(存款保险制度.docxVIP

存款保险制度定义存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。主要特征关系的有偿性和互助性。存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。时期的有限性。存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。结果的损益性。存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。机构的垄断性。无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。赔付方式存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿 50万元金额标准的设立能够保证绝大多数存款人的利益，据人民银行按照2013年底的存款情况进行的测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。四、意义存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。五、主要影响存款保险制度是增强金融安全网、防控风险的重要制度设计　首先，存款保险制度有利于推进我国正在进行的金融改革，有助于维护金融安全与稳定。无论是商业银行改革，还是民营银行试点，银行金融机构的稳健运行与存款人的保护都离不开存款保险制度。　在存款保险制度推出之后，所有的商业银行都成为平等的市场主体，都以同样的存款保险制度为保障，一旦面临银行破产清算，就会有既定程序来迅速补救，存款人会得到有效的保护。目前存款不搬家的情况下，存款保险制度推出就能保护99.6%以上的储户的存款会得到完全的保护。因此，存款保险制度的推出有利于提高市场的信心，推动金融改革，维护金融稳定。　其次，存款保险制度推出有助于缓释和降低系统性风险。在经历了2008年国际金融危机和欧债危机之后，全球进入了去杠杆化的过程，而我国作为快速发展的经济体，也面临着去产能、去杠杆的过程，进入了经济增长速度放缓、转变经济发展方式和调整经济结构的新常态。而存款保险制度的推出恰恰是有利于将潜在的风险显性化，通过这种市场化的制度设计来释放风险，促进经济健康发展。　最后，存款保险制度是在面临银行破产倒闭时可以通过存款保险制度将破产成本最小化的重要制度安排，是更好地加强金融监管和防范风险的重要战略举措。通过存款保险制度的建立，能够保障金融监管各司其职，央行和银监会可以更好地防控系统性风险的发生，央行在监管时也能够更好地独立行使货币政策和金融监管权力，并促进市场机制更好地发挥作用。存款保险制度能够发挥市场配置资源的作用，提高金融配置资源的效率　存款保险制度不仅有利于降低风险，促进金融稳定，更重要的是有助于通过竞争来提高金融资源的优化配置。随着存款保险制度的推出，所有的商业银行，无论大小，无论国有民营，都站到了同一起跑线上，处于同样平等竞争的市场主体地位。　由于存款保险制度的最高赔付限制，存款人为了规避风险就会将存款更加分散地存放到多家银行或直接用于投资，这不仅会促进市场主体间的竞争，而且有助于实现金融资源的优化配置，会促使银行金融机构提高金融服务水平和金融产品创新力度，进一步促进银行降低经营成本，提高投资效率。　此外，存款保险制度的建立还有助于将原来通过政府看得见的手来