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第一章 非寿险基础一、风险管理与保险概述（一）风险概述1.风险的含义及特征：风险一般指某种事件发生的不确定性。其特征主要表现为：客观性、损失性、不确定性、风险的可测性性。2.风险的构成要素：风险因素、风险事故和损失三个要素。风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或风险事故发生时致使损失增加的原因或条件。包括有形的风险因素和无形的风险因素（道德风险因素和心理风险因素）风险事故：也称风险事件，是引起损失的事故或事件，是损失的直接原因。损失：指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。分为直接损失和间接损失。3.风险的分类：（1）根据风险性质分类：纯粹风险（指只有损失机会而没有获利可能的风险）和投机风险（指既有损失机会又有获利可能的风险）。一般情况下，保险公司只对纯粹风险承保，而投机风险不可保。（2）根据风险产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与法律风险。（3）根据风险损害的对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。（4）根据经济单位分类：个人风险、家庭风险和企业风险。（5）根据风险涉及的范围分类：基本风险和特定风险。（二）风险管理1.风险管理的概念：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是指各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、风险管理决策等方式，对风险实施有效控制和处理损失的过程。具体要点如下：风险管理的核心是降低损失，即在风险事故发生前防患于未然；风险管理单位是风险管理的主体，一般是经济单位；风险管理的过程是一个科学的决策过程。2.风险管理的目标：以最小的成本获得最大的安全保障（1）损失前的目标：指选择最有效的方法以减少或避免发生损失，即将损失发生的可能性和严重程度降到最低。可分为：经济目标（尽可能使风险管理计划成本降低）、安全系数目标（将风险控制在可承受的范围内），社会公众责任目标（一个良好的风险管理计划不仅要转嫁自身风险，还要以降低社会损失为目标。）（2）损失后的目标：指在损失发生后，尽可能的将损失程度降到最低，减少物质财富的损失，尽可能恢复正常的生产生活秩序。包括：生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，社会责任目标。3.风险管理的特点（1）风险管理的对象具有特殊性。风险管理的对象是风险，具有突发性、可能性和不确定性等特点。（2）风险管理的范围具有广泛性。风险的复杂性及普遍性决定风险管理的范围非常广泛。（3）风险管理的原理具有很强的应用性。（4）风险管理具有全面性。风险管理是一个全面的管理，反映了风险管理单位对风险和不确定性的理解、衡量和管理决策。4.风险管理的常用方法：（1）避免风险：指主动放弃和拒绝实施某项可能引起风险损失的方案，以免遭受损失。具有很大的消极性，且对于已经存在的风险不适用。（2）损失预防：是指风险损失发生之前有针对性的采取措施，消除或减少可能引起损失的各种因素。（3）损失抑制：是指在事故发生之时和发生之后为减少损失程度而采取的各项措施。（4）自留风险：是指行为主体自己承担风险损失后果的处理方法。（5）转移风险：是指把可能发生的风险损失通过某种方式转嫁给其他单位的风险管理方法。包括保险转移和非保险转移。避免风险、损失预防、损失抑制都属于损失的控制措施风险自留和风险转移都属于风险的融资措施。5.风险管理效果评价：指对风险管理技术的实用性以及收益性进行分析检查、修正和评估。6.风险管理的功能：风险管理可以维持企业生产经营稳定和家庭生活安定，减少社会资源的浪费，有利于社会资源有效地分配和利用。7.风险管理与保险（分析风险管理与保险的关系）（1）风险是两者的共同基础。风险管理与保险均以风险作为研究对象，但两者覆盖的程度不同。一方面，风险管理通过控制对策处理损失风险，对降低保险成本、积极防灾防损起到了至关重要的作用，保险是风险管理的基本对策；另一方面，保险和风险管理都是以概率论和大数定律等数学原理作为其分析基础和方法的。（2）保险对风险管理的影响。保险是风险管理中传统有效的风险融资手段，是社会化的风险管理的重要组成部分。（三）保险概述1.保险的定义：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。2.保险的基本特征：①经济性②互助性③法律性④科学性3.保险的比较特征：（1）保险与储蓄：①消费者不同：保险的消费者必须符合承保条件②受益期限不同：保险的赔付是不确定的；储蓄的支付是确定的。③行为性质不同：保险是互助共济的行为④消费目的不同：保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失；储蓄的主要目的是获取利息收入。（2）保险与救济：①提供保障的主体不同：保险是商业保险公司提供，救济是社会行为②