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论中国保险市场模式的选择 王绪瑾 内容提要 在中国保险市场开放与发展的过程中，保险市场模式的选择直接影响着保险业的发展、影响到社会经济的稳定。本文拟在分析中国保险市场现状、比较和借鉴海外模式基础上，结合中国的实际，以及保险公司自身的特点和国际经济环境，提出中国未来的保险市场模式应当为垄断竞争型市场模式。其实现的途径在于：加速保险市场主体的培育；打造保险航空母舰；进一步完善保险法律法规；保险监管职能的转变；完善行业自律和企业内控制度。 关键词：市场模式 中国自1980年恢复国内保险业务至2004年25年间，保费收入年增长约35％，远远高于同期国内生产总值约9.5％的增长速度。在中国保险市场开放与发展的过程中，保险市场模式的选择非常重要。它直接影响着保险业的发展、保险市场的稳定，从而，影响到社会经济的稳定。因此，选择合适的保险市场模式，对中国保险业的发展意义深远。本文拟在分析中国保险市场现状、借鉴海外模式基础上，结合中国的实际，提出中国保险市场模式。 1．中国保险市场的状况 1.1保费收入规模迅速扩大、持续增长，但产寿险增长不同 1.1.1.保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至2004年，保费收入从4.6亿元人民币增加到3880.4亿元人民币（以下元人民币简称元），年平均增长约35%，远远高于同期国内生产总值9.5%的增长速度，其主要原因在于：1980年才恢复国内保险业务，起点较低。但目前，整个保费收入现在已逐步趋于平稳，原因主要在于从总态势上，财产保险保费收入的增速趋缓，而人身保险业务增长较快。具体情况见表1.1.1。 表1.1.1 1980－2003年中国保费收入状况表 年份 国内生产总值（亿元） 增长速度（％） 保费收入（亿元） 增长速度（％） 财产保险保费收入（亿元） 增长速度（％） 人身保险保费收入（亿元） 增长速度（％） 1980 4517.8 7.8 4.6 - 4.6 - - - 1981 4862.4 5.2 7.8 69.5 7.8 69.5 - - 1982 5294.7 9.1 10.3 32.1 10.284 31.8 0.016 - 1985 8964.4 13.5 33.1 65.5 28.69 49.94 4.41 508.3 1990 18547.9 3.8 135.17 38.5 106.76 36.78 28.41 45.1 1995 58478.1 10.5 594.9 18.9 390.70 15.97 204.20 24.93 1996 67884.6 9.6 777.13 30.6 452.49 15.82 324.62 58.97 1997 74462.2 8.8 1087.95 40.0 480.73 6.24 600.24 84.91 1998 79553.1 7.8 1247.6 14.7 499.60 3.92 747.70 24.57 1999 82054 7.1 1393.2 10.2 521.1 2.9 872.1 15 2000 89442.2 8.0 1595.9 14.5 598.4 14.8 997.5 14.4 2001 97314.8 7.5 2109.4 32.2 685.4 14.6 1424.0 42.8 2002 102397.9 8.0 3054.15 44.6 779.81 13.3 2274.64 59.7 2003 116694 9.1 3880.4 27.1 869.4 11.7 3011.0 32.4 2004 136515 9.5 4318.1 11.3 1089.9 25.4 3228.2 7.2 1.1.2人身保险保费收入的增长总体上快于财产保险保费收入的增长。1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0.016亿元。由于中国人口基数大、人身保险业务刚刚恢复，同时，1996年5月1日至2002年间，中国的银行存款利率下调了8次，而同期资本市场欠发达，许多国民将投保人寿保险作为一种重要的投资方式，从而，加速了人身保险保费收入的增长，因此，2000年以来人身保险业务增长快的主要原因是由投资型险种（包括投资连接保险、万能寿险、分红保险）的业务增加所引起的。 1.2.险种结构发生显著变化 1.2.1.从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主。其转折点是1997年，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58.27%,降为1997年的44.67％，直至2004年的23.9%。其主要原因是银行存款利率下调、投资型险种增加，导致了人身保险保