第三章 电子商务的支付技术.ppt

3.3 电子商务的支付技术 3.3 电子商务的支付技术 电子货币与传统货币的区别： 3.3 电子商务的支付技术 3.3 电子商务的支付技术 电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构（一般为银行）。 按电子货币的形态，可以分为以下三种： ? 电子现金型 ? 电子银行卡型（贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话卡） ? 存款电子化划拨型 3.3 电子商务的支付技术 （2）电子支付 电子支付（E-payment)是指电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。 它本身以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，利用安全和密码技术实现方便、快捷、安全的计算机网上资金流通和支付。 3.3 电子商务的支付技术 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： ①电子支付是以电子形式来实现款项的支付；而传统的支付方式则是以现金、票据的流转及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 ②电子支付是基于一个开放的系统的工作环境平台（即Internet），而传统支付则是在一个较为封闭的系统中运作。 ③电子支付可以实现7天24小时的服务保证，电子支付对软、硬件的要求比较高。 ④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 3.3 电子商务的支付技术 电子支付的缺陷：安全性和支付信息私密性。 消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件： 一是要由消费者账户所在的银行发行； 二是要有相应的支付系统； 三是要有商户所在银行的支持并被商户所认可。 3.3 电子商务的支付技术 电子支付的发展过程： 银行间电子转帐（EFT Electronic Funds Transfer）。 银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。 利用网络终端向消费者提供各项银行服务，如在自动柜员机上存取款。 利用银行POS（EFT-Point of Sales）终端向消费者提供自动扣款服务。 网上支付。目前电子支付技术在以银行为中心的支付系统中广泛普及。 3.3 电子商务的支付技术 3.3.2 电子现金 电子现金（E-cash）是一种以电子形式存在的货币，又称为数字现金，它把现金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金按照载体来分包括两类，一类币值存储在IC卡片上，一类是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。 3.3 电子商务的支付技术 （1）电子现金的优点 ? 匿名性 ?不可跟踪性 ?节省交易费用和传输费用 ?持有风险小、安全和防伪造 3.3 电子商务的支付技术 （2）电子现金存在的主要问题 ?税收和洗黑钱 ?外汇汇率的不稳定性 ?货币供应的干扰 ?恶意破坏与盗用 ?成本、安全与风险 3.3 电子商务的支付技术 （3）电子现金的支付流程 3.3 电子商务的支付技术 电子现金的支付特点如下： ?商家和银行之间应该有协议和授权关系。 ?电子现金对软件具有依赖性。商家、客户和电子现金的发行银行都需要电子现金软件。 ?用于小额交易。适用于B to C模式的电子商务。 ?身份验证是电子现金本身完成的。 ?电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移。 ?电子现金具有普通现金特点，可以存、取、转让，一样会丢失。 3.3 电子商务的支付技术 3.3.3 信用卡 信用卡是银行或其他金融机构发给消费者的用以在约定的单位购买商品或支付劳务、定期结算清偿的信用工具。 信用卡与其他银行卡的一个主要区别是：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。 3.3 电子商务的支付技术 （1）使用信用卡购物的基本流程 持卡人用卡购物或者消费时，出示信用卡，同时出示持卡人身份证明或提供密码口令。商家得到购物申请后，与发卡行联系，请求发卡行进行支付认可。发卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认可以交易的信息。商家向持卡人提供商品或服务，并在购物单上签字。商家向发卡行提交购物单。发卡行向商家付款。随后，发卡行向持卡人发出付款通知，持卡人向发卡人归还贷款。 3.3 电子商务的支付技术 （2）特点 ★ 携带方便，不易损坏 ★ 安全性好 ★ 具备电子支付和信贷功能 3.3 电子商务的支付技术 （3）以信用卡为支付工具的电子商务支付模式 ①无安全措施的支付模式 支付流程： 特点：风险由商家承担；商家完全掌握客户的信用卡信息；信用卡可以在线上传送，但是没有安全保障。 3.3 电子商务的支付技术 ②通过第三方代理人的支付模式 支付流程