香港重疾险与国内的比较.doc

香港重疾险与国内的比较 重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。 重大疾病保险给付的保险金主要有两个方面的用途：一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是在患病或身故后，为被保险人及其家人提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。 王先生，30岁。就职于国内知名的民营通讯科技公司，家庭美满，事业也正处于上升期。但是他刚刚生了小孩的妻子，考虑到丈夫是家庭最重要的经济支柱，以及父辈们的一些经历，偶尔会不经意的流露些许对未来不可预知状况的不安。为了让家人的生活更有保障，亦增加精神上的宽慰，王先生决定购买一份重疾保险。作为精于计算的理工男，他很清楚，重疾保险并不会使人生活改变，但是可以尽量使生活不被改变。 考虑到当前的收入状况以及其它的财务投资，王先生决定先为自己购买一份30万保额，受益人为妻子的重大疾病险，分10年缴，保障终生。在对比了国内的保险和香港的保险之后，毫不犹豫地购买了香港保险。 以下王先生所关注的国内某国有保险公司（以下称GN）和香港某保险公司（以下称HK）的一款重大疾病险产品的对比： 一、每年保费 “30万保额，分10年缴纳”，是王先生的要求，满足此要求，所需保费为： GN重大疾病险需要每年缴保费16350元 HK重大疾病险需要每年缴保费11253元 HK重大疾病险所需的保费比GN重大疾病险所需的保费少31%。这个是对王先生最直观的冲击。而接下来的比较，则让王先生对自己的选择更加坚定。 二、保障类型 GN重大疾病险保障范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病（其中特殊疾病只赔付6万） HK重大疾病险保障范围包括53种重大疾病、1种非严重疾病以及35种早期严重疾病（其中非严重及早期严重疾病只赔付50%、20%） 而且，在各种疾病的类型上，能看到一些比较明显的区别，下表抽取了二者的几条原文描述： HK的保险与GN的保险相比，除了种类更多外，通过上面的比较说明了几个问题： 1）国内保险普遍规避儿童。因为未成年人的体质相对较弱，GN保险对儿童尤其是幼儿的保障比较少，而在HK的保险范围内，不会对儿童刻意规避，包括了4种专为18岁以下的儿童保障的严重儿童疾病； 2） GN保险重大疾病险认定较为苛刻。比如帕金森病，国内提到要完全丧失自主生活能力。而在HK保险范围，其中有一项是“失去獨立生活能力”，与“帕金森病”分属不同项目列出。对此，笔者理解为“帕金森病”的赔付条件不须“自主生活能力完全丧失”，否则“失去獨立生活能力”的那一条就纯属多余了。（其实，光是“失去独立生活能力”这一条，涵盖就非常广了，GN的重大疾病险范围均是列举比较具体的疾病，而绝无这类涵盖型描述）； 3）为国内的信用买单。不可否认，国内在过去很长一段时间以来，对信用比较漠视，这里就不进一步讨论制度或者文化的问题了。不过因为信用的缺失，导致国内保险机制在设计上，为了防止欺骗而不得不对所有人进行额外的限制。比如丧失语言能力，在GN保险上附注条件“完全丧失且经积极治疗至少12个月”，大概是因为语言能力丧失有伪装骗保的可能性，而大部分诚实的人则必须为这种可能性买单。而“需要积极治疗至少12个月”就更是难以接受。试问，买重大疾病险，更重要的意义是为了患病之后有钱治疗，还是治疗未果之后的经济补偿？ 三保障时限 在GN的保险上有申明，于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，无论是重疾确诊，或者是身体伤残，又或者是身故，均只退还所缴保费，而且无利息。HK保险则没有此类限制。 四理赔条件 GN保险产品理赔条款为： 第十一条保险金申请所需证明和资料 一、申请重大疾病险金和特定疾病保险金时，所需的证明和资料为： 1．保险单； 2．申请人法定身份证明； 3．专科医生出具的诊断证明（含相关的诊断依据）、病历、住院及出院证明文件； 4．本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。 HK保险产品理赔条款为： 1．请填妥「理赔申请书」 2．保留有关的医疗报告及其他有关文件 3．有关文件需于诊断当日起计6个月内递交给保险公司，身故的证明则必须于身故当日后90日内递交。 HK产品理赔简单很多，有医疗报告即可。对于内地客户，香港保险公司会有一份内地医院的名单（几乎涵盖全国所有三甲医院），公司认可在名单内的医院出局的诊断书，在投保时会有表格签署确认客户知道，所以理赔时就不会在强调了。 简单的总结对比一下：HK使用比GN三成一的保费，实现了比GN更多的保额，如果王先生无重大疾病，活到80岁身故，则相对于GN的30万，受益人可