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一、责任保险的概念及分类 责任保险(Liability insurance)：是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险。 §1 概述 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险 责任保险与一般财产保险的共性 1、责任保险与一般财产保险在性质上都属于赔偿性保险。 2、责任保险承保的风险是被保险人的法律责任。— 财产范畴 3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。 二、责任保险的基本特征 保险人 被保险人(致害人) 第三者(受害人) 产生与发展基础的特征 — 法律 补偿对象的特征 — 直接 — 被保险人 间接 — 受害人 承保标的特征 — 各种无形的民事法律责任 承保方式的特征 — 多样化(独立承保、附加承保、组合承保) 赔偿处理的特征 — 1. 涉及到受害的第三者 2. 赔案的处理权在法院或执法部门 3. 保险人只具事故责任处理参与权 4. 保险赔款非被保险人所有而为受害人所有 三、责任保险的承保与赔偿 (一) 承保 适用范围 — 各种单位、家庭或个人 承保时要对投保人的资信、风险状况进行调查 (二) 保险责任 被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而非故意行为所致的责任风险 包括：1. 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2. 因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、律师费等。 (三) 费率 — 取决于责任风险的大小、法律制度的规定，赔偿限额的高低 (四) 赔偿 — 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额） 2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额） 3、财产损失与人身伤亡合成的限额 §2 公众责任保险 一、概念 公众责任保险(Public liability ins.)：又叫普通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。 二、公众责任保险的一般内容 （一）责任范围 ：被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的法律诉讼费用。 （二）保费计算：一般无固定的费率表 1、应收保费 ＝ 累计赔偿限额 × 适用费率 2、应收保费 ＝ 保险场所占用面积（平方米）× 每平方米保险费 （三）公众责任保险的赔偿 1、赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额。 2、赔偿处理 立案－现场查勘－写出查勘报告－进行责任审核－作好抗诉准备－计算保险赔款－支付保险赔款 三、公众责任保险的主要险种 1、综合公共责任保险 － 承保被保险人在任何地点因非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。 2、场所责任保险 — 承保被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大的险种。 3、承包人责任保险 — 专门承保承包人的损害赔偿责任。 4、承运人责任保险 — 专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。 §3 产品责任保险 一、产品责任保险的概念 产品责任保险(Product liability ins.)：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)承担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。 二、产品责任保险的一般内容 （一）责任范围 保险人承保所保产品造成的对消费者或用户的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及其由此而导致的法律费用。 注意二个限制性条件： *造成责任事故的产品必须是用于销售的商品 *产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点 除外责任：被保险人应承担的其他责任；被保险人所有、照管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的责任事故；被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自身的损失；不按所保产品说明