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第5章 人身保险合同的基本原则和常用条款 【本章学习目标】 通过本章的学习，你应该能够： 1、掌握人身保险合同的原则。 2、掌握人身保险合同的常用条款。 第1节 人身保险合同的基本原则 一、最大诚信原则 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。 最大诚信原则的基本内容包括如实告知、保证、如实说明、弃权与禁止反言 1、如实告知义务 保险合同订立时，投保人应将已知或者应知的与保险标的及其危险有关的重要事实如实告知保险人。 保险合同订立后，保险标的的风险情况发生变化应及时通知保险人。 保险事故发生后，应及时通知保险人，并提供保险人所要求的各种真实证明。 2、保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人担保对某一投保事实的作为或不作为，或担保某一事项的真实性。保证可以分为明示保证或者默示保证。保证根据具体内容不容，又可以分为确认保证和承诺保证。 3、如实说明义务 在人身保险合同订立时，保险人要主动向投保人说明保险条款的内容，对于责任免除条款还要进行明确说明。 4、弃权与禁止反言 保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权，日后不得再向对方主张这种权利。 案例分析1 原告王永生与王广胜系父子关系。2006年6月26日王广胜向被告填写本案保险合同附件《个人人身保险投保单》（以下记载为“投保单”），内容：保费金额168元；在健康告知事项是否有肾炎、肾病综合栏症一样中，王广胜注明为否；在声明与授权一栏中约定“本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，贵公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故贵司不负保险金给付责任”，王广胜签名确认。 保险单记载的投保险种是“综合意外伤害保障计划”，其中如投保人意外伤害身故、残疾可获保险人理赔人民币100000元。 6月29日，被告与王广胜签订一份《个人短期人身保险单》，约定：保险期限自2006年6月29日零时起至2007年6月28日止，受益人为原告；保险金额为155000元及意外伤害住院补贴费用。南平市公安局延平分局刑警大队及派出所证明：王广胜因救人溺水身亡。 另查：王广胜于2005年6月24日在南平市第一医院住院治疗，初步诊断为肾病综合症。被告系中国太平洋人寿保险股份有限公司福建分公司的子公司。2007年9月，原告因本案保险合同向被告索赔。同年11月23日，被告在相关法律规定的60天内向原告发函，表示拒不理赔并解除本案保险合同。原告诉至法院，一审判决驳回原告的诉讼请求。后原告不服，向福州市中级人民法院提起上诉。 （二）违反最大诚信原则的表现和法律后果 1、如实告知义务的违反及其法律后果 我国《保险法》第17条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”；“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费”。 2、保证的违反及其法律后果 在保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均为重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或者保险人拒绝赔偿或给付保险金，而且除寿险外，保险人一般不退还保险费。 3、违反如实说明义务的后果 保险人违反条款的如实说明义务的，根据我国《保险法》第18条的规定，未明确说明的免责条款不产生效力。 二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义 保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上的意义。 （二）人身保险合同的保险利益 我国法律承认的对被保险人有保险利益的人员有以下几类： 1、本人 2、配偶、父母、子女 3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 4、被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 （三）人身保险合同的保险利益的变动与适用时限 由于人身保险期限长并具有储蓄性，因而强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益 案例分析2 刘某于2002年2月为其妻王某投保了一份养老保险