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互联网金融的发展及其对传统银行业的启示 　　1互联网金融概念及起源 　　2013年，互联网金融这股飓风席卷了世界。伴随着阿里巴巴“余额宝”的出现，中国对互联网金融的热衷走在了世界的前端。目前，对于互联网金融还没有统一的定义。从广义上看，凡是具备互联网精神的金融业态均称为互联网金融。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该定义在与货币的信用化流通相关层面，也就是所有依托互联网来实现资金融通的方式都可以称之为互联网金融。 　　2互联网金融的发展状况及特点 　　2. 1我国互联网金融的发展状况。随着互联网和电子商务的发展，我国的互联网第三方支付交易量、虚拟货币的发行与流通量越来越大，涉及的用户也越来越多，第三方支付已经发展成为一个庞大的产业。相关数据显示，2011年中国互联网第三方支付市场全年交易额达到了2. 16万亿元人民币，相较2010年增长99%，而在2011年，全国支付系统有近2000万亿元的业务处理金额，尽管与之相比相差较大，但第三方支付组织已将目光瞄准了银行的核心业务，同时在电子支付领域，第三方支付也奠定了优势地位。 　　以阿里巴巴小额贷为代表，体现互联网金融深入发展的另一方面就是信贷领域。自阿里成立小额贷款公司以来，各家互联网企业纷纷进军小贷领域，京东、苏宁、百度跟风纷纷申请成立小贷公司。可以说，一场互联网时代的小贷战争已经拉开帷幕。这些互联网小贷公司也将采取“阿里”模式，依靠大数据的优势，为客户发放贷款。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截止2013年6月我国已有3000多家小额贷款公司，贷款余额约达到7000多亿。随着互联网金融的影响日益加深与风险控制技术的完善，通过网络平台发放贷款，也将成为小贷公司未来发展的趋势。 　　2. 2互联网金融的特点。(1)交易信息相对对称。在传统融资模式中，要获得投资企业的信息，金融机构面临较高的成本，出现收益与成本不匹配。互联网金融能够通过网络生成并传播信息，通过互联网搜集信息，能够使交易双方较全面的了解彼此的信用状况，从而降低信息不对称。(2)金融服务提供者众多。以往金融服务提供者都是各类金融机构，随着互联网金融的发展，越来越多的非金融机构加入了金融服务提供者的行列。如支付宝、财付通、PayPal等第三方支付机构提供的支付服务;像浙江借贷平台这样的网络借贷平台，满足了客户对资本快捷的需求。(3)金融服务流程规范化。无论是传统金融服务，还是网络借贷、第三方支付、网络租赁等新型金融服务，均已逐步纳入政府部门的业务监管与指导下。各类机构通过客户定位与市场竞争，逐步形成了规范的服务流程。 　　3互联网金融对传统银行的影响及启示 　　3. 1互联网金融对传统银行的影响。(1)互联网金融对银行传统业务形成威胁。商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、支付、汇兑等金融业务，承担信用中介的机构。但目前，随着互联网金融的发展，商业银行的三大传统业务领域都将面临挑战:首先，以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付正在改变用户实现支付的入口，这一改变冲击了银行的传统汇款业务。如今第三方支付已不局限于网上电子商务交易，其业务已经延伸到居民的日常生活，如信用卡还款、水电燃气缴费、代缴交通罚款等。其二，以阿里小额贷款为代表的网络贷款模式的出现，对银行传统贷款模式造成冲击。最后，以人人贷为代表的P2P模式，实现了绕开银行达到个人存贷款的直接匹配，这一模式将成为互联网直接融资模式的雏形。(2)商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革。当前的互联网金融具有尊重客户体验、主张平台开放等新特点，互联网技术与金融核心技术的深度整合成为其运作模式中强调的特点。互联网企业在为客户提供灵活性产品方面也走在了前端。在对小微企业的贷款服务模式方面，网络小微贷款模式与银行的贷款模式相比，表现出极强的竞争力。借助互联网平台，阿里小额贷款的审批速度自2012年开始每天完成超过8000笔。这FCS样的优势，是传统银行所不具备的。 　　3. 2互联网金融对传统银行的启示。互联网金融的发展给传统银行业带来了巨大冲击，但目前看来还不会彻底颠覆传统银行业，它颠覆的是传统银行业的经营理念和经营模式。从这个意义上讲，互联网金融的发展促使金融机构提高服务效率、降低服务门槛，让金融服务能够真正实现惠泽大众。面对互联网金融企业业务的快速发展，商业银行可以借助于其积累的经验和更为丰富的资源基础，实现技术加速脱媒，对客户和业务重新进行定位，提高自身专业化技能，推进数据驱动型发展方式，使自身成为互联网金融时代最大的赢家。