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农村人身保险在京郊养老体系中的发展探析(学报) 摘要：随着我国人口老龄化情况的不断加剧，养老问题解决已经迫在眉睫，而我国六成以上的老年人口分布在农村，所以农民养老问题尤显艰巨。随着计划生育政策的推行、经济社会结构的转型，家庭养老、土地养老的传统养老模式已经根本无法满足农村老年人口养老的需求，迫切需要发展农村养老保险，建立农村养老保障体系，以缓解广大农民养老的燃眉之急。虽然北京农村地区经济基础较为发达，但仅依靠政府财政也难以建立起较为完善的农村养老保险体系，需要商业人身保险发挥重要的补充作用，扩大覆盖面，提供多层次养老保障。 关键字：农村人身保险 农村养老保障体系 农村小额人身保险 当前，我国面临着严峻的人口老龄化、“未富先老”的问题。2008年我国60岁及以上的老年人口已达到1.6亿，占总人口的12%，其中65岁及以上的老年人口为1.1亿，占总人口的8.3%。预计到本世纪40年代后期将形成老龄人口高峰平台，60岁以上老年人口将达到4.3亿。由于我国城乡二元致很多农村的年轻人进入城，充实了的劳动力。提供最低水平保障的非缴费型“零支柱”，是一种普惠性养老金；与本人收入水平挂钩的缴费型“第一支柱”；不同形式的个人储蓄账户性质的强制性“第二支柱”；雇主发起的自愿性“第三支柱”，如团体养老年金保险、企业年金；建立家庭成员之间或代际之间非正规保障形式的“第四支柱”。 2008年1月，北京市出台了《北京市新型农村社会养老保险试行办法》。在新型农村养老保险试行办法中，参保农民享受待遇由个人账户养老金和基础养老金两部分组成，政府加大了对参保农民的投入力度，由市区(县)两级财政为参保人员建立基础养老金，每人每月280元（中央标准仅为55元）。2008年北京市参加农村社会养老保险的人数为127.5万人，覆盖率为85%，高于上年48.4个百分点。 虽然北京农村社会养老保险保障水平要明显高于国家规定，但是从国外发达国家农民社会养老保险制度的建立来看，通常在本国工业化已经相当发达、经过了工业反哺农业的阶段后才陆续建立的。日本1971年建立农民社会养老保制度时，农民人均收入达到7734.4美元，美国1990年建立该项制度时，农民人均收入为21696，2美元。而我国2008年农民人均纯收入4761元人均纯收入10747元产品、探索经营模式、启发农民保险意识和维护农村家庭经济安全农民人均纯收入4761元人均纯收入10747元在10个多月的时间里共承保超过610万农民，保费收入超过1.4亿元，承担的风险保障超过810亿元。采集者退散初步在产品、经营模式、农民保险意识等方面采集者退散苏黎世金融服务集团具有年多小额保险国际推广经验，其小额保险业务负责人布兰登·马修斯提出个关键因素：政府支持、有需求的市场、创新产品低成本销售渠道。”性质，结合农村小额人身保险试点的经验，对北京农村人身保险的发展提出以下对策建议。 1、保险公司要充分认识到广大农村地区的发展潜力，抓住农村小额保险的发展机遇 C·K·Prahalad提出的“金字塔底层战略”理论认为，全球每天生活费用在2美元以下的穷人有40亿，这代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场，如果商品和服务的提供商能够对这个市场深入调研，创新商业模式，将能够创造出规模庞大的低收入消费者市场。我国保险行业的发展现状正是如此，保险公司在城市的竞争已呈白热化，而广大农村地区保险的发展却非常缓慢，所以农村地区对于保险公司来说就是一个蕴含无限商机的巨大市场。 在我国新农村建设的大背景下，特别是经济较发达的北京农村地区，保险公司应该认识农村市场的潜力到并积极参与到农村人身保险业务的发展创新中去，而且保监会对农村小额保险提供了很多政策支持，如减免监管费用、放宽销售渠道和销售资格的限制、允许保险公司适当自行设定预定利率、对参与试点的公司给予适当保护等等，保险公司必须抓住这次政策机遇。发展农村人身保险可能短期内获利较少甚至没有获利，但从长远来看，通过对农民保险意识的培育和公司品牌的宣传，随着农民的经济收入的上升，他们日后可能成为保险公司其它产品的消费者，这既是保险公司扩大市场的战略选择，也是保险业提升社会保险观念、完善社会保障体系的社会责任的体现。 这里值得注意的是，农民普遍文化水平偏低，自我保护能力较差，市场传染性强，如果保险公司在开展业务过程中急功近利，伤害了农民的利益，往往会对这个地区的保险观念和保险需求形成毁灭性打击。所以，正如保险监管机构所讲，要像保护生态环境一样去保护农村保险市场。 2、深入农村市场调研，创新农村人身保险产品 由于市场调研不足，以往的农村人身保险产品多数是城市产品的复制和简单变形，条款复杂，保额较大，没有考虑到农民的支付能力、保障需求和知识水平，销售情况难以乐观。保险公司必须要到农村深入调研，了解农民的迫切需求，积累