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人身保险是否适用损失补偿原则辨析 尹中安YIN Zhongan( （扬州大学法学院 江苏 扬州 225009） 【摘要】学界、业界和司法界对人身保险是否适用损失补偿原则持有否定、肯定以及折中三种观点，文章支持否定说。貌似最具说服力之折中观点，把健康保险和人身意外伤害保险中之医疗费用等具体损失从人格利益之抽象损失中剥离出来而与财产保险标的之损失等同视之，此乃对人身保险标的的偷换。以被保险人之生死为保险金给付条件的人寿保险，以被保险人罹患疾病和遭受意外伤害为保险金给付条件之人身保险，即使约定的保险金额高于医疗费用的情况下，尚且不适用损失补偿原则，而附随人身保险之人格利益抽象损失发生的医疗费用等具体损失，却要适用损失补偿原则，与理不合而殊值质疑。 【关键词】财产保险； 人身保险； 损失补偿原则； 肯定说； 否定说； 折中说；剖析 【Abstract】Three points of negative,affirmative and eclectic view are held as to wether the principle of indemnity applies to personal insurance in academia,insurance industry and judicial circles,and this article supports the negative view. The most seemingly persuasive eclectic view takes the concrete medical expenses in health insurance and personal accident insurance separated from abstract personal loss and equates it with the loss in property insurance，and accordingly substitutes the subject matter of personal insurance for property insurance.Premium paid in case of illness or accidental injury does not apply to the principle of indemnity , even if exceeding the actual medical expenses.Therefore,it is questioned that the principle of indemnity applies to the concrete loss as medical expenses resulted from abstract loss of personal interest in life insurance. 【Key Words】indemnity; affirmative view; negative view; electic view 一、问题的提出 损失补偿原则起源于早期的海上保险，并逐渐成为以财产保险为核心的一项原则。正如美国学者S.S.休布纳所言“许多保险学者通常并不认为保险中的一些基本概念都可以被‘视为’原则，但大多数人会同意，‘补偿’这个概念在财产保险中是如此重要，所以它应被视为一个真正的原则。”[1] 损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故所造成的损失在保险契约约定的保险金额范围内承担给付保险金之义务以补偿被保险人所遭受的损失之规则。此所谓损失补偿，是被保险人在保险事故发生而遭受损害时，由保险人在约定的保险价值及保险金额的范围内，以实际的损害额为基准，并在考量保险利益之有无的前提下及其范围内，予以给付保险金。损补偿原则的在于当得利。[2]: 2003 年，北京一公司为其员工崔某购买了某保险公司的“平安团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险”，保险合同在第2 条“保险责任”中规定: “被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”后崔某被他人打伤，花费药费、治疗费等共计3201.50 元。崔某在要求保险公司赔付时，保险公司以事故不属于保险责任范围为由，拒绝承担保险责任。崔某诉至法院。2004 年8 月，一审法院认为，人身保险所属的健康保险、意外伤害保险中关于医疗费用的保险，其目的在于填补被保险人为治疗疾病所产生的费用，被保险人不能因疾病或受伤治疗而获得不当利益。故此类保险被称为“中间性保险”，其合同目的在于填补被保险人的“费用支出”，属于“填补具体需要的保险”，保险人代位制度适用于此类保险。一审法院还指出，《保险法》规定人身保