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中小企业 - 大连市银行业协会.ppt
* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 间接保证之特点: 资金有效且公平分配至各中小企业。 授权保证:简化作业程序,加速申请时程;项目保证:控管风险。 保证项目多样,因应中小企业不同产业经营特性。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 道德風險主要表現形式 部分中小企業法定代表人、主要股東和管理人員素質較差,缺乏長期經營理念,信用意識淡薄; 大多數中小企業財務制度不規範,資訊披露不真實,使得銀行及小貸公司很難全面瞭解和判斷借款人真實情況; 根本原因就是雙方存在著信息不對稱。 經營風險主要表現形式 大多數中小企業尚未建立企業制度,公司治理不科學,管理體制不完善,家族式管理模式占主導地位,決策隨意性大。 多數中小企業中小企業規模相對不大,生產工藝先進性不強,產品知名度低、依附性強,行業、技術起點較低,市場競爭能力較弱,抵禦市場風險的能力不強,易受經濟週期波動影響,在一定程度上增大了債權人信貸的風險成本。 中小企業的有效擔保抵押資產不足,經營中抗風險能力弱,信貸風險本身較高。 信用風險主要表現形式 由於避稅、降低成本等原因,中小企業缺乏真實、 準確、規範、完整的財務會計資訊,而目前對中小企業信用登記、財務評估等制度尚未建立,銀行與企業資訊不對稱,風險評估容易失真,貸款操作障礙多。 這也是中小企業信貸業務的主要風險。 由於社會徵信體系尚處於初步建立階段,尚未建立一套完善的、行之有效的失信懲罰制度,加之司法部門打擊失信行為力度不夠,失信行為不易被曝光, 導致企業失信成本過低。 操作性風險主要表現形式 操作性風險主要針對貸款銀行內部管理機制而言 主要包括: 貸前調查不深入,導致資訊不對稱; 貸中審批不嚴謹,貸款條件未落實,抵押欠完善,保證措施不到位; 貸後管理流於形式,“重贷輕管”,走訪客戶的資訊記錄和重大事項報告記錄不及時,對客戶可能發生的重大事項缺乏預見性 內部操作中的道德風險,如內部作案或內外勾結以及客戶逃廢債務等問題,都將造成信貸資產的低效率、高風險。 Agenda 報告綱要 中小企業貸款風險評估難點 中小企業信貸流程創新關鍵 授信貸款控制環節及要點 貸前調查 貸中審查 貸後監管 授信貸款控制環節及要點 關注企業的實際資本 關注企業的股權結構 關注企業的法定負責人 貸前調查 貸中審查 貸後監管 授信貸款控制環節及要點 對客戶經營範圍的審查 對客戶行業投向的審查 對客戶關聯交易的審查 對客戶資產結構的審查 對客戶資金需求缺口測算分析 對客戶購銷合同真實、合理性分析 ? 貸前調查 貸中審查 貸後監管 授信貸款控制環節及要點 1.查貸款用途,防騙取銀行信用行為; 2.查經營狀況,防虛報; 通過查看客戶的存貨數量、價值、出貨速度,並與其提供的資產負債情況進行核對,考查借款人還款能力; 3.查現金流量,防經營惡化出現貨款逾期。 三查三防 Agenda 報告綱要 中小企業貸款風險評估難點 中小企業信貸流程創新關鍵 授信貸款控制環節及要點 中小企業信貸流程創新關鍵 工具使用;充分應用符合中小企業特點的風險識別工具 制度流程:建立標準作業流程,嚴格中小企業信貸制度的監堅持和完善 產品設計:建立特定客戶物件、特定物流、擔保品的標準化信貸產品 中醫運用【望、聞、問、切】 四種方式診斷病人 望色-查看病人的氣色及舌苔 聞聲-聽病人的聲音,如咳嗽、呻吟聲;以及聞病人身上散發出的氣味 問疾-詢問病人以往的病史和得病以後的感覺 切脈-搭脈相 如何借用中醫四診法的辯證論治,運用在辦理授信業務? 信用要素 內部要素 外部要素 管理要素 財務要素 品格 Character 能力 Capacity 資本 Capital 擔保品 Collateral 經濟環境 Condition 經濟要素 履行債務之誠意﹑ 社會風評及社會地位 經營及應變能力 賺取所得能力 財務狀況 擔保品種類﹑性質﹑ 變現性及保證人 經營環境﹑市場﹑ 經濟及金融局勢 借款戶因素 People 資金用途 Purpose 還款來源 Payment 債權保障 Protection 借款戶展望 Perspective 未來產業所屬地位 5C 5P 財務報表的事先了解(初次往來無財報?) 公司基本資料查詢 (公司發展背景、投資股東、經營團隊、經營項目、近期投資
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