农村合作银行支持中小企业发展的答题.doc

1农村合作银行对中小企业金融支持的现状 1.1 当前经济背景下中小企业面临的金融支持缺口 目前， 国内银行信贷业务大都面向大型企业， 中小企业获贷难度较大。 主要是因为这些企业本身的资信度无法与实力雄厚的大型企业比拟， 向银行贷款易把银行卷入较高的信贷风险， 这是现有信贷体系下银行规避风险的必然。[1]此外， 我国多数商业银行却存在巨额存差， 大量资金与合适的投资渠道之间难以 “见面” 。 这就导致了 “银行拥有巨大的信贷供给愿望， 中小企业的大额资金需求无法得到满足” 的状况。[2] 这种 “盈缺共存” 的供求失衡局面的持续存在而形成了类似于 “麦克米伦缺口” 的问题， 进而拉开了一个金融支持缺口。 不可否认， 金融支持缺口的存在是中小企业顺利发展的绊脚石。 这不仅在间接上影响了整个市场的公平和公正原则， 而且还直接造成了由于投资不足而引起的效率低下。 1.2农村合作银行在支持中小企业发展中的独特优势 通过对农村合作银行近年来发展状况的分析， 可以明确作为地区性中小金融机构的农村合作银行的市场定位并非和国有商业银行、 全国性股份制商业银行争业务、 抢客户， 而是要充分发挥其地方性银行的地域优势、 网点优势和决策优势， 在细分市场的基础上为支持地区经济的发展提供全方位的金融支持与服务。[3] 相比于国有商业银行、 全国性股份制商业银行等大型金融机构， 独具地区特色的农村合作银行具备金融结构区域性方面的比较优势： （1 ）（2 ）（3 ）（4）[4] 2农村合作银行金融支持中小企业中存在的问题 2.1农合行方面存在的问题 其一是内部运行机制存在诸多制约支持力度的因素。 例如定位狭隘的信贷决策机制、 不稳定的资金定价机制、 贷款责任人追究机制对农合行信贷人员积极性的约束和现行抵押担保办法限制了中小企业贷款需要。 其二是经营管理和资本实力方面的弱势使得其抗风险能力、 放贷能力和业务创新能力较低。 首先， 产品创新和业务发展受到束缚。 目前， 我国农村合作银行的业务主要是各种传统存、贷款业务， 中间业务发展水平不高， 在金融产品的竞争性、 创新性方面也比较滞后。 其次， 风险管理能力弱。[5] 虽然改制后的农村合作银行在风险管理方面做了改进， 但仍面临着一些突出的信用风险、 操作风险和市场风险。[6] 其三是结算渠道不畅， 经营范围有限， 业务拓展受到多方 面制约。 农村商业银行经营领域仅限于当地， 结算网络受限于经营领域， 虽然通过其他方式辅助， 但结算便利程度仍不理想，提升了交易成本的同时也限制了业务范围的扩张。 此外， 因为农村合作银行脱胎于农村信用社， 社会各界对其声誉和经营能力仍存在歧视和偏见。[7] 其四是信息流量狭窄， 监管门槛较高。 市场的竞争首先是信息的竞争， 决策的有效性与信息的准确与及时将直接联系。作为地方性银行， 农村合作银行的信息量较为有限， 尽管决策层采取多种方式捕捉各方市场信息， 但与全国性的商业银行相比不在同样水准； 而监管部门按与全国性股份制商业银行相同的监管标准和指标来监管农村合作银行， 加大其在发展过程的压力以及在业务拓展和风险控制上的不平衡。 其五是员工素质整体不高。 尽管近年来人才的引进力度加大， 但与旧时期相比员工构成基本未变。 目前， 农村合作银行尤其缺乏高素质的决策型人才和管理人才、 强大的科技网络队伍、 熟悉WTO相关法规及国际金融业务的人才以及具备银行、证券保险综合化经营知识、 产品创新能力强的综合人才。 2.2中小企业方面存在的问题 其一是中小企业规模小， 管理模式落后， 产品竞争力弱。 近些年来， 许多中小企业经过改制与产权重组， 经济效益得到了一定的提高， 但由于没有真正与现代企业制度密切接轨， 在管理上仍具有明显的家族尾巴， 难以跟上现代化化生产力的标准， 缺少真正有发展潜力的产品， 发展前景受限。 其二是中小企业资金需求具有频率高、 数额小、 时间性强等特点。 这既使得现行的银行信贷程序难以满足它们的资金多样性需求， 导致贷款机构对中小企业放贷的成本相对高于大企业。 其三是信用意识淡薄， 财务状况不够透明， 银企信息不对称。 很多中小企业财务管理制度和会计制度不健全， 导致中小企业在寻求金融支持时因信息不对称， 致使银行难以掌握其真实的经营状况及不能准确判断其信用程度， 从而做出偏向选择， 增大中小企业贷款难度。 2.3第三方环境方面存在的问题 其一是中小企业贷款担保体系和服务体系不健全。 多数地方性企业贷款担保体系建设尚处于初级阶段， 而且为中小企业提供服务的中介机构不多， 并存在部门垄断。 目前中介诸多繁杂的收费环节的标准对目前的中小企业发展现状而言都显偏高， 加上贷款利息支出， 中小企业的融资成本承担了很大压力。 其二