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我国银行小微金融业务调查报一、相关定义定义：小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。工信部等四部门于2011年联合发布的《中小企业划型标准规定》中明确地从营业收入、从业人员、资产规模三个角度按十六个行业（包括其他行业）确定了中型企业、小型企业、微型企业的标准，整理如表1所示小微企业标准表1二、银行业小微金融业务发展情况（一）总体发展概况2013 年, 在金融脱媒、 利率市场化不断推进的背景下, 商业银行谋求转型和提升核心竞争力的需要促使各银行在小微金融服务这片“ 蓝海”中展开了更为激烈的竞争。小微企业贷款需求更加旺盛, 商业银行对小微金融重视程度不断提升, 为小微企业安排的贷款额度普遍增加, 小微企业金融服务产品创新更加活跃, 而且各行在不同程度上提高了对小微企业不良贷款的容忍度。商业银行发展小微金融已从 “ 政府推动” 转变为“ 市场推动冶”下的内在需要。在利率市场化不断推进、 金融进一步脱媒的市场压力下, 商业银行发展小微金融作为战略转型的重要内容已经成为自身发展的内在需要。 调查显示, 小微企业业务的定价优势、 客户结构稳定性和优势以及带来的交叉销售机会被小微金融经理人列为商业银行发展小微企业金融服务的三大动力来源。商业银行开展小微企业贷款是响应国家号召和监管层的要求, 其实没有多大动力。国有五大行在小微金融服务领域正在进一步发力, 由于具备技术、人才和资金实力, 又拥有广泛的客户基础和庞大的业务网络, 五大行在小微企业金融服务领域的发展潜力不可小觑。从已发布的10家上市银行最新年报不完全统计，对小微贷款余额的绝对数据仍是以工行（18400.76亿）为首的四大行排行靠前，但民生、招行等股份行对小微贷款的增量却直逼四大行，平均增速远超过四大行。四大行的去年小微企业信贷投放量总数突破4万亿，但从总贷款资金分配上，四大行小微企业贷款的平均占比却不足20%。平均贷款增速为15.65%。股份行在小微金融占比和增速上却表现较为凶猛，除平安增速在16.25%之外，其他均超过25%。民生银行去年小微企业贷款余额3169.51亿，增幅36.33%。股份制商业银行和城市商业银行在小微企业金融服务领域相比五大国有商业银行具有更强的定价优势。2012 年小微企业贷款平均利率水平较基准贷款利率上浮的幅度超过了 20% ~ 40% 的总体水平。 此外, 股份制商业银行和城市商业银行的小微业务从业人员的工作压力普遍要比五大国有商业银行大, 这也反映出在目前的小微金融市场, 股份制商业银行和城市商业银行较五大行做得相对更实, 具备一定的先发优势。此外，股份制银行和城市商业银行将彼此所在行视为最大竞争对手, 尚不认为五大国有商业银行对其构成有效竞争（二）小微业务结构模式在支行机构与业务部门设置方面，各大银行加大力度推进小微金融发展、解决小微企业融资问题，例如工行山东省分行在省行层面设立了专门的小企业部，在全省16家市分行设立了单独的小企业业务中心，并在80家县支行设立了小企业业务分中心，直接改造117家县支行为专门的小企业业务支行，形成了覆盖山东省全省的小企业信贷服务网络；股份制商业银行中招商银行与民生银行的小微金融业务发展也较为领先，两家银行均有自己的小（微）企业部门，民生银行更是将小微金融业务上升至全行战略地位，大力加以推动，在部分省市组织小微企业俱乐部，完善对小微企业的服务。小微业务结构图2（三）优秀小微业务银行2013 年最佳小微金融服务的商业银行图3（四）小微金融业务的不足与风险尤其需要关注的是在小微金融快速发展的过程中产生的风险, 2013 年小微企业贷款风险高于 2012年,不同商业银行小微企业贷款不良率增加, 但总体来看,各银行小微企业贷款风险状况仍持相对乐观的态度。对于 2013年商业银行小微企业金融服务的表现,可以用“ 竞争激烈”、 “ 高风险” 和 “ 任重道远” 来概括。小微企业金融服务的前景是广阔的, 但各商业银行都处于起步的阶段, 在探索中前行。小微金融服务领域仍存在产品同质化程度过高、 创新不足、 高风险和高成本等问题。 商业银行需要不断提升小微企业金融服务, 增加投入, 加大创新, 才能在激烈的竞争中抢占一席之地。 另外, 小微金融的发展已逐渐显现出其批量化、 产品多样化、 小额化的特点与趋势。 而如何在批量化的过程中平衡好效率与风险的关系, 如何不断将贷款规模下沉, 如何能够更好地实现专业化的产品创新, 如何处理好小微金融风险控制等一系列问题将有待于商业银行在发展小微企业金融服务的过程中不断探索。值得注意的是, 在小微企业金融服务市场竞争变得日益激烈的过程中, 同质化竞争成为普遍现象, 所谓“同质化”是指同一大类中不同品牌的产品在性能、外观甚至营销手段上相互模仿，以至逐渐趋同的现象，在产品同质化基