精选课件第三章保险合同.ppt

第三章　保险合同 本章教学目的 帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。 保险合同 保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的变更 保险合同的争议处理 本章重点 保险合同的概念及其特点 保险合同的要素 保险合同的订立、变更、解 除与终止 第一节　保险合同概述 保险合同的概念 保险合同与一般合同的共性 保险合同的特点 保险合同的概念 合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示。 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。 保险合同与一般合同的共性 合同的当事人必须具有民事行为能力; 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为; 保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 保险合同的特点 1、双务性 2、射幸性 3、补偿性 4、条件性 5、附和性 6、个人性 第二节 保险合同的要素 主体 当事人、关系人、辅助人 客体 合同内容 合同形式 保险合同的主体 主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人。 保险合同当事人 投保人：要保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 投保人通常需具备的条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，负有缴纳保险费的义务。 第三，费保险标的必须具有保险利益。 保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 只有依法定程序申请批准，具有法人资格取得经营资格才可经营；必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。 保险合同的关系人 被保险人 指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。 在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。 在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。 案 例 分 析 保单所有人 指拥有保单各种权利的人。 保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。 权利：变更受益人；领取退保金；领取保单红利；以保单作为抵押品进行抵押；在保单现金价值的限额内申请贷款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定新的所有人。 受益人 指保险事故发生后直接向保险人赔偿与保险金请求权的人。 构成要件： 享有赔偿请求权的人； 由保单所有人指定，享有保险金请求权的人。 受益人分为可撤销和不可撤销两种 保险法第六十二条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。” 受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 受益人的指定 案 例 分 析 案例分析 王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。 案例分析 1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。同年5月1日，王某的母亲前去探望二人，发现二人因煤气中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。　　　　　 法院经审理认为，受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。　 本案在审理过程中出现了两种不同意见。 一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决：相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡