商业银行经营管理.ppt

开办条件（以中国工商银行为例）　　1、借款人填写个人综合消费贷款申请资料。　　2、个人身份证件、户口本、本市固定住所证明、婚姻状况证明。　　3、个人收入证明或资产状况证明。　　4、抵押房屋的产权证明。　　5、若申请人以他人房产作抵押，还需提供房产权属人（含共有人）身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明。　　6、如需进行抵押房屋价值评估的，应提供评估报告；抵押房屋免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料。　　7、贷款用途证明资料。　　8、个人还款账户资料。　　9、我行要求的其他相关资料。 个人综合消费贷款结构 1.担保方式 2.贷款额度 3.贷款期限 4.贷款利率 （以中国工商银行为例） 以个人住房抵押的，贷款金额最高可达房屋价值的70%；以个人商用房（商铺、写字楼）抵押的，贷款金额最高可达商用房价值的60%；以质押方式担保的，最高不超过质押物价值的90%。 贷款利率在中国人民银行相应期限档次贷款基准利率的基础上上浮15%以上。 * 个人综合消费贷款流程 借款人提出申请→贷款受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→贷款发放→贷款收回 * * （1）借款人资格。汽车贷款借款申请人需要具有有效身份证明和完全民事行为能力，具有固定的住址、稳定合法收入或偿还贷款的资产，信用良好，能够支付购车的首期付款。汽车贷款需要担保，可采用抵押、质押、保证等方式。 （2）汽车贷款结构。汽车贷款金额取决于保证方式：以质押方式或由银行、保险公司提供连带保证的，首期付款不少于车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80%；以所购车或不动产抵押申请贷款的，首期付款不少于30%，贷款金额最高不超过车款的70%；以第三方保证方式贷款的，首期付款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60%。 汽车贷款业务 * 汽车贷款风险管理 1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险 2．汽车贷款风险管理模式 （１）保险方式 （２）担保方式 3.我国加强汽车贷款风险管理的措施 《汽车贷款管理办法》 * 非银行个人消费贷款 1.汽车金融公司贷款 2.小额贷款公司贷款 3.消费金融公司贷款 * 第三节 个人经营贷款 个人经营贷款及其发展 个人经营贷款是指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币贷款。个人经营贷款的贷款对象虽然是自然人，但是它不属于个人消费贷款的范畴，其用途是以盈利为目的的经营活动的资金需求。 2003年中国银行推出了个人经营贷款，随后各家银行也陆续开展了这项业务。与国有商业银行相比，资产规模较小的股份制银行、城市商业银行在个人经营贷款业务拓展中更加积极，它们在个人经营贷款的额度、结构、灵活性、便捷性等方面不断创新，例如，2009年招商银行推出了永续循环使用的贷款——生意贷，光大银行推出了便捷的最高额抵押贷——助业贷款直通车。 申请条件 　　个人经营贷款的对象为符合银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台居民），包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。 　1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明； 　2、借款人及其经营实体信用良好，经营稳定； 　3、相关银行规定的其它条件。 办理条件（以中国工商银行为例）　　（一）具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；　　（二）具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照；　　（三）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；　　（四）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；　　（五）能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；　　（六）在我行开立个人结算账户；　　（七）我行规定的其他条件。 个人经营贷款业务 借款人与贷款用途 与消费贷款不同，个人经营贷款的借款人必须是从事商业经营活动的主体，例如，个体工商户、独资或合伙中小企业的股东或主要出资人，根据法律规定，他们要对企业的债务负无限责任。 * 个人经营贷款结构（以中国工商银行为例） 1、担保方式可采取抵押、质押或保证担保方式。 2、贷款额度贷款金额最高为抵押物价值的70%，其中以办公用房、厂房、土地抵押的，贷款金额最高为抵押物价值的60%。 3、贷款期限贷款期限最长为10年，采用保证担保方式的贷款期限最长为1年。 4、贷款利率贷款利率在中国人民银行相应期限档次贷款基准利率的基础上上浮15%以上。 5、还款方式可采取按月等额本息、按月等额本金、按周还本付息的还款方式。对于贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还