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商业银行中间业务的定价 一、商业银行中间业务定价的定义及分类 （一）中间业务产品定价的定义 银行中间业务产品定价是指银行利用自己的场所、网络、技术等设施为客户提供各种产品和服务，对各项中间业务产品制定收费标准。 （二）中间业务产品定价的分类 中间业务定价根据定价的权限可以分为两类：政府指导定价和市场调节定价。政府指导定价是人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会根据对个人、企事业单位的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目收费；市场调节定价是由各家银行在国家指导价范围内确定其对客户提供服务的收费价格，以及其他完全由各家银行自主确定的中间业务服务价格。 在各家银行目前的收费实践中，又可分为两大类：一类是因结算而产生的收费项目，如转账、汇款、存取款、账户管理、信用卡相关收费等；另一类是咨询服务类收费，如理财、财务顾问等项目。在第一类服务收费中， 目前各家银行基本对转账、存取款、账户管理采用零收费服务。在第二类服务项目中，银行只是对需要特定服务的高端客户收费。长期以来，我国银行一直实行低收费和零收费的服务方式， 更多的是赚取客户存贷款的利差。 二、中间业务产品定价的特点 （一）中间业务是商业银行利用自己拥有的设施，以银行信用为根本向客户提供服务的过程 在提供服务时，大多业务不需要占有银行的资金，手续费是其主要收入来源，这是中间业务与传统存贷款业务定价区别的基础。 （二）产品种类繁多 中间业务并不是特指某一种单一的业务。随着金融市场需求的变化，中间业务的品种也日益增多。迄今为止，我国商业银行已经开展了260余种中间业务，这些业务大致可分为九类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、其他类等。由于中间业务品种增多，性质也不尽相同，所以不能采取“一刀切”的定价方式。 （三）产品的风险差别较大 虽然商业银行开展中间业务不会引起资产负债表的变化，也可为银行带来收入并规避风险。但是银行在提供中间业务时还是要承担相应的风险，而且风险还会由于中间业务性质的不同而不同，如担保类、承诺类业务。如果操作不当或是审核不严，就可能会给银行带来巨大的损失。近年来，大额的信用证欺诈案件已是屡见不鲜，因此在定价时要充分考虑银行所承担的风险。 （四）通常是几种中间业务配套进行 中间业务虽然种类繁多，但并非都是单笔进行的，通常是为某一客户开展一笔业务时，还可以带来许多的后续业务；如在客户开立进口信用证后，银行还需提供承诺、拒付、担保、购汇、付款等业务，所以在定价中间业务时，要综合考虑“一揽子”业务。 三、我国中间业务定价权的历史变迁 　 （一）定价权完全归政府部门所有阶段。2001年6月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》规定“对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行按照统一标准收费，对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。”同年10月，国家计委办公厅又下发了《关于银行系统有关收费政策问题的复函》，函中规定：“未经国家计委、中国人民银行批准，各商业银行和非银行金融机构对不同城市间异地通存通兑业务收取手续费，对要求出具资信证明的储户收取证明费、对购房、购车等贷款人收取评估费、律师费、抵押登记费，在收取电子汇划费的同时继续收取邮电费以及银行同业公会制定收费标准的，均属于擅自设立收费项目、制定收费标准的行为，应予以纠正。”从连续两个规定看出，我国商业银行中间业务收费标准在2003年10月之前一直由国家有关部门，如央行、物价部门或银行业公会来制定，商业银行没有制定费率标准的权限。 （二）商业银行拥有大部分定价权阶段。2003年10月份开始实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，除四项基本业务(人民币开户、存款、大额以下的存款、销户)外，商业银行的各项服务业务可以而且必须收费，并且收费将分成两个部分。对结算业务实行政府指导价，对商业银行提供的其他服务实施市场调节价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整，但要求制定和调整价格时，应至少提前15天向银行业协会报告，并至少提前10天在相关营业场所进行公告。实行政府指导价的项目主要是涉及广大居民和企业利益的收费项目，具体项目包括办理银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等人民币基本结算类业务。 四、商业银行中间业务定价管理现状 （一）支付业务收费价格不统一，定价机制不合理 根据调查， 目前各金融机构支付业务收费价格标准不统一， 各国有商业银行执行标准接近一致， 以大额支付业务为例，各国有商业银行及农信社实行分段收费，收费标准如下：1万元以下金额为5．5元／笔，l～10万元为10．5元／笔，1O～