银行经营管理1浅析.ppt

2、存款创新工具介绍 1）活期存款创新工具 可转让支付命令（凭证）帐户 超级可转让支付凭证帐户 2）定期存款创新工具 货币市场存款 可转让定期存单 自动转帐服务帐户?协定帐户 3）储蓄存款工具创新 零续定期储蓄存款 联立定期储蓄 指数存款证 特种储蓄存款 第三节 银行存款的经营管理 一、提高银行存款的稳定性 银行存款的积极经营策略 提高存款稳定性的策略措施 二、存款成本管理 (一)存款成本的构成： 1、利息成本－银行按约定的存款利率与存款金额的积，以货币形式直 接支 付给存款者的报酬。 2、营业成本－也称其他成本或服务成本，指除利息以外的其他所有开支。 3、资金成本－为服务客户存款而支付的一切费用。包括利息成本+营业成本 4、可用资金成本－也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。 5、相关成本 风险成本；连锁反应成本 6、加权平均成本存款资金的每单位平均借入成本 7、边际存款成本 增加最后一个存款所支付的成本 边际存款成本率＝（新增利息＋新增营业成本）/新增存款资金 三、存款成本管理 1、存款成本控制 存款结构和成本选择 存款总量和成本控制 逆向组合模式：存款总量增长，成本下降 同向组合模式：存款总量增长，成本上升 总量单向变化模式：存款总量不变，成本不变 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加 可用资金的历史平均成本和边际成本分析 可用资金的历史平均成本—指银行对已吸收的存款的全部利息成本加上营业成本除以全部可用资金，实际上就是银行资金的转移价格。并由此决定赢利性资产的最低收益率。 四、银行存款的营销和定价 1、存款工具的营销: 研究确定客户的金融需要 根据研究成本规划新服务或改善原有服务 定价和促销 2、存款工具的定价 3、存款的定价 利用边际成本确定存款利率 市场渗透存款定价 建立价格表对存款客户进行细分 上层目标定价 4、存款规模控制 第四节 短期借款的经营管理 1、短期借款的特征： 对时间和金额上的流动性需要十分明确； 对流动性需要相对集中； 面临较高的利率风险； 主要用于短期头寸不足的需要 短期借款的意义： 提供了绝大多数的非存款资金来源；是满足银行周转金需要的重要手段；提高商业银行的资金管理效率； 2、短期借款的主要渠道 1）同业借款 指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转。 2）央行借款：再贴现指商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。再贷款是中央银行向商业银行的信用放款，也称直接借款。不能用于证券投资和贷款。 3）转贴现：中央银行以外的投资人在二级市场上购进票据的行为。 4、回购协议：指 商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券以获得即时可用资金的交易方式。 5、大面额存单：是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的要要形式。 6、欧洲货币市场借款： 7、商业票据市场 三、短期借款的管理要点 时机选择； 规模控制； 结构的确定。 第五节 商业银行的长期借款 意义：金融债券的主要功能在于拓宽了银行的负债渠道，促进了银行负债来源的多样化，增强了负债的稳定性。 种类： *一般性金融证券：担保债券和信用债券； 固定利率债券和浮动利率债券；普通金融债券、累进利率金融债券和贴现金融债券；附息金融债券和一次性还本付息金融债券。 *国际金融债券：外国金融债券、欧洲金融债券、平行金融债券 发行金融债券的经营管理 债券发行和资金使用的衔接 注重利率变化和货币选择 掌握好发行时机 研究投资者心理 内容 1.资本的组成（核心资本或一级资本，附属资本或二级资本） 2.风险权数： 表内资产风险权数 0%（现金，国债等） 20% （托收中的现金，市政债券等） 50%（以居住用途的房产抵押的贷款） 100%（对私人机构的贷款，厂房等固定资产等） 表外项目的信用转换系数 100%（直接信用替代工具，如保证和承兑） 50%（票据发行融通和循环包销便利、初始期限在1年以上的承诺） 20%（有自行偿付能力的与贸易有关的或有项目） 0%（初始期限在一年内或可以在任何时候无条件取消的承诺） 与外汇和利率有关的或有项目 目标标准比率 一级资本比率=核心资本/加权风险资产×100%（不低于4%，其中核心资本至少占总资本的50% ） 二级资本比率=附属资本/加权风险资产×100% 资本充足率=总资本/加权风险资产×100%(不低于8%) 过渡与实施安排： 1990年底中期目标 7.25%且核心资本在一半以上 1992年达到目标标准 ? 加权风险总资产的