对当前我国保险改革与发展问题的思考.doc

对当前我国保险改革与发展问题的思考 项俊波 (中国保险监督管理委员会，北京 100140) ??? ［摘要］当前，国内外经济形势错综复杂，保险业正面对新的风险和挑战，为真正建立保险强国，切实推进保险业改革和发展，本文全面分析保险业当前面临的形势，提出建立市场化的定价机制、市场化的资金运用机制和市场化准入退出机制的市场化改革方向；提出包括产品创新、渠道创新、管理创新为主要内容的商业模式创新思路；探讨了“三个找准”为指导的服务领域深化思路；最后，就监管改革提出了加快偿付能力制度建设、推进分类监管、找准“四个抓手”和坚持严格监管的具体措施。??? ［关键词］保险；改革；发展；市场化；创新；保险监管??? ［中图分类号］F840.32［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2013）08-0003-10 ??? 党的十八大报告明确指出，“以更大的政治勇气和智慧不失时机深化重要领域改革”。习近平总书记强调，改革开放只有进行时没有完成时。当前，国内外经济形势错综复杂，保险业正面对新的风险和挑战，各种矛盾和问题较多地显现出来。在这种情况下，保险业改革发展的突破口在哪里？采取什么样的措施才能建立与经济社会发展水平相适应的，满足人民群众日益增长保险需求的现代保险市场，真正建立起保险强国？这是行业十分关心的问题，也是需要我们予以回答的问题。 ??? 一、当前保险业面临的形势 ??? 2013年是保险业发展最为困难的一年。今年以来，全行业在党中央、国务院的正确领导下，把握“稳中求进”的总基调，坚持“转方式、调结构”的主攻方向，开拓创新，真抓实干，稳步推进改革发展各项工作。上半年，保险业总体情况好于预期，发展转型出现了积极变化，服务经济社会的能力也在稳步提高，总的判断是稳中有进、进中有忧、忧中有底。 ??? 所谓“稳中有进”，主要是指保险市场运行比较平稳，近两年业务增长连续下滑的趋势初步得到扭转，同时行业发展有了新的突破和进步。一是保险市场运行呈现好的趋势。上半年，全国实现保费收入9 512亿元，同比增长11.5%，比去年同期提高5.6个百分点。财产险业务继续保持了15%以上的较快发展势头，保费收入3 127亿元，同比增长15.8%。人身险业务有了触底回升迹象，保费收入6 386亿元，同比增长9.5%，其中内含价值较高的业务保持了较好增长态势。二是保险风险防范取得新的成效。截至二季度末，除个别公司外，绝大多数保险公司偿付能力充足率都超过100%，保险业偿付能力管理迈上了一个新台阶。三是几个长期想解决而未能解决的难事有了实质性突破。《农业保险条例》正式实施，大病保险全面铺开，个人税延型养老保险试点方案初步确定，环境污染强制责任保险试点开始启动，保险业发展的政策环境有了明显改善。四是几项事关全局的工作都取得了较好效果。经过两年的综合治理，寿险销售误导在一定程度上得到遏制，车险理赔服务质量得到明显提高，消费者对保险服务的满意度得到提升。连续出台十多项资金运用监管政策，进一步放宽保险资金投资范围和比例的限制，推动保险资产管理进入了“大资管”时代。以风险为导向、符合我国国情、适应新兴保险市场特点的第二代偿付能力监管体系建设深入推进。行业信息共享平台建设正式起步，保险业信息化建设开启新征程。 ??? 所谓“进中有忧”，主要是指当前保险业发展正在经历困难时期，面临的挑战十分严峻。忧，主要是四个方面：第一忧是回升基础还不牢固。保险业务虽然实现了触底回升，但回升的基础比较薄弱，业务趋稳向好的态势还不稳定。第二忧是风险隐患比较突出。尽管当前保险市场总体上是安全稳健的，但部分潜在风险因素需要引起密切关注。一是利率、汇率波动和资产负债久期不匹配对保险公司偿付能力、产品竞争力和公司稳定性造成不利影响。二是未来新业务增长、满期给付、退保和费用超支将给现金流带来较大压力。今年是寿险业进入满期给付高峰的第一年，未来几年都将处于高位。部分公司费用超支严重，进一步造成现金流紧张。三是部分中小公司存在较为突出的战略风险。市场集中度进一步加大，中小公司普遍反映业务增长乏力，盈利日益困难。部分中小公司偿付能力处于或接近预警水平，需要进一步增资。部分公司受人才不足、战略执行力较弱、个人代理人增员困难、公司股权变动等因素影响，不能实现既定战略计划。第三忧是市场违规有所反弹。市场秩序不规范，是保险业久治不愈的顽疾。数据不真实、不严格执行报批报备的条款费率、违规支付高额手续费、理赔环节利益输送等问题一直没有得到很好解决。前几年通过治理，取得一定成效。但近一段时间以来，市场违法违规现象又重新抬头，业务获取成本节节攀升，费用支出不断上涨、违规手段花样翻新，多项经营指标不断恶化。第四忧是竞争能力仍显不足。保险业竞争力不足的问题比较突出，最直接的表现是保险产品缺乏吸引力。前不久，《人民日报》发表