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论我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究 　　一、引言 　　近30年，我国的经济环境和金融环境发生了翻天覆地的变化。但是，作为世界上人口最多的发展中国家，中小微企业的融资和农村金融发展的问题依然很大程度上制约了经济转型和突破。 　　对于一般传统的金融政策来说，现有的传统金融工具和产品(主要是商业银行信贷和证券市场融资)对大中型企业或者对城市和农村的中高收入家庭能产生积极的作用，而对城市和农村的小型企业和微型企业以及大部分中低收入者却没有太大的作用。我国亟需建立一种有效的金融机制来补充原有的传统的金融机制，进而带动小微企业和中低收入阶层积极参与到经济活动的建设中去。小额贷款在这样的一种市场需求下产生。它不仅为微小企业提供了快速便捷的贷款服务，同时也为中低收入者的资金短缺者提供了强有力的融资渠道，解决它们的燃眉之急。 　　小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德middot;尤努斯教授(Professor Muhammad Yunus)的小额贷款试验。我国小额贷款在20世纪90年代初期才刚刚起步，经过近20年的快速发展，目前小额贷款已经发展成为微小企业和中低收入者融资首选工具。同时，在快速发展过程中，小额贷款也遇到了很多不可预见性的难题。本文通过对我国小额贷款发展的历程和现状特点的分析，试图找出制约其发展的多方面的原因，经过对上述问题的分析和研究，提出相关解决对策。 　　二、我国小额贷款公司发展现状特点 　　(一)小额贷款业务规模快速发展 　　在国家相关政策的支持下，我国小额贷款公司稳步推进。从最初全国5个省市进行试点，到2008年5月中国人民银行和银监会联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》在全国范围进行推广，我国小额贷款公司数量及业务总量发展迅速，短短3年多时间内，小额贷款公司的数量、从业人数到放款规模都有较大幅度的上升。中国人民银行发布的统计报告显示，截至2011年第一季度末，全国共有小额贷款公司3027家，发放贷款余额2408亿元，一季度累计新增发放贷款427亿元。到2011年上半年末，全国各地的小额贷款公司数量激增至3366家，从业人数达到35626人，实收资本达到2464.3亿元，贷款余额2874.66亿元，上半年累计新增贷款894亿元，新增贷款同比增88%。 　　(二)整体实力较弱，业务短期化明显 　　据统计，目前我国的300多家小额贷款公司有90%以上不能持续运营，要靠外部不断注入资金(外部资金包括发起人自有资金、国内外捐赠资金、政府扶持资金等，实际上这些资金来源非常匮乏)。这使得小额贷款公司的规模难以扩大，经营实力一般。截至2011年6月末全国共有小额贷款公司3366家，平均每家公司的从业人员为10人，平均每家实收资本为0.73亿元，贷款余额为0.85亿元。从平均数据分析来看，小额贷款公司整体实力较小，尤其是处于第二集团和第三集团省份的小额贷款公司整体实力更小，实收资本平均水平分别为0.64亿元和0.47亿元，贷款余额平均水平为0.66亿元和0.50亿元。 　　从2010年初开始至今，由于市场资金面趋紧，我国小额贷款的月度平均利率呈现出明显的上升趋势，导致小额贷款公司贷款期限弃长就短，整体贷款期限短期化倾向明显上升。向小额贷款公司贷款的客户以中小、微小企业居多，它们大部分承受着高于银行基准利率的4倍的小额贷款利率，用于短期资金周转应急。尤其是最近一年，中小企业和微小企业在向银行新增贷款或者还旧借新时，由于银行贷款额度紧张，即使还款后要续贷的企业，已经还贷的资金常常被银行挪到其他贷款需求更紧、利率浮动更高的企业，因此这些想要新增贷款或者已经还贷想要续贷的企业就有一个等待时间，短则一周、半个月，长则两三个月(特别是年底)，因此，小额贷款公司就抓住这个时间段放贷，使得整个小额贷款呈现明显的短期化趋势。 　　(三)全国小额公司市场发展分布特点 　　第一，从实收资本和贷款余额两个整体实力指标来看，大体划分成三个集团。 　　江苏省、浙江省和内蒙古稳居第一集团，合计小额贷款公司占全国的22.04%，合计实收资本占全国的39.73%，合计贷款余额占全国的45.85%，接近于半壁江山，其中江苏省以616.62亿绝对领先于其他省份(包括自治区、直辖市，下同)位居第一。山东省、安徽省等10个省份位居第二集团，合计小额贷款公司占全国的44.98%，合计实收资本占全国的39.30%，合计贷款余额占全国的34.85%，接近于1/3市场份额。其他省份列为第三集团，合计小额贷款公司占全国的32.98%，合计实收资本占全国的20.97%，合计贷款余额占全国的19.30%，接近于1/5市场份额。 　　第二，从机构数量方面指标来看，全国分布偏向于东部和东北部。 　　在