把死钱玩活买车买房养老小投资理财.docVIP

把死钱玩活买车买房养老小投资理财 年入30万仍忧养老金教育金 梁先生是佛山一家外资企业销售主管，今年40岁，税后年收入18万。梁太太今年35岁，在佛山一家私人企业做财务主管，税后年收入11万。生有一女儿，今年刚满13岁，准备上初中。双方父母都是国企退休职工，退休金能维持日常生活。 财务状况：活期存款14万。自住商品房一套，市值150万，其中贷款100万。投资商品房一套，市值50万，无贷款，每月可收租金1500元。 家庭支出：生活费月支出5000元，银行还贷6353元/月，小孩上兴趣班每月1000元，赡养父母每月支出1600元。 理财需求：上有老下有小，如何投资理财;梁氏夫妇如何积累养老金;如何做子女教育资金规划 资产增值能力弱 需全面提升 理财建议人：中国银行佛山分行c fp国际金融理财师谢交红 根据数据计算，梁家年收入30.80万元，年支出16.74万元，结余14.05万元，结余比率达到45.64%。从理财投资角度来看，仅投资一套商品房，每月收租金，投资意识不强，资产增值能力弱。需加大资产投资力度，增强理财规划意识。 现金规划：留应急金买ldquo;日计划rdquo; 梁先生家庭每月支出合计约1.4万元，需要预留6个月的家庭生活支出作为家庭应急基金，总计8.4万元。将剩余的5.6万元购买中行短期理财产品，比如，起点金额5万元的ldquo;日积月累-日计划rdquo;等。这样既能保证资金的流动性，又能获得高于活期利率的收益。 保险规划：定期寿险加重疾险 梁先生夫妇作为家庭的顶梁柱，需要规避由于意外或者重大疾病带来的风险，确保家庭正常生活。除了企业为其购买的社会保险外，建议夫妇俩购买商业保险。梁先生投保80万元的定期寿险，40万元的意外伤害险，附加意外医疗保障;其妻子投保60万元的定期寿险，同时两人各自投保30万元的重疾险。 养老规划：月投三千优质基金 梁先生夫妇退休每月支出6000元，假定梁先生60岁退休直到80岁，每年通胀率预计为3%，梁先生所需养老金大约260万元。那么，梁先生现在每月需要拿出3000元定期定额购买中行代销的优质基金，投资20年，预期年报酬率15%，平均年物价上涨率3%，20年后预计能获得285万元，解决梁先生的养老金问题。 教育金规划：瞄准低风险金融产品 梁先生小孩准备上初中，教育金支出比例逐年增加。积累教育金可以通过投资货币市场基金、短期债券基金等低风险金融产品等方式来实现。建议梁先生选择基金定投的方式来实现，每月定投2500，按照预期年复合收益率8%来计算，13年后预计能得到68.65万元。足够实现小孩在国内上大学、读研究生的需要。 事业上升期该先买房还是车 陈先生在乐从做某企业管理人员，年薪税后14万，有年终奖金2万元，妻子为政府公务员，收入稳定在7万元左右，陈先生事业处于上升期，希望落户佛山，目前有买房的打算，但是为了工作需要又想买一辆代步私家车。目前租房子住的租金为1000元，每个月要寄回家里1000元生活费，生活费为3000元左右。经过两口子省吃俭用，目前银行存款为28万元。 理财需求： 陈氏夫妇既想买车又想买房;做适当理财以凑够房子首期;规避还贷期间风险 先买房再买车 有助积累资产 理财建议人：中国银行佛山分行c fp国际金融理财师谢交红 根据计算得出，陈先生家庭每年的总收入为23万元，支出为7万元，结余16万，结余比例接近70%，虽然收入不算很高，但结余比例不小，这也是陈先生能够有不少存款的重要原因，由于陈先生事业处于上升期，所以这部分结余除了做适量的投资外，还需要对未来可能出现的其他投入做好准备。 从增值保值角度看应先买房 从需求方面讲，陈先生的妻子工作稳定，结婚几年且将来准备生育孩子，存在比较强烈的刚性住房需求;而租住的房子离单位不远，对汽车的需求不大。从资产属性来看，房子属于不动产，汽车属于消费品。陈先生资产积累并不多，应该把如何提高家庭资产放在首位，而不应是消耗家庭资产。另外，购入住房后可以减少租房支出。 从增值保值的角度来看，房屋具有一定的抗通胀性与投资性，而家庭用车作为消费品，几乎不存在增值的可能。综合以上几个维度的考量，建议买房为先。 买房前不妨先买短期理财产品 陈先生的资金一部分为银行存款28万元。目前各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点，因此这部分资产可以凑足30万元，参与银行的贵宾理财产品，3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4.5%甚至以上。另外，参与短期理财 产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险，可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。 需预留部分钱用于人情支出