國)以社會救濟或社會保險的方式解決，在當前財政困難及經濟蕭條之際，或有所困難，但未來我國亦有可能步上西方社會現狀的一刻，則防微杜漸的預先規劃，是風險管理者之應具常識。尤其在當今台灣全民健保與長期照護劃分不清，常有急性病床被長期照護需求者佔用之現象，不啻對國家資源的一種浪費及增加健保負擔，所以如能及早區隔定義長期照護風險事故，並著手規劃國家長期照護制度，當可預防及解決許多社會問題。然而在目前我國長期看護系統尚未建立完備之際，為消弭沉重長期看護財務之負擔，唯有先倚賴國人自身的適當規劃，防患於未然。 本文首先從個人角度