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P2P网贷时代民间借贷纠纷法律问题研究 　　摘 要 本文首先分析P2P 网络贷款的一般性和特殊性，并介绍了该业务的发展过程和几种主要模式。然后以分析合同的有效性为抓手分析了P2P网络借贷其中的法律关系，主要分析了借贷法律关系、居间法律关系和担保法律关系，对目前存在在行业内非法集资、贷款人知情权保护不力、不合规担保等现象进行了法律分析。进而分析了在民事诉讼中会面对的与P2P网络借贷有关的几个诉讼问题，包括电子证据真伪问题、诉讼形式和提交证据的范围和标准等。 　　关键词 P2P网络借贷 合同关系 合规性监管 　　作者简介：韩亮，上海市宝山区人民法院，法官助理，研究方向：民商法领域。 　　中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/ki.1009-0592.2016.06.039 　　P2P 网络借贷英文名称是“peer to peer lending”，意为个体对个体的借贷，资金需求方将借款需求发布到 P2P 网贷平台上，向社会不特定公众募集资金，并许诺一定的收益率，资金提供方根据自身的判断进行投资，借款周期届满后，借款人根据先前所许诺的收益率向出借者归还本金并支付利息，完成借贷过程。 　　一、P2P 网络借贷的一般属性和特殊属性 　　（一）P2P 网络借贷的一般属性――民间借贷属性 　　P2P 网络借贷的贷款人可以是企业也可以是自然人，但现实中绝大部分都是自然人，借款方也可以是企业或者自然人。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《借贷案件意见》）中所规定的民间借贷是指贷款人和借贷方一方或双方是自然人的借贷形式，换言之，企业之间的借贷不属于民间借贷。但考虑到在P2P网络借贷中，企业和企业之间发生借贷的情形非常之少。因此，笔者认为P2P 网络借贷基本属于民间借贷的范畴，适用我国《民法通则》、《合同法》、最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》、最高人民法院关《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）等法律、司法解释的规定。 　　（二）P2P 网络借贷的特殊性 　　不同于传统民间借贷，是单纯的贷款人和借贷方双方借款合同法律关系。P2P 网络借贷是一种多方法律关系的混合，并且随着其运营模式的不断推陈出新，其法律关系也日趋复杂。 　　早期的P2P网络借贷平台，以拍拍贷为代表，是单纯信息中介型的经营模式。贷款人和借款人在平台中自由交易，而平台只是收取中介费。这种交易模式，在中国目前征信体系不完善对P2P网贷平台又缺乏有效监管的情况下，对贷款人而言，出借风险较大。 　　单纯的信息中介模式平台在中国的发展速度较慢，很快被信用中介模式的平台超越，这类网站平台在单纯的信息中介角色之外，又充当了信用中介的角色，即在借款人和贷款人之间充当了一个信用转换的角色，把贷款人应该承担的信用风险转嫁到自己身上，因此其业务量得到了极大的扩展。这类平台又分为平台自身担保模式和担保公司担保模式两种。平台自身担保模式有人人贷。这种平台利用自有资金向贷款人垫付此笔借款未归还的出借本金或者本息。担保公司担保模式典型的如红岭创投，通过引入担保公司对平台交易进行担保，一旦借款人出现逾期，担保公司将对借款先行垫付。另外还出现了一种债权转让模式，典型如宜信。它通过开发出理财产品，将自有资金先借贷出去，然后将债权转让给贷款人。在这种模式中，贷款人与借款人之间没有借贷关系，只有贷款人与宜信的债权转让合同关系。P2P网络借贷复杂的运营模式使其游走于灰色地带的边缘，引起了极大的争议。 　　二、P2P 网络借贷合同的有效性分析 　　（一）借款合同关系 　　合同通过要约加承诺的方式产生法律效力。通常需要借款时，借款人提供身份证明等资料，然后向网站提出申请等待审核。审核通过后，借款人发布借款信息，包括借款金额、年利率、用途、还款期等。这一借款信息被认定为要约邀请；其后，潜在贷款人的竞标行为认定为向借款人发出要约；竞标完成后，投标资金满足需求，借款成功，借款者对竞标成功者的确认认定为承诺，贷款平台自动生成电子借条，借贷双方的借款合同就成立了。真实的借款合同，只要利率符合国家规定，都受法律保护。 　　但是现实中出现了一些不规范的借贷行为，其合法性饱受质疑，比如虚假标（借款标），即一些平台经营者未尽到真实性核查义务，未及时发现借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布虚假借款信息这些借来的钱款多用于投资房地产、股票等市场，这一行为涉嫌非法吸收公众存款。还有自融标，个别平台经营者，发布虚假的标募集资金，募集大量的资金后用于自己生产经营，这类平台经营者涉嫌非法集资。还有的平台设立资金池，平台经营者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的自有账户，产生资金池。银