互联网金融形势下的银行业发展.docVIP

互联网金融形势下的银行业发展 　　一、互联网金融的内涵 　　互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。互联网企业有着先进的互联网技术手段和由此积累的大量的客户群优势，为金融企业进行线上金融服务提供了技术支持和客户基础。互联网金融的特征主要表现在以下三个方面: 　　第一，高效的信息处理。互联网金融通过搜索引擎将信息筛选分类，提高了信息检索和产生结果的速度;云计算集合大量信息，快速的进行信息处理，这都是互联网金融处理信息的优势。 　　第二，电子化的便捷支付。互联网金融的支付方式全部实现电子化作业，数据库与互联网开放交融，电子支付方式通过计算机网页和手机网页,PUS机、银行网上银行等渠道实现快捷支付。商业银行网上银行、支付宝等互联网金融平台既可以实现小额支付，也可以实现企业之间的大额支付，现在的支票、汇票等传统的银行支付结算手段正在被这些渠道所取代。尤其是移动终端的电子支付，不可比拟的便捷性让其大有发展前途。移动终端支付手段可以通过云技术，在云端实现数据共享，从而减少移动通信设备的信息处理负担，使得电子支付更加低成本化与便捷化。 　　第三，低成本、高效率资源配置。互联网金融模式下，交易双方通过虚拟的网络技术，在互联网上寻找需要的金融资源，突破时间和地点的限制相比于线下交易，无营业网点、无交易成本、无垄断利润，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合彼此的金融产品，实现高效率资源配置。 　　第四，安全风险大、监管弱。首先，我国处于互联网金融发展的初期阶段，相关法律体系还未形成，监管单位的尽管对象依然很陌生。其次，目前我国信用登记制度还不完善，尤其是对互联网金融的众多参与主体尚无法实现准确的信用评价。由于互联网金融的违约成本低，在无法进行完全的实名甄别的情况下存在骗贷、卷款跑路甚至是非法集资、诈骗等严重的道德风险问题。最后，由于金融数据库与互联网对接，技术风险的防范就显得至关重要。网络技术发展滞后导致我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题严峻。如收到黑客攻击客户的账号资料和信息资料，将致使消费者承受巨大的经济损失。 　　二、互联网金融对商业银行的挑战 　　与传统银行业务模式相比，互联网金融信息处理效率高、支付方便快捷且成本低廉，其发展对传统银行业的威肋、与冲击不可避免。随着移动互联网发展越来越深入到社会生活的各个地方，其对银行业的冲击也是愈演愈烈，主要表现在以下几个方面: 　　(一)互联网金融弱化商业银行的中介角色 　　现阶段，我国在提供支付结算服务方面，商业银行依然占据着不可撼动的主导地位，但互联网金融凭借其快捷的支付手段、高效率的资金配置、低成本的资金匹配等优势构成了对传统银行业极大的威肋、。互联网金融模式下，网上银行、第三方支付、移动支付这三种主要的线上支付方式发展迅速，对银行的传统线下支付方式产生冲击，抢占了银行大部分市场份额。最典型的是互联网第三方支付的涌现，它使得现代支付渠道从单一化转变为多元化。加之监管机构目前对互联网支付行业的态度也己由限制向鼓励竞争趋势发展，这对商业银行形成了很大的冲击。此外，移动支付和网络借贷更是挑战着传统银行的中介地位。 　　1.第三方支付，用户通过在第三方支付企业的网站上进行注册和设置，并与相关的银行卡进行关联后进行的一种线上支付行为。截至2013年7月，己有250家企业获得第三方支付牌照。2013年中国第三方支付机构交易规模达17. 9万亿。 　　2.手机刷卡器或移动支付，相当于移动PUS机，主要有:拉卡拉、快钱快刷、随心付、移付通、信雅达等。据艾瑞咨询数据，2013年第一季度中国移动互联网市场同比增75. 40%，市场规模己达204亿元。支付宝、快钱等推出“信用支付”业务，大量银行信用卡客户被分流，对商业银行形成不小冲击。如信用支付一开始就拥有8000多万活跃个人客户，远远超过最大的发行商工商银行和最早开拓信用卡市场的招行。 　　3.网络借贷。网络信贷模式的主要运行方式是通过P2 P网络平台进行融资，借款人可以在上面发布借款信息，出借人看到信息后通过了解对方的资料、信用条件等来决定是否借款给对方，通过网络融资平台与借款人签署相关的合同，进行交易。以人人贷和宜信为代表的P2 P网络借贷平台，迄今己达2200余家;阿里金融打造“小贷+平台”的新型融资模式，直接向供应链融资、中小企业信贷融资等领域扩张，提供“订单贷款”和“信用贷款”。未来银行的投行业务不得不应对来自众筹融资模式的挑战。 　　(二)商业银行的收入正受到互联网企业的侵蚀 　　以阿里支付宝旗下的余额宝盈利模式为例，这种与基金公司合作的渠道为王且高回馈的发展模式正冲击着传统商业银行传统盈利模式。余额宝的收益率今年年