建立健全我国中小企业信用担保体系的思考.docVIP

建立健全我国中小企业信用担保体系的思考 　　摘 要：我国中小企业信用担保体系已经初步具备行业规模，如：我国一体两翼担保体系，即政策性担保机构、商业性担保机构、互助性担保机构，它对中小企业的发展壮大起到了积极作用但是现有中小企业信用担保体系在很多方面存在一些缺陷，制约着我国中小企业信用担保体系的健康发展。 　　关键词：中小企业；信用担保 　　改革开放20多年以来，随着经济体制和经济结构的巨大变化，我国的中小企业取得了突飞猛进的发展，成为国民经济高增长中一支不可或缺的力量。我国的中小企业以其特有的较高的效率、灵活的组织形式、较高的创造性和临近市场的优势成为市场经济中的佼佼者。在有效地利用地方性资源、更好地提供个性化服务、吸收众多劳动力就业以及在促进技术进步和制度创新等方面发挥了重大作用。但与世界其他国家相比，我国中小企业在资产、资本金、营业规模等方面相对偏低，而人员规模偏高，反映了我国中小企业多为劳动密集型企业的基本国情。 可以看出，中小企业在当今国民经济的发展中越来越发挥着不可替代的作用。然而，由于诸多原因和多种矛盾的交织，中小企业经营和发展遇到了各种各样的困难，尤其是融资困难已成为制约中小企业发展的主要问题。为解决这一难题，大多数发达国家均采取了一定的对策，主要包括鼓励发展风险投资、建立为中小企业进行外部性资本融资的市场——第二板块市场、鼓励商业性金融机构向中小企业提供更多的贷款、建立和完善中小企业信用体系等。在我国，中小企业的发展问题已成为各界关注的焦点，政府已明确提出并要求银行增加对中小企业的贷款，并提出加快建立中小企业的信用担保体系，表明解决中小企业融资难题已进入快车道。 　　一、培育、发展、完善中小企业信用担保体系，能有效解决中小企业融资难的问题 　　信用担保是由专业担保机构为中小企业提供担保，由银行向企业提供贷款，在企业不能偿还贷款时由担保机构代为偿付的一种信用服务体系。为解决中小企业贷款难、寻保难的问题，当前全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。从各国开展信用担保的情况看，越是经济发达的国家，其信用担保体系越完善。美国的小企业管理局（SBA）是独立的联邦政府机构，专门为中小企业提供贷款担保和经营咨询业务，目前已有近4000名职工，在全美有2000多个分支机构，1995年担保贷款60000余项，总金额达99亿美元。日本共有52家信用保证协会，160多个支店所，从业人员6000多人，1994年在保项目344万件，在保金额27475亿日元，全日本有半数以上的中小型企业通过信用保证协会融资，担保融资金额占融资总额的7.5%。 除了美国和日本外，其他所有发达国家和大部分发展中国家均有类似的政策性机构为中小企业信用提供担保服务。同时，为了保障担保业务的顺利进行，各国政府每年都要为担保机构注入部分资本金，担保项目的最终赔付也由政府承担。另外发达国家的法律体系较为健全，在诸如对企业信息披露、经营状况公开、财产抵押及处分、争议解决、欺诈处理等方面都有完备的法律和诉讼渠道，这就为担保机构进行项目评价、保证业务的安全运行提供了良好的环境。 　　我国开展中小企业信用担保业务，可以为中小企业提供相对公平的融资环境，解决贷款担保难的历史难题，激活中小企业；同时还可以分散银行风险，优化银行资产质量。 　　二、我国中小企业信用担保体系现状 　　目前我国担保业正由试点向行业发展，并具有以下五大特点：担保机构发展迅速，但保额不大，户均资本金不足3000万元，资金实力决定了其信用能力较低；机构以公司形态为主体，非政府出资占主体；担保机构在城市相对集中，但放大倍率偏低，再担保业务开展较落后；机构均以担保为主业，为中小企业服务为主题；机构代偿率和损失率较低。国家经贸委会同有关部门在试点的基础上，逐步探索建立了“一体两翼三层”的中小企业信用担保体系。“一体”指主体模式强调多元化资金、市场化运作、绩优者扶持；“两翼”指商业性担保和民间互助担保作为补充；“三层”指中央一级，省（区、市）一级，地市一级。 　　到 2002 年，我国28个省区和直辖市开展了中小企业信用担保试点工作，济南、长春、抚顺等 70 多个城市组建了中小企业信用再担机构，列入全国中小企业信用担保体系第一批104个试点担保机构中，59 个为城市中小企业信用担保机构，7个是省级中小企业信用再担保机构，38个属于从事中小企业担保业务符合试点条件的商业担保机构和互助担保机构。这些试点担保机构分布在 22 个省、自区、直辖市，共有900 名从业人员，到位担保资金 31亿元，已为符合国家产业政策的各种有制的城乡中小企业提供各类信用担保 60多亿元。各地参加全国中小企业信用担保体系的协作银行 （分行、支行）第一批共有229个，国有商业银行占 63% ，股份制银行、城