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1风险的特征 客观性 损害性不确定性：时间、空间及损害程度 可测定性 可变性 2风险因素 实质性风险因素 道德性风险因素 心理性风险因素 3风险的环境分类 动态风险 静态风险 按风险的性质分类 纯粹风险 投机风险 4按风险发生的原因分类 自然，社会，政治，经济风险 5按风险损害的对象分类 财产 责任 信用 人身 风险 6风险管理的程序风险识别：哪些风险、性质如何、因素何在等。风险衡量：发生概率、损失程度及其分布等。风险处理：选择最佳方法、设计实施方案等。风险管理效果评价： 目标一致性：风险管理目标与整体管理目标先进性与可操作性：风险管理的技术措施 效益性：即单位投入的安全保障程度 7风险管理技术控制型的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点是改变引起事故和扩大损失的各种条件（回避、预防、抑制）财务型的目的是指通过提留风险准备金，事先做好能及时充分补偿损失的财务安排，以降低可能因巨大损失引起的财务风险(自留、转移)。 8 风险处理的常见方式 风险回避： 风险自留： 风险预防和抑制： 风险转移： 风险集合： 9可保风险的条件 纯粹性： 偶然性：（三）意外性： 四）损失巨大性（五）标的大量性： 10 损失学派损失赔偿说（二）损失分担说（三）风险转嫁说 11非损失学派一）技术说（二）欲望满足说（三）财产共同准备说（四）相互金融说 12保险产生和发展的条件 自然条件 是指自然灾害和意外事故的客观存在物质条件 是指保险产生和发展的物质基础 经济条件 它是保险发展的基础条件 13保险的分类一、以实施方式为标准：自愿保险、强制保险二、以经营主体为标准：公营保险、私营保险三、以经营目的为标准：营利保险、非营利保险四、以标的为标准：财产保险、人身保险五、以承保方式为标准：（1）原保险、再保险（2）共同保险、重复保险 14规定最大诚信原则的原因 保险信息不对称：保险合同的射幸性 保险的专业性 15最大诚信原则的内容 （一）告知（二）说明（三）保证 （四）弃权与禁止反言 16对于投保人来说，必须告知的事项有：（1） 有关投保人和被保险人的详细情况（2） 有关投保标的的风险情况及其变化状况（3） 以往损失赔付情况（4） 以往遭到其他保险人拒绝承保的事实5）风险事故发生时须及时通知保险人，并在索赔时申报对保险标的所具有的可保利益，同时提供保险人所要求的各种真实证明 17对于保险人来说必须说明的事项有：（1）保险条款及其事项（2）保险学的具体内容（3）保费率及保费交纳规定4）其他有关的与投保方利害相关的事实 18违反说明的法律后果 （1） 免责条款不说明无效（2）保险人违反说明义务，追究其经济法律责任：有关条款不产生效力，罚款等 19违反告知的法律后果 （1）投保人违反告知义务：若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因重大过失而违反告知，则应当退还保险费。 （2） 一般保险人可以此为由，宣告合同无效或解除保险合同。 20保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 21确立保险利益原则的意义 与赌博从本质上划清界限? 防止道德风险的发 限制补偿程度 22保险利益的构成要件保险利益应为合法的利益（二）保险利益应为合法的经济（三）保险利益应为确定的经济利益（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性 23保险条款对近因原则的修正与限制 1、“保险责任事故引起的除外责任事故除外”2、“除外责任事故引起的保险责任事故属承保范围”3、“凡除外责任直接或间接引起的风险事故，列为除外责任” 24损害补偿的限额 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限 25损害补偿的计算方式比例赔偿计算方式有定值保险和不定值保险之分：定值保险赔偿额=保险金额×受损程度其中：受损程度=（标的物完好价值-净残值）／标的物完好价值 不定值保险赔偿额=实际损失额×保险保障程度其中：保险保障程度=保险金额／标的受损时完好价值 26代位原则的意义：是补偿原则的派生原则之一，其意义在于：使肇事方承担其应负的法律责任；并防止被保险人因损失而获取不当利益（获得超额赔偿）；有利于被保险人及时获得经济补偿。 27代位原则的内容：包括代位求偿权 物上代位权 28代位求偿权实施的前提条件（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；（3）保险人履行了赔偿责任。 29