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新保险法及其影响 2010.01.30 提 纲 一、国家对保险的效用目标 1.直接经营——国家委托垄断经营——国家监管市场经营 2.社会效用；经济效用 二、保险法修改 1.背景 2.内容 3.影响 三、新保险法有关中介的内容 1.中介内容修改的背景 2.内容 3.影响 一、国家对保险的效用目标 直接经营——国家委托垄断经营——国家监管市场经营 1.基于国家效用的保险发展路径 国家直接垄断保险经营的收益主要有： ①通过国家直接经营保险带来的保障收益； ②国有保险的经营收益； ③金融控制 国家直接垄断保险保险经营的成本主要有： ①直接经营成本； ②机会成本。 1.基于国家效用的保险发展路径 国家控制保险的收益主要有： ①通过国家控制保险带来的保障收益； ②国有保险的经营收益； ③保险对国有经济的金融支持； ④宏观调控有效性。 国家控制保险的成本主要有： ①经营费用； ②委托—代理成本； ③支付的信息和监控成本； ④低效率损失。 1.基于国家效用的保险发展路径 国家监管保险经营的收益主要有： ①国家的税收收入； ②经济安全。 国家监管保险经营的成本主要有： ①监管成本； ②为政策性保险业务的经营成本。 一、国家对保险的效用目标 保险政策法规的主要作用： ①促进中国保险业快速成长发展； ②维护产业内的有效竞争，在保险供给主体和消费者之间维护公平的利益均衡； ③保险国家效用最大化目标的实现 征。 二、新《保险法》及其影响 原保险法已不能完全适应当前需要： 一方面，司法实践中法院遇到不少纠纷,涉及保险合同成立、生效、被保险人履行告知义务、保险人免责条款、保险合同解释、第三人直接起诉保险人、信用保险等，由于保险法规定不明确、不具体,或者根本没有规定,法院往往感到无法可依,期望出台有关司法解释。 另一方面，我国保险实务中存在较为严重的索赔难现象。索赔难破坏了交易的公平,损害了保险公司的信用，挫伤了投保人的信心，如不扭转，必将导致保险市场的萎缩以及保险业的衰亡。索赔难非治不可，而治理索赔难必须完善保险合同法律制度，因为索赔难牵涉保险合同的订立、生效、效力维持、履行、合同解释等方面。 为此，中国保监会推动了保险法的修改。 二、新《保险法》及其影响 2006年6月，国务院发布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,明确提出要“修改完善保险法”,“健全保险法规规章体系”。2008年8月,十一届全国人大常委会第四次会议对《中华人民共和国保险法(修订草案) 》作了第一次审议。2009年2月28日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议通过了修订后的保险法(新保险法) 。 这次修订的指导思想，在保险合同方面主要是进一步明确保险活动当事人的权利、义务，加强对被保险人利益的保护。 二、新《保险法》及其影响 （1）进一步明确保险活动当事人的权利、义务，加强对被保险人利益的保护； （2）进一步完善保险行业基本制度； （3）进一步完善对保险中介的管理； （4）明确保险监管机构的职责，强化监管手段和措施； （5）进一步明确法律责任，打击保险违法行为  2.修订的主要内容 ①明确了保险合同成立的时间界限。 ②强调保险公司义务，增设“不可抗辩条款”。 ③解决了“投保容易理赔难”问题。 ④廓清财产险赔偿计算标准、人身险特定情形的理赔。 ⑤增加规定了责任保险的赔偿程序。 ⑥明确了保险利益的存在时际的问题。 ⑦关于代位求偿权的修改。 ⑧关于合同解释的原则。 2.修订的主要内容 ①严格保险公司的设立条件和高级管理人员资格条件。 ②扩大保险公司业务范围。 ③拓宽保险资金运用渠道。 ④取消国内优先分保的规定。 ⑤完善保险公司的业务规则。 ⑥加强保险业风险防范。 ⑦完善保险公司市场退出机制。 2.修订的主要内容 ①明确了保险监管机构的监管原则和监管职责； ②增加了对地方保监局职责的规定，在条文中对中国保监会和地方保监局可以行使的职责做了不同的规定。仅中国保监会享有的行政职权，条文中的保险监督管理机构冠以“国务院”字样； ③增加了保险监管机构的监管手段和措施； ④加强保险行业自律管理。 2.修订的主要内容 ①增加对新型违法行为的处罚。 ②加重对违法行为责任人的责任追究 ③强化对保险监管人员的责任追究。 二、新《保险法》及其影响 （1）保险利益问题的变化 （2）保险合同的变化 3.比较明显的变化 ①保险标的范围的变化 ②保险利益范围的变化 3.比较明显的变化 ①保险合同成立、生效时间的变化 ②设立“不可抗辩”条款 ③设立无效条款 二、新《保险法》及其影响 (1)新增不可抗辩规则： (2)完善条款的说明义务 (3)加快赔款速度 (4)明确受益人的受益权限 (5)细化市场经营主体进入资质 (6)加大关联交易的处理力度