村镇银行发展的九个难两选择.doc

村镇银行发展的九个两难选择* 潘林 （安徽大学 经济学院 合肥 230039） 摘要：基于实地调查和全国各地村镇银行发展的实际情况，本文从方向性和本质性问题的角度出发，归纳总结了影响村镇银行健康发展的九个两难选择。文章认为在村镇银行的发展过程中，其制度本身的深层次问题已逐渐显露出来，一些原则、规定和管理办法表面看似乎很有道理，但当具体操作时方知事情不像已有答案那么简单，由此造成村镇银行在发展中的诸多两难选择。 关键词：村镇银行；发展；两难选择 2010年夏，课题组对安徽省已成立且运行时间相对较长的村镇银行（包括长丰科源、凤阳利民等6家村镇银行）进行了一次集中调研。从表面上看，村镇银行的发展遇到了诸如网点少、吸存难、人员素质不高、支付结算渠道不畅、银行卡业务进展缓慢、政策扶持力度不够等问题。笔者以为这些问题会随着时间的推移逐步得到解决，而目前更应关注的是村镇银行发展中的方向性和本质性问题。也就是说，在村镇银行的发展过程中，其制度本身的深层次问题已逐渐显露出来，一些原则、规定和管理办法表面看似乎很有道理，但当具体操作时方知事情不像已有答案那么简单，由此造成村镇银行在发展中的诸多两难选择。 两难之一：支农还是弃农 中国银行业监督管理委员将村镇银行村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构[??。[??。如安徽省首家村镇银行安徽长丰科源村镇银行2008年报披露的报告期末前十名贷款客户中仅有三户为农字头的公司，这十家公司的年末贷款余额都在500万元以上，占贷款总额的36％（具体见表1），另外，投放在农林牧渔行业的贷款余额占贷款总额的比例仅为47.06％，不足贷款总额的一半。需要说明的是从该行2009年报看情况有所改进，贷款客户中涉农企业有所增加，农林牧渔行业的贷款投放所占比重也有较大幅度的提高。 表1 安徽长丰科源村镇银行2008年末前十名贷款客户情况 客户名称 年末贷款余额万元占贷款总额比例%） 占资本净额比例%） 合肥北城建设投资（集团）有限公司 1000 6.00 9.70 安徽鸿路钢结构（集团）股份有限公司 1000 6.00 9.70 安徽长风农牧科技有限公司 500 3.00 4.80 安徽朝晖农林发展有限公司 500 3.00 4.80 安徽省绿地现代农业有限公司 500 3.00 4.80 合肥亚特美服饰有限公司 500 3.00 4.80 合肥市双凤经济开发有限公司 500 3.00 4.80 合肥市勤丰置业有限公司 500 3.00 4.80 合肥三元经济发展有限公司 500 3.00 4.80 安徽金奥环保科技有限公司 500 3.00 4.80 合计 6000 36．00 57.8 [??。尽管银监会[??其中“确已满足当地农村资金需求的”就难以界定和把握。可以这样说，支农还是弃农是目前村镇银行运行中普遍面临的最根本问题。支农意味着经济效益低，甚至生存都可能成为问题；弃农显然有悖设立的政策初衷，村镇银行是否还有必要存在都将成为一个问题。 两难之二：商业银行还是政策银行 这个问题表面上看好像不是一个问题，因为银监会已将村镇银行明确定位为股份制商业银行，但从其所肩负的服务“三农”的使命和社会责任看，在很大程度上又是政策性银行应该发挥的作用，带有明显的政策目的。从本质上讲，村镇银行以股份制的形式从社会上募集资本，进行商业化的运作，与其他商业性银行机构没有任何区别，只是肩负了服务“三农”这一重要使命。扶农是目的，商业化运作是手段，目的与手段之间存在着明显冲突。既然是商业性的金融机构，就应该按商业逻辑行事，必然以追求利润最大化为目标，如果一味要求其履行服务“三农”的社会责任，将本应由政策性银行来承担的业务作为硬性规定强制其执行，也不会收到好的预期效果。甚至会“逼迫”村镇银行采取一些变通的措施（如统计报表造假等）来应付监管。如据国务院发展研究中心课题组的调查：“一些贷款在统计报表上虽然写的是种植业或者养殖业贷款，实际上却是企业使用的六个月以下的流动资金短期贷款[??。”在我们课题组的此次调研中，一位村镇银行行长就向我们表示了这种无奈，他说：“村镇银行[??。实践已表明，试图在商业性金融业务与支持农户生产性、经营性资金投入之间建立通道基本上是徒劳无功的。 两难之三：贫困地区还是富裕地区 在机构布局上，监管是想经济欠发达地区，特别是金融服务空白乡镇，注册资本金1亿元人民币；后在广州市番禺区设立了广州番禺新华村镇银行，注册资本金2.56亿元人民币；此后该行又在安徽省郎溪县设立了安徽郎溪新华村镇银行，注册资本金仅为