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电商金融的发展模式研究 　　【摘 要】电商金融是泛指P2P网络以及电商提供的诸如：互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨界合作金融、支付工具等金融业务。电商金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，以网络平台为依托，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。以互联网技术为核心，拓展小微企业融资渠道，解决社会闲散资金的有效利用。本次研究主要以电商金融的参与要素为入手，探索在当前状况下的互联网金融发展模式以及其所体现的乘数效应增长。 　　【关键词】要素；经营模式；乘数效应；互联网金融；电商平台 　　一、引言 　　互联网环境的改善、理念的普及给电子商务带来巨大的发展机遇，各类电子商务平台会员数量迅速增加，大部分B2B行业电子商务网站开始实现盈利。我国电子商务行业进入高速发展与商业模式创新阶段，衍生出更为丰富的服务形式与盈利模式，电子商务网站数量也快速增加。而电商金融更是以一种脱颖而出的姿态逐渐占据了市场。电商金融所体现的新的金融信贷模式吸引着越来越多的传统金融项目的转移以及业务扩展。再这样的互联网时代下，能否更好地了解电商金融的发展模式，成为各方能否在未来获利的关键。同样，和其他出现的金融产品类似，电商金融的出现必然有其存在的要素基础、社会环境以及技术基础。本文试图通过对电商金融的要素以及金融模式研究以更好地了解电商金融的发展模式，为参与电商金融做好基础。 　　二、电商金融中的参与要素分析 　　了解电商金融首先应从构成电商金融的要素说起。电商金融的几个要素构成了电商金融形成于发展的结构基础。电商金融的4个参与要素分别是：大数据、电商平台、资金提供方、资金需求方。 　　1.大数据：电商金融是基于大数据的应用 　　数据一直是信息时代的象征。金融业一方面是大数据的重要产生者，另一方面金融业也高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。在互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动传统客户关系、抵质押品在金融业务中的地位。大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。 　　2.电商平台：电子商务平台是一个为企业或个人提供网上交易洽谈的平台 　　企业电子商务平台的建设，能够有效地在Internet上构架安全的和易于扩展的业务框架体系，实现B2B、B2C、C2C、O2O、B2M、M2C、B2A（即B2G）、C2A（即C2G）ABC模式等应用环境，推动电子商务的发展。电商平台可以规范网上业务的开展，提供完善的网络资源、安全保障、安全的网上支付和有效的管理机制，有效地实现资源共享，实现真正的电子商务。 　　3.资金提供方：电商金融中的资金提供方来源方式广泛 　　其中主要表现在内部与外部两种资金的来源上。从内部资金看，一种是电商平台以自身的资金为基础进行对外贷款：另外一种以融资的方式获取资金发放贷款。而外部来看，则是电商平台为金融机构作担保，间接发放贷款，或是为信用机构进行评级和担保等工作方便信贷业务的开展。 　　4.资金需求方：包括消费者、第三方网店、产品供应商等 　　在现实互联网贸易中，资金需求方作为推动互联网金融发展的重要因素，其数量正在迅猛的增长。 　　三、电商金融模式分析 　　互联网金融中的参与要素以相互连接，相互交织形成了一个密集的互联网金融网络。各种要素以不同的方式相影响，适应时代的发展逐渐形成了不同的适合各类人群和方式的发展模式。以B2B及B2C模式为例，主要包括以下几种信贷模式： 　　1.个人信贷模式 　　为电商提供基于大数据分析技术和风控技术的消费金融解决方案，通过采集用户个人资料、在互联网上的行为数据以及采集银联跨行交易信息，根据风控模型与机器学习，综合评估用户的信用额度。对用户时时授信。例如他报推出的“花呗”是支付宝推出的一项类似信用卡的服务，这款“赊账消费”工具与信用卡产品类似，消费者可以通过“花呗”购买产品，下月再进行还款。其消费模式类似于银行消费信贷，如图： 　　2.中小型企业融资 　　（1）电商平台下的信用贷款 　　B2B下的信用贷款 　　阿里巴巴作为电商平台在商户交易信用的担保下向中小企业（主要指其合作企业）提供中小额度的贷款，申请时需要提供企业近一年的销售总额、经营成本、净利润率、库存量、总资产、总负债、应收账款等财务数据。贷款过程中以企业在阿里巴巴平台上的交易信用为基础。 　　另一种同阿里巴巴小额信用贷款模式类似，主要体现在国内如淘宝网。淘宝作为销售模式的电商平台为第三方网店提供交易平台和基础服务。第三方网店可以凭借交易记录和资信状况作为信用凭