(发达国家信用卡产业状况对我国信用卡产业发展的启示.docVIP

第82 期 卷 第 2 期 无 锡 南 洋 职 业 技 术 学 院 论 丛 Vol．8 No．2 2009 年 6 月 Journal of Wuxi South Ocean College 发达国家信用卡产业状况 对我国信用卡产业发展的启示 沈 波 （无锡南洋职业技术学院 国际商学系，江苏 无锡 214081） June 2009  ［摘 要］本文通过对我国信用卡产业现状和制约我国信用卡产业发展原因的分析，结合世界发达 国家和地区信用卡产业发展的概况，得出对我国信用卡产业发展的一些启示，以促使我国的信用卡 产业能早日走向成熟。 ［关键词］ 信用卡；信用卡产业 ［中图分类号］F830.48 ［文献标识码］A ［文章编号］XXXX-XXXX（2009）02-0057-07 一、本文所讲信用卡和信用卡产业的概念 信用卡起源于美国。1915 年，美国的一些百货商店、饮食娱乐业、汽油公司向特定的顾客发放一种金属 徽章作为信用筹码，顾客可凭徽章在商店及其分店赊购商品，约期付款，这就是信用卡的雏形。所以在美国、 日本、韩国等国家，由银行、加油站、制造企业和商场发行的可在指定范围内使用的卡片都是信用卡。而在我 国，加油站、制造企业和商场是不可以发行信用卡的，所以信用卡的概念较窄。 信用卡的概念在学术上有几种，为避免概念上产生歧义，本文所讲的信用卡是指由金融机构凭申请人的 信用发行的，持卡人凭发卡金融机构的信用向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等，并 按照约定的方式清偿帐款所使用的电子支付卡片，即贷记卡，包括准贷记卡。[1] 本文所讲的信用卡产业是指从事与信用卡产品和服务相关活动的所有单位的总称。[2] 二、我国信用卡产业的现状及制约我国信用卡产业发展的原因 （一）、我国信用卡产业的现状 1. 信用卡市场份额小，人均持卡量低 从 1994 年到 2008 年第三季度，银行卡发卡量从 800 万张增长到 172889.69 万张，[3]但是从信用卡所占 银行卡的市场份额来看，信用卡比例极低，人均持卡量为 1.33 张（以 13 亿人口计算）。而美国在 2002 年，信 用卡的发卡量就达到 5.23 亿张，人均持卡量 2 张（总人口按 2.6 亿计算）；日本到 2002 年发卡量达到 2.45 亿 张，人均持卡量 2 张（总人口按 1.27 亿计算）；韩国到 2002 年发卡量达到 1 亿张，人均持卡量 2 张（总人口按 4700 万计算）；香港 2001 年发卡量 1100 万张，人均持卡量达到 3.5 张。[4]因此和其他信用卡产业发展较好的 国家和地区相比，我国的信用卡人均持卡量远低于这些国家和地区的水平。 2. 建立了国内统一的收单品牌，但离国际化还有一段路 收稿日期：2008-12-08 作者简介：沈波（1978-）女，江苏无锡人，讲师，硕士 58 无 锡 南 洋 职 业 技 术 学 院 论 丛 第 8 卷  1992 年前，国内各发卡行自建封闭式的信用卡收单网络，不仅重复投资且不能相互通用，造成全社会信 用卡产业资源的浪费闲置。1992 年以来，政府开始介入信用卡产业的发展，在 93 年推行金卡工程，建成了 18 个内部互联互通的城市银行卡网络，初步缓解了重复投资问题，但并没有从根本上解决联网通用问题。为 此，2002 年政府出面成立了中国银联公司，通过强力推行“314 工程”，彻底打破了原来各行、各地相互封闭、 自成体系的利益格局，初步建成了全国互联互通的收单网络。之后，中国银联又大力拓展海外受理市场， 2004 年国民可以在港澳用银联卡，2005 年又实现了国民可在新加坡、韩国、泰国用卡，但是要把我国的银联 网建成如 VISA、MASTER 一样的国际性收单品牌，还需要很长一段时间。 3. 特约商户比例极低 我国的特约商户数量已达到 36.6 万户，但与发达国家相比，我国的特约商户数量的比例还相当低。以北 京为例，VISA 国际组织曾对北京申办奥运之后信用卡市场发展作过评述，按照公布的数据估算，北京商户可 以刷卡消费的覆盖率在 10%左右[5]，同样作为奥运会举办城市，美国亚特兰大和澳大利亚悉尼的刷卡覆盖率 均在 95%以上[5]。 4. 相应的政策体系尚未配套 2001 年底，国家首次将银行卡（信用卡）产业列入国民经济发展计划，明确提出了到“十五”期末银行卡 （信用卡）产业的总体发展目标。随后在政府主管部门的大力推动下，统一了银行卡技术标准，统一了跨行交 易利益分配标准，建立了全国互联互通的银行卡网络——“银联”，使得资源得到了有效利用，大大改善了银 行卡的运行环境。但是，我国还未建立起完善信用卡产业政策和法律法规体系，此外政府有关部门还缺乏对 信用