张玉俊金融三班住房款贷提前还贷风险管理.docVIP

南京审计学院金审学院 学 年 论 文 题目： 住房抵押贷款提前还贷风险管理 姓名： 张玉俊 学号： js0845345 专业： 金融 班级： 三班 指导教师： 职称： 2011年 9 月 18 日 住房抵押贷款提前还贷风险管理 【摘要住房贷款是商业银行的一项优质资产它的提前偿还给商业银行带来了风险商业银行对提前还贷收取违约金的做法并非住房信贷市场发展的方向因此商业银行应该发行住房贷款提前偿还期权、推行多样化的还款方式、建立提前还款数据库主动地防范提前还贷风险 【关键词住房贷款提前还贷风险Abstract】 mortgage loan is a high-quality assets of commercial banks, its early repayment of a risk to commercial banks, commercial banks charge penalties for early repayment of the practice is not the direction of the housing credit market, so the commercial banks should issue mortgage prepayment options, the implementation of a variety of payment methods, the initiative to establish a database to prevent prepayment risk of early repayment【Key words】 mortgage prepayment risk 【引言　　近年来在央行多次提高住房按揭贷款利率、购房者产生“升息预期”信号的引导下住房按揭贷款提前偿还现象明显升温商业银行一向将住房按揭贷款划为优质资产在现今的经济环境下这项优质资产正面临着流失的危险那么提前偿还究竟会给商业银行带来什么样的风险银行又将怎样控制这种风险 【正文】 一、商业银行个人住房贷款存在的风险 个人住房贷款业务一直是我国商业银行重点发展的业务，且该项业务也呈现出了逐年增长的趋势。各家商业银行把个人住房贷款看作最为安全并且能够带来高收益的业务，认为其不会产生风险。虽然，商业银行也对房贷业务的申请人有较为严格的审核，对收入没有保障、信用层次较低的客户不予发放贷款。然而，个人住房贷款业务依然隐藏着很多的风险需要我们去辨别和认识，这些风险主要表现在以下几个方面： （一）违约风险 违约风险是指借款者拖延或拒绝按合同还款给银行造成的损失，我国住房贷款可能产生的违约风险主要由商业银行来承担，一旦出现大量违约的现象，银行将承受巨大的压力。 （二）市场风险 08年以前我国房产价格持续走高，房地产市场一片火热，期间隐藏了不少市场的风险。随着我国经济的持续快速发展，房地产行业也蓬勃发展。房地产行业的开发投资资金不断扩大，银行投放在房地产行业中的资金也不断上升能，银行信贷的安全性与房地产行业的发展状况息息相关。 但是伴随着高速发展的房地产业，隐藏里面的风险不断暴露出来。随着房价增速 超过人均可支配收入，购房者还款压力增大，地产市场泡沫开始暴露。 金融危机爆发，经济走势逐步慢了下来，房地产市场出现低迷,房产价格下跌。一些作为抵押物的房产出现严重的贬值缩水，银行将要面对巨大的市场风险，在目前金融危机向更广范围蔓延的情况下，也不排除房地产价格的继续下降的可能性，市场风险将被不断放大。 （三）提前还款风险 住房抵押贷款的借款人可以选择早于约定的时间还款，因为这样的状况造成的风险为提前还款风险。当遇到国家调高抵押贷款利率时，银行发放的抵押贷款在下一年度一月开始按照新利率执行，借款人为防止房贷利率上调导致的利息支出增加，就有可能采取提前还贷来规避风险。虽然提前还款能能够增强银行的流动性，但其也会造成银行资本结构的变化，从而影响银行的资本运营增加银行再投资的风险。造成该风险的主要原因是银行预期达到的收益会减少，银行收息的期间会变短。提前还款出现状况有明显增加的趋势，主要原因是近几年我国不断加息。 二、提前还贷的期权性质与风险定价　　从现代金融和风险管理角度看（而不是从合同和法律的角度），按揭客户提前还贷主要是市场利率变动所致，是利率风险的一种表现形式，与信用无关，既不能视为违约，因而不是信用风险，也不能视为信用优良的表现。在