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互联网金融理财安全的法律规制分析 　　一、互联网金融的概念 　　互联网金融是指以依托于支付、云计算等互联网技术，实现资金融通、信息中介等业务的一种新兴金融。它不是互联网和传统金融业的简单结合，而是借助互联网及移动通信网络实现在线资金支付、结算、融资、投资等消费行为的新型金融业务。在实现安全的水平上，被广大消费者、投资者普遍接受，成为使用最方便的手上金融业务。在互联网金融中，主要包含两个大领域，分别是资金支付与资金融通。 　　1.资金支付。在传统支付行业如各类银行大佬兴盛的昨天，互联网上的资金支付已如八九点钟的太阳一样活力四射，成为人们生活不可或缺的今天。以支付宝为带头的网络第三方支付平台正逐步取代着人们传统的支付方式，成为一种简单、快捷、甚至是足不出户便能完成的新兴支付方式。 　　2.资金融通。除了支付平台，互联网上的资金融通也是互联网金融不可或缺的一部分。以互联网借贷如P2P和众筹为代表的网上资金融通发展的势头也是势不可挡。 　　二、以余额宝为代表的互联网金融理财的现状 　　在互联网金融的大背景下，其所包含的互联网投资理财也正逐步走进人们的日常生活。根据下图我们做的调查可以看出在存有一定资金即25岁以上的人群中影响其投资理财最大的因素是担心风险与缺少专业知识和没有时间管理。在互联网金融推出便捷支付与理财后，最大的因素便成了互联网金融的风险问题。想要了解与解决这个问题，我们需对以余额宝为代表的互联网理财工具进行全方位的分析。 　　(一)余额宝的发展背景。 　　自从2013年阿里巴巴推出了“余额宝”，一场由其带领的互联网金融改革风潮到来。仅仅过了不到6天的时间，支付宝和天弘基金联合宣布，余额宝的用户数已经突破100万;到 2014年底，余额宝共为用户创造了240亿元的收益。于是在其盛行之时，各类理财工具也紧随其后，开始逐步兴盛起来，引发了网络理财工具的销售热潮。 　　(二)余额宝的法律属性。 　　余额宝是针对支付宝账户余额推出的一种活期存款获得利率的一种存款工具，用户可以通过把支付宝里的余额转入到余额宝里面，用来购买特定的基金 (即天弘基金)，目的是可以从中获得相对较高的收益。在其法律属性的讨论上，其主要包括三方主体，即支付宝公司、余额宝的使用客户、基金公司。其中，基金公司是基金的销售者，通过余额宝这个平台将自己的基金送达到用户手中;余额宝的使用客户是基金的购买人，通过购买基金获得收益;而支付宝公司是提供交易场所给基金公司与客户，也即所谓的第三方平台。由此，余额宝也可界定为网络金融的第三方交易基金。 　　三、以余额宝为代表的互联网金融理财存在的问题及措施 　　(一)相关政府的监管措施问题。 　　余额宝类理财支付工具的新兴必然需要严格的监管措施与之匹配。在这其中，发挥主要作用的就是我们的政府，但当前的现状是有太多的政府机构均有资格管辖，因而造成了分工不明确，管辖不明确，把余额宝类理财工具的管辖权变成了谁都管，反而造成了监管的不统一。因此，我们需要明确出政府监管机构出现的问题以及针对此提出的解决方案。 　　1.需明确具体的监管机构形成良性配合。 　　我国负责金融行业监管体系的是一国在中央政府领导下，对商业、专业金融机构经营行为进行宏观调控、监督、管理的组织。在我国对金融行业行使监管职权的有银监会、证监会、保监会等。而互联网金融不仅属于金融工具还属于网络工具，而我国对网络的监管又有国家信息产业部研究拟定国家信息产业发展战略、方针政策和总体规划，推进国民经济与社会服务信息化;依法对电信与信息服务市场进行监管，保障公开竞争，维护国家和用户利益;制订通信网之间互联互通办法和结算标准并监督执行。 　　2.需出台相应的监管规则和法律法规。 　　在监管机构不到位的情况下，涉及的相关法律法规也没有很好地固定下来，没有针对新型互联网金融的特点进行立法与限制，使得很多时候这种网络新兴事物易钻法律空子，给广大消费者带来利益损失。所以，明确具体的监管机构后，必须有相配套的法律法规才能保障实施。我国现阶段出台的法律法规有国务院发布的《互联网信息服务管理办法》中华人民共和国国务院令(第292号)、中国证券监督管理委员会关于印发《中国证监会国际互联网站信息发布管理暂行办法》的通知等。这些法律法规的出台虽然说是为了管控互联网网金融可能引发的危机，但也正是因其数量多，监管部门不一致，反而易造成谁监管落到不到位，没有实现应有的管理效果。这就需要我们分析现阶段存在问题找出切实可行的解决措施。 　　(二)消费者的权益保护及措施。 TR 　　余额宝类理财工具的兴起，不光是互联网金融的一大创新点，也是恰好迎合了我国基数广大网民的