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“大”银行如何做好“小”生意 　　摘要：我国商业银行进入2016年以来，对公业务等“大”生意增长乏力，而住房信贷、消费信贷等围绕零售信贷的“小”生意却呈现快速发展态势。这当中既有机遇也有隐患。本文从商业银行如何做好零售金融、面向中小企业的供应链金融等相对小业务入手，分析了以往商业银行布局中的短板，并对银行未来如何从中发掘发展机会提出了针对性建议。 　　关键词：商业银行 零售信贷 供应链金融 　　根据人民银行和银监会公布的2016年上半年银行业情况，新增贷款主要集中在住房信贷和个人消费贷款（含信用卡）领域，而对公业务增长缓慢。这表明银行的“大”生意越发难做，但围绕着零售信贷的“小”生意却出现井喷态势。 　　一、“小生意”的隐患 　　尽管增长迅猛，但“小”生意也存在诸多的隐患。一是与银行的信贷政策相关，银行的产品试错周期比较长，很难在短期内作出判断；二是资金错配问题明显，由于去年以来银行业的自营存款不增反降，目前实际是以高价借款去匹配长期贷款的经营模式，而当前首套房贷款利率是4.48%，如果借入资金成本提高，其市场风险、利率风险可想而知；三是国内国际的经济金融环境更加复杂，大宗商品和房地产都存在诸多不确性，从而导致价格波动，叠加目前住房贷款相对低的利率，套利的道德风险也在加大。 　　二、商业银行在关键领域已失去的机会 　　近些年，银行业在多元化经营中做出了许多有益的探索，包括目前正在试点的投贷联动，然而在一些关键的业务领域却已失去竞争先机。 　　其一，供应链金融起步早但实质性效果不明显。银行在供应链金融方面起步最早，最突出的是票据业务和国内保理业务，一度业务规模与利润均增长迅速。其中票据业务超常规增长，使不少互联网平台卷入其中，造成了一些风险。 　　目前我国供应链金融发展模式中，核心龙头企业依托自身的产业优势地位，通过其对上下游企业现金流、进销存、合同订单等信息的掌控，依托自己资金平台或合作金融机构对上下游企业提供金融服务的模式，京东等电商正是典型。 　　目前我国中小企业B2B电商交易规模持续增加，2015年，B2B电商交易规模7.2万亿元，同比增长了17.1%；规模以上B2B市场交易为4.6万亿元，同比增长了14.5%，预计2018年将突破10万亿元。中小企业在供应链两端也具有较高重要性，一方面，随着B2B电商的普及，中小企业的交易规模逐渐增大，2015年占比已经达到整个市场的61%，对产业经济的影响已经超过核心企业；另一方面，互联网的快速发展逐步整合各个生产环节，上下游两端企业的经营状况势必会影响核心企业的发展。 　　其二，尽管银行拥有许多重要信息，但是征信体系建设仍有欠缺。在零售信贷业务的产品推广中，小额授信业务在既有模式下成本和收益很难平衡，因此多数银行不太重视。随着阿里巴巴、腾讯等公司用大数据、云平台来建立征信体系，这项业务与交易相结合覆盖了中低档消费群体时，一些银行由于没有相应的客户评价体系，就购买阿里巴巴蚂蚁金服的征信信息，也有银行购买腾讯公司的征信内容，再结合自身掌握的信息开展无担保授信业务。这是值得反思的问题，也是银行本应该且能做好的问题。银行业拥有全部代发工资数据，客户的现金进出数据，同时可以得到工商管理数据、企业或个人税务数据，结合银行保存多年的客户交易数据，建立一个优于互联网公司的征信平台并非高不可攀。 　　其三，缺乏对交易入口的有效介入，支付清算业务有被边缘化的可能。在美国，没有“互联网金融”这个概念，只有Fintech（金融科技）一词，主要指互联网公司或者高科技公司利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术开展的低门槛金融服务；这些服务和银行所提供的金融服务及金融产品是互为补充，不是颠覆关系。而在我国，互联网公司及第三方平台已经拥有大部分的交易场景入口，在移动支付结算方面，其攻城掠地能力远胜过中国银联，市场占有率已经领先，而且移动互联交易以三倍的速度增长，这些交易所带来的结算资金的沉淀，已经使银行的基本结算存款大幅度下降。据最新的报道和数据，以阿里巴巴、京东、苏宁为代表的互联网公司的交易清算业务也已形成较为先进的产业链。随着传统交易的萎缩，留给银行的时间确实不多了。 　　其四，盲目跟风，失去自身特色。近几年，银行对于网点建设方面的做法值得商榷。例如，大办社区银行、小微支行；有些大银行在市中心区域花费巨资建立自助银行，有的还引入机器人作为大堂经理，看似紧跟时代步伐。但就我国国情来看，城市中像美国那样的社区很少，现在所建的小区银行并非真正的社区银行；营业场所盲目跟随互联网金融的结果是，吸引眼球却没有带来客流。冷冰冰的高科技设备不会拉近反而会拉开银行与客户的距离。所更重要的是营造温馨社交氛围的理念让客户在银行网点觉得更舒适，在愉悦的环境中满足金融需求，让客户在最合适的场景下选择最