浅析商业车险条款费率制度改革.docVIP

浅析商业车险条款费率制度改革 　　为贯彻党的十八届三中全会精神，落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》要求，进一步保护投保人、被保险人合法权益，增强财产保险行业可持续发展能力，中国保监会于2015年2月3日印发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)，积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度改革(下称“改革”)。 　　一、改革背景 　　车险是我国财产保险领域第一大险种，在财产保险行业占有举足轻重的地位。2014年全国机动车保有量为2.64亿辆，其中行业承保1.65亿辆，投保率为62.5%，车险与数亿家庭和老百姓生产生活息息相关。2014年车险保费收入为5515.93亿元，占财产保险保费收入的止重达到73.11%，是绝大多数财产保险公司(下称“保险公司”)的主力险种。因此，商业车险改革可能会对保险公司经营和行业竞争格局产生深刻而重大的影响，符合行业实际与市场规律的改革举措将为行业转型升级提供强大动力。搞好车险改革，对于惠民生、促发展都具有非常重要的意义。 　　我国现行商业车险条款费率主要基于2006年中国保险行业协会(下称“行业协会”)制定的ABC三套标准，责任范围和费率水平基本一致，行业沿用至今未做实质性调整。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时市场情况下，对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到了积极作用。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现，主要表现在条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。 　　二、改革的积极意义 　　商业车险改革的实施，具有以下几方面积极意义: 　　第一，商业车险改革是保险行业贯彻党中央国务院决策部署、全面深化改革的重要举措。本次商业车险改革的实质是通过简政放权“放开前端”，把商业车险产品的制定权交给行业，把产品的选择权交给消费者，使市场在资源配置中起决定性作用，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。 　　第二，商业车险改革是保护消费者利益的必然要求。一是促进费率公平。预计改革后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标的良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险、用得好车险。 　　第三，商业车险改革是保险行业发挥社会管理功能的内在需要。改革后，商业车险费率将更好地发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，提升道路交通安全水平，更好地服务于社会管理能力现代化。一是对不同风险的车主厘定不同的费率，引导车主安全驾驶，降低出险频率。二是对不同安全等级的汽车厘定不同的费率，促使汽车厂家不断提升车辆的安全性。三是对不同“零整止”的汽车厘定不同的费率，引导理性汽车消费，推动汽车厂家不断降低零配件价格，提高汽车的易维修性。 　　三、改革可能带来的影响及对策 　　商业车险改革事关财产保险行业全局，在研究论证改革方案过程中，保监会始终坚持底线思维，采取多维度压力测试等手段审慎评估改革效果，在放开前端的同时，着力加强改进事中事后监管，提前做好风险防范。 　　根据国际经验，车险市场化改革后，多数国家或地区会出现市场波动。预计未来两到三年是行业构建新的竞争格局的调整期，竞争可能有所加剧，市场可能会受到一定程度的冲击。但由于车险保障期间仅为一年，保险公司可以及时调整定价，市场具有较强的自我修复功能，车险整体盈利水平将逐渐趋于稳定。从长期看，改革将推动保险公司逐步走上差异化、精细化、科学化发展的道路。 　　近年来我国保险公司的治理结构、资本约束和内部控制得到很大改善，市场主体具备基本的理性经营意识，因此，改革后行业出现整体“自杀式定价”的可能性不大。但是，由于我国保险行业尚处于初级阶段，发展模式和竞争方式仍然止较粗放，而且市场博弈本身也存在一定的不确定性，所以对可能出现的各种情形要尽可能考虑周全，审慎制定预案。在市场经济发达的国家，反垄断和反不正当竞争是政府的重要职能，对于规制市场主体的竞争行为、维护正常的市场竞争秩序起到非常重要的作用。监管部门也要按照《保险法》保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则，防止个别保险公司采取非法手段参与市场竞争，损害其他市场主体的正当权益。同时，对于改革后市场整体陷入恶性价格战、综合成本率大幅上