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第七章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人身保险产品介绍 第三节 人身保险的主要条款 第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义 人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的保险。 二、人身保险的性质 定额给付性 长期性 生命风险的相对稳定性 通常采取分期缴费方式 实行均衡保费制 保单的储蓄性 理财手段 储蓄保费 思考：人身保险长期性的特点引发的风险？ 利率风险 →利差益/利差损 附加保费变化 →费差益/费差损 死亡率变化 →死差益/死差损 通货膨胀风险 →保险利益贬值 自然保费和均衡保费的原理 三、人身保险的分类 第二节 人身保险产品介绍 一、人寿保险 （一）定义 人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人身保险业务。 给付保险金条件： 被保险人在保险期限内死亡 被保险人生存至约定年龄或期限 （二）人寿保险的类型 保障型人寿保险 储蓄型人寿保险 分红型人寿保险 投资型人寿保险 1.保障型人寿保险（死亡保险） 定期寿险 终身寿险 两全保险（生死合险） 期内死亡，给付死亡保险金 期满生存，给付生存保险金 2.储蓄型人寿保险（生存保险） 储蓄型人寿保险包括年金保险、子女教育金、婚嫁金保险等。其中又以年金保险最为常见。 年金保险的分类 趸缴年金和分期缴年金 即期年金和延期年金 终身年金、确定年金和限期生存年金 定额年金和变额年金 个人年金和联合年金 3.分红型人寿保险（分红保险） 分红保险： 是指保险公司将其实际经营成果优于精算假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 红利的来源： 死差益、费差益、利差益 红利分配方式 累积生息：红利留存保险公司，按复利计息 抵交保险费：抵交以后各期保险费 购买缴清增额保险：以红利作为一次缴清保险费，以此增加保险金额 4.投资型人寿保险 （1）投资连结保险： 将投保人缴纳的保险费分成“保障”和“投资”两个账户： “保障”部分：相当于传统的人寿保险。 “投资”部分：由投资专家进行投资管理，投资收益与风险均由投保人自行承担。 （2）万能保险 万能寿险是一种缴费灵活，保险金额可调整的人寿保险。被保险人在缴纳一定首期保费后，可以按自己的意思选择任何时候缴纳任何数量的保费。 二、意外伤害保险 （一）意外伤害保险的定义 意外伤害保险是在保险期限内发生意外事故，致使被保险人死亡、残废时，由保险人各被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。 （二）意外伤害保险的保险责任 1.被保险人在保险期限内遭受意外伤害 2.被保险人在责任期限内死亡或残废 死亡： 生理死亡：心跳和呼吸的永久停止 宣告死亡：下落不明满四年或因意外事故下落不明满二年。 残废： 人体组织的永久残缺或人体机能的永久丧失 3.意外伤害是被保险人死亡或残废的近因 （三）不可承保意外伤害 犯罪活动中所受的意外伤害； 寻衅斗殴中所受的意外伤害； 酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害； 自杀行为造成的伤害。 （四）特约承保意外伤害 战争所致意外伤害； 从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害； 核幅射造成的意外伤害； 医疗事故造成的意外伤害。 （五）意外伤害保险的给付方式 死亡保险金=合同约定的保险金额 残废保险金=保险金额×残废程度（%） 三、健康保险 （一）健康保险的定义 健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内被保险人因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身保险。 （二）医疗保险的主要业务 医疗保险 普通医疗保险 手术保险 住院保险 疾病保险 残疾收入补偿保险 长期护理保险 （三）医疗保险道德风险的防范 免赔额 赔偿限额 比例赔付 观察期 体检:划分标准体与次标准体 讨论：人身保险中的道德风险问题 投保方的道德风险 恶意欺诈、隐瞒 制造保险事故 购买保险产品后的不作为 逆向选择 保险方的道德风险 伪造保险文件 与投保人勾结 泄露公司机密 越权代理 人身保险道德风险的防范 建立保险信息共享机制 加强核保工作 完善保险产品设计：明确免责条款、免赔额、激励机制等。 完善保险代理制度 提高员工素质 第三节 人身保险的主要条款 两年后不可否定条款（不可抗辩条款） 迟交宽限条款 中止、复效条款 不丧失现金价值条款 年龄误告条款 自杀条款 不丧失现金价值条款 投保人交纳的保险费达到一定的年限后，保险单便具有现金价值。如果投保人不愿意继续投保而要求退费时，保险金所具有的现金价值不丧失。 投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除保险合同通知30日内，退还保险单的现金价值。 未交足两年的，保险人按照合同约定扣除手续费后，退还保险费。 年龄误告条款 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约