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大学生网贷平台发展探究 　　[提要] 互联网金融是金融市场发展的一个重大创新成果，但新兴事物产生的同时必将伴随着一系列监管问题。许多金融市场参与者只看到了网络金融发展带来的经济利益，而忽视了其背后的众多风险。目前，我国金融市场发展中对网络金融存在很多监管漏洞，尤其是大学生网贷平台出现很多案件。通过研究大学生网贷平台发展存在的问题，提出具体监管措施及相应对策。 　　关键词：网贷平台；大学生；监管 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　一、我国金融监管现状 　　目前，我国金融体系采用的是分业经营及分业监管的模式。我国现行监管体系的基本架构是“一行三会”，其中“一行”指的是中央银行，而“三会”分别为证?患喽焦芾砦?员会、银行业监督管理委员会以及保险监督管理委员会，由上述机构负责监管工作的实施。网络金融已经在互联网金融业中占有比较重要的地位，根据最近几年的发展可以看出，现在网贷平台呈现出以下特点：总体数量较大、企业规模一般较小、发展速度较快等。由相关数据可知，截至2015年11月底，全国仍旧处于正常运营状态的网贷机构的总数量为2，612家，然而其中问题平台多达1，000余家，大概占此类机构总数的1/3。例如众所周知的“支付宝”，阿里巴巴旗下的“支付宝”已经成为了人们生活中必不可少的理财工具，几乎每一个人手机上都会装有客户端。目前具有转账、借贷、理财等功能，“支付宝”的功能更加全面的同时也为监管带来了诸多问题。例如：转账功能理应被置于央行的有效监管体系下，同样的借贷也应当被置于银监会的监管体系之下，同理理财应该被置于证监会的监管体系之下，购物时经常购买的运费险则属于保监会的监管，支付宝拥有聊天的功能，此功能则属于工信部及国家互联网信息办进行监管，支付宝的内部财务则属于财政部的监管范围，而所销售商品的价格组成形式则属于工商总局监管。因此“支付宝”就需要如此多的部门进行监管，则可想而知我国整个网贷市场的监管难度。我国金融市场依旧存在着较多的问题。在互联网金融高速成长的今天，大学生网贷平台网贷业务也随之水涨船高，有大量的网贷平台面世，而大量网贷公司的相继成立，给整个互联网金融制造了一系列新的问题。 　　（一）缺乏有效的风控制度。一些网贷机构负责人员经管能力薄弱，缺乏有效内部监管机制，以致诸如“跑路”之类的负面事件层出不穷，严重的影响了投资者的信心和网贷行业的声誉，并且有许多网贷机构的网络信息系统比较脆弱，容易受到恶意攻击，难以有效保障客户的资金安全。 　　（二）缺乏专业化的行业规则。在客户借贷活动中，一些网贷平台设计并提供了所谓的隐性担保服务，扮演起了信用中介的角色，私设专属资金池，肆意挪用客户存放的资金，埋下了严重的安全隐患，给正常的金融市场秩序带来了严重的负面影响，还在一定程度上影响了社会的繁荣和稳定。 　　（三）缺乏必要的监管，没有形成健全的外部环境。有很多的网贷机构在钻法律的空子，私自换用网络的概念对平台进行一定的“包装”，此类行为便可被归入非法集资的范畴，往往会给公众利益带来难以衡量的损害。消费者保护制度等体制的不健全，是导致网贷行业无法健康发展的重要因素，如表1所示。（表1） 　　有上述分析可知，我国现行的监管体系存在一定程度的滞后性，难以很好地适应不断变化和发展的金融工具。 　　二、大学生网贷平台存在的主要问题 　　在当前的监管体制之下，单一地通过监管机构对金融机构予以监管，有可能出现诸如互相推诿之类的负面问题。而在英国模式下，中央银行监管机构之间也建立了隔离制度，因此在避免一些利益冲突的同时有利于资源共享。 　　（一）大学生网贷平台监管体制没有遵守大学生网贷平台业务本质。对于大学生网贷平台而言，并非传统意义上的金融机构，而属于能够为客户提供金融信息服务的机构，和金融机构有着本质的区别，不能将二者混为一谈，因此大学生网贷平台与金融机构应从业务流程、资金流转等方面都避免和持牌金融机构相似；与此同时，对投资人、融资人均采取实名制登记的做法。实名制要求大学生网贷平台不允许有虚假信息登记，大学生网贷平台两端都应该进行实名登记。近期第三方支付公司也同样要求实名制登记，最显著的就是支付宝要求用户上传身份证照片，否则支付的时候会出现问题。应当明确大学生网贷平台机构是信息中介，大学生网贷平台公司应当只是信息中介，而不应该是信用中介和交易平台。而实际上大部分大学生网贷平台机构均将本身定性为平台，拥有一定的交易功能，自然而然地大学生网贷平台可以被理解成以借贷双方为对象，为小额借贷活动提供相应信息服务的那一类机构。 　　（二）大学生网贷平台没有一定的行业门槛。对于大学生网贷平台，需要设置一定的门槛，这是相当必要的。不管是从注册的资本、高级管理人员的专业背景、组织的架构等等各个方面都应当有具体的要求。设置门槛可以