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第一章 保险概述 黄曼妮 huangmn.mail@163.com 安徽农业大学经济管理学院 保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。不能做到这三步，不能算做现代人。　　 —— （中）胡适 一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。　??????? ——罗斯福 本章内容 一、保险的性质 二、保险的功能 三、保险的分类 四、保险的发展历程 一、保险的性质 （一）有关保险性质的学说——1 损失说 1.损失赔偿说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。从合同的角度给保险下定义。 2.损失分担说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。 3.危险转嫁说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。代表人物是美国维兰特（A.H.Willet）。 一、保险的性质 （一）有关保险性质的学说——2 二元说 　“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。 1.否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 2.择一说 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。 一、保险的性质 （一）有关保险性质的学说——3 非损失说 1.技术说 认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C. Vianta）。 2.欲望满足说 从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G. Woner）。 3.财产共同准备说 保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。 4.相互金融机构说保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机构，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。 保险的定义 集合同类危险聚资建立基金，为特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 大数法则 ★大数法则是概率论中的一个重要定律，是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。 ★大数法则对保险的意义：保险产品定价的数理依据；保险稳定经营的数理依据。 二、保险的功能、作用和成本 （一）保险的功能 1、经济补偿:财产保险的补偿/人身保险的给付 2、资金融通 3、社会管理 （二）保险的作用 （三）保险的成本 指运行保险体系要付出的代价 包括保险人的运营成本，逆向选择和道德危险带来的成本，保险诈骗 三、保险的分类 1、按保险性质划分 社会保险：通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度。 政策保险：政府由于某项特定政策的目的运用商业保险的一般做法而举办的保险。 商业保险 三、保险的分类 2、按保险标的划分 人身保险：以人的寿命或身体作为保险标的的保险。 财产保险：以各种财产物质和有关利益为保险标的的保险。 国际流行的划分方式：寿险与非寿险 三、保险的分类 3、按危险转嫁层次划分 原保险：投保人与保险人之间直接订立保险合同，确定保险关系，将危险损失转移给保险人。这里的投保人不包括保险企业。 再保险：也称为分保。承保人在原保险合同的基础上通过签订再保险合同，将所承担的部分或全部风险和责任转嫁给其他保险人，发生保险事故时，原保险人可以从再保险人处取得相应的补偿。 三、保险的分类 4、按实施方式划分 强制保险 自愿保险 四、保险的发展历程 萌芽阶段：共同海损分摊原则和船舶抵押借款 近代保险：出现专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员；产生了海上保险和火灾保险两大险种 现代保险：18世纪工业革命的背景 股份制的保险人大量出现，