第一章风险与保险.docxVIP

风险与保险风险的含义、要素和种类一、风险的含义 二、风险的要素三、风险的种类风险的含义从一般的意义上讲，风险(risk)是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。何时发生、损失后果不确定。 风险具有下列特征：（一）风险的客观性：风险是客观存在的， （二）风险的普遍性：风险无时不在、无处不在。（三）风险的可测性：通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使风险具有可测性。（四）风险的可变性：随着人类社会的进步与发展，既可能使新的风险产生，也可能使原有的风险发生变化。（五）风险的社会性风险具有社会属性，没有人类社会，就没有风险可言。（六）风险的偶然性就某一具体风险来说它的发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性。风险的要素（一）、风险因素风险是由多种要素构成的，这些要素的相互作用，共同决定了风险的存在、发展和变化。一般认为，风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。有形风险因素：如：可燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理环境无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看不见的因素。如制度缺陷、道德风险、心理风险因素。例：1995年英国巴林银行新加坡分行尼克 里森 案；2004年前中航油（新加坡）陈久霖案；2008年中信泰富荣智健案。道德风险因素和心理风险因素均为人为因素。实质风险因素 physical hazard指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的因素（条件）。实质风险因素与人为因素无关，故又称为物质风险因素。建筑物的结构、所处位置、占用形式汽车的质量、用途、驾驶员的年龄等健康保险：被保险人的年龄、性别、家族病史、个人病史。 道德风险因素 moral hazard它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。车队：没投保的车出险后，换成已保险的车牌。存货卖不出去，纵火骗赔。思考题：你认为保险公司应如何控制道德风险因素？心理风险因素morale hazard它是与人的心理状态有关的无形因素。80年代自行车保险停办。为什么？如：外出忘记锁门；电线陈旧不及时更换引起火灾事故；保险公司通过什么方法控制心理风险因素？如免赔率总结：道德风险因素和心理风险因素都是无形风险因素，由于它们都与人的因素密不可分，因而，可以统称为人为因素。思考：如何控制心理风险因素？（二）风险事故peril也称风险事件。指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。即只有通过风险事故的发生，才会导致损失或伤害。车祸火灾、爆炸、雷电、船舶碰撞、地震（三）损害损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。损失：火灾造成企业财产损失伤害：飞机失事造成人身伤亡总结风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。实际结果与预期结果之间的差异程度，即是风险。三、风险的分类（一）按风险的性质分类，可将风险分为纯粹风险与投机风险纯粹风险：pure risk造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。保险人通常将纯粹风险视为可保风险。火灾、洪水、暴雨、泥石流投机风险：speculative risk指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。保险人通常将投机风险视为不可保风险。如买卖股票、期货；企业面临的市场风险。去年流行旗袍，今年还会流行吗？（二）按风险对象分类1.财产风险：是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险既包括财产的直接损失风险，又包括财产的间接损失风险。2.责任风险：是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。3.信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。4.人身风险：是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。即人的生、老、病、死、残引起的收入损失或额外费用损失或灾害事故的发生导致的人的身体的伤害。（三）按风险产生的原因分类1.自然风险（natural risk）：是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。如洪灾2.社会风险（society risk）：是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。如盗窃、玩忽职守3.政治风险（political risk）：是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。如战争、罢工、暴动4.经济风险（economic risk）：是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。如市场预期失误、汇率变动5.技术风险（te