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兵团农户小额信贷探究 　　 [提要] 小额信贷的普及和发展是完善兵团金融服务体系，丰富金融资源供给，增加农户收入，实现团场农户脱贫减贫的有效途径。面对农户小额信贷发展中存在的问题，金融机构应紧抓机遇，及时调整策略，创新产品;而兵团也应大力支持团场金融环境建设，大力推动小额信贷业务的可持续发展，共同促进兵团经济和谐均衡发展。 　　 关键词：兵团;小额信贷;发展对策 　　 中图分类号：F83 文献标识码：A 　　 收录日期：2015年12月3日 　　 一、引言 　　 2015年“十三五”规划明确提出要精准扶贫，实现农村贫困人口的脱贫减贫，全面建成小康社会。兵团地处我国西北边疆，是具有党政军企合一的特殊性质的组织，在维稳固边、发展边疆经济方面做出了重要贡献，但农户的贫困问题也日益凸显，如何有效地实现贫困农户的减贫脱贫已成为亟待解决的问题，而小额信贷作为一项重要支农惠农措施，自推出以来不仅缓解了团场金融资源供给的不足与匮乏，还极大地促进了农户收入的提高，发展了团场经济。然而，小额信贷在发展过程中仍存在一些问题。本文从团场农户小额信贷现状入手，详细分析小额信贷的模式以及发展特点，剖析现存的问题，并提出对策建议。 　　 二、发展现状 　　 有别于内地的是，兵团的小额信贷是以正规金融部门为主导的，兵团各团场是以经营单位参与进来的。其模式总结如下：模式一：五户联保。该模式是目前应用较为广泛的主流模式;模式二：质押和抵押。该模式当前发展也比较快;模式三：小额信贷。该模式是模式二的有效补充;模式四：设施信贷。该模式主要针对开荒者而言，土地在这个模式中扮演着核心而又重要的角色。 　　 在各类模式不断应用发展的同时兵团小额信贷在发展中也呈现出了自己独有的特点，即：首先，信贷资金的投放渠道主要用于解决团场职工生产资料费用，这也体现了团场农贷的主要特征;其次，受各种因素影响，农户虽然信贷意愿强烈，但信贷需求具有异质性，在金融资源匮乏的情况下，大多愿意通过自己的亲友筹资;最后，农户小贷比较有组织，团场职工守信认知较强，信贷资产质量比较高，有利于涉农小额信贷的进一步开展。 　　 三、存在的问题 　　 由于兵团各师、团经济发展不均衡，金融环境不一，导致各团场的小额信贷的异质性。在经济发展较好的六师、八师，小额信贷推进顺利，实现了银行、团场、职工的三方共赢。而在九师、十师以及南疆一些团场，开展得不尽如人意。主要问题如下：第一，市场竞争压力逐渐增大，容易产生腐败。在信贷过程中，团场领导权利较大，一边连着农户一边连着银行，而两者为了自己的利益都易出现寻租;第二，贷款成本难以降低，农户利益难以保障。银行等金融机构为自己的利益参与市场和客户的竞争，但农户的担保机制仍不健全，违约问题难以解决，没有政府的担保，贷款利率难以降低;第三，农户可参保的农产品较少。受兵团农产品种植统一规划的硬性约束，兵团特色农产品投入有限，小贷的农产品主要为棉花，其他农产品难以参保，这在一定意义上阻碍了兵团经济的发展。 　　 四、对策建议 　　 虽然兵团小贷的发展已经取得了不错的业绩，但需要解决的问题还很多，对此提出以下对策： 　　 1、金融部门应规范小贷流程。金融部门可进行以下改革：首先，在贷款之前要多做调查，多走访农户，摸清农户的实际情况，并及时汇总留底;其次，要尽可能地用新的更好的模式为农户提供资金，开发新的品种，方便农户贷款，并尽可能地降低农户的违约可能;再次，在放贷之后，不要忽视对好客户的记录，要定期跟踪回访，了解农户真实的想法，尽量留住这些农户;最后，还要加强金融知识的普及力度，努力构建农户征信信息，多多开展征信教育，营造良好的信用氛围。 　　 2、增强各部门间的通力合作。由于政府、银行、团场等各部门职能地位不同，各有各的优势与特长。但为了更好地发展团场经济增加农户收入，大家必须合作起来，各尽所长。政府应积极提供政策支持、财税支持，鼓励银行和团场，银行等金融机构要提高服务水平，更好地引领小额信贷市场，在良性竞争中发展壮大自己，尽量减低风险，团场要从农户实际出发，更好地组织农户进行贷款和生产，确保贷款的使用程度高，还款率也高，最终将形成共赢、多赢的良好局面。 　　 3、健全小额信贷保险补偿机制。保险补偿机制的完善关系到农户的参保意愿和小额信贷进一步的顺利开展，然而，目前团场涉农保险的发展仍然较为滞后，缺乏较为有效完善的保险机制，相关调查显示，在团场出现自然灾害影响农作物正常生长时，如春播后遇到冰雹，田地里的种芽被砸毁，农户需要再次播种，但是涉农保险赔偿的标准很低，仅为每亩20多元，这对受到农业灾害的农户来说简直是杯水车薪，农户的损失不能得到切实的补偿。因此，必须规范涉农保险的补偿机制，保障农户的增收与按时还款的实现，进而有效促进团场经济及整个兵团经