第三章 保险的基本原则幻灯片.pptVIP

第三章 保险的基本原则 本章重点: 1．了解几大保险基本原则的含义 2．灵活运用几大原则分析常见的保险实践问题 　 3．损失补偿原则中的计算问题 保险活动的四大原则 　　含义：特指保险合同法框架下建立和处理保险法律关系、解决保险争议所遵循的基本准则　　 　　产寿险共同遵循的原则：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则 　　产险特有的原则：损失补偿原则 第一节　最大诚信原则 一、含义 　（一）诚信 　　　１．诚实：不隐瞒、不欺骗 　　　２．守信：善意、全面地履约 　（二）最大诚信（utmost good faith） 　　　保险领域需要最大限度的诚实、守信 　（三）最大诚信原则（P70） 　　　保险双方当事人必须诚实守信，否则受害方可以主张合同无效、解除合同和索赔损失 　　　原因：A.信息不对称；B.经营技术要求高；C.射倖性；D.外部性 二、最大诚信原则的具体要求 （一）告知：合同当事人相互之间的一种事实陈述（P70） 　　１．投保方告知 　　　　内容：重大事实（material fact）－足以影响对方是否缔约之决定，或者是否附加缔约条件之选择的所有信息－源于英国法　　　　　 　　　　形式：无限告知（有多少讲多少）或询问回答告知（投保单上列明的项目） 　　２．保险方告知 　　　　内容：解释合同条款与免责事项　　　　　 　　　　形式：书面 对投保方约束更多！ （二）保证：投保方向保险人所作的是或不是（存在或不存在）、作为或不作为的允诺 　　１．按形式分：明示保证与默示保证（二者效力等同） 　　２．按内容分：确认保证与承诺保证（后者效力更强） 　　　　是与不是－确认保证；为与不为－承诺保证 　　告知与保证的区别： 　　A.性质：“保证”是合同的内容，“告知”不是 　　B.目的：“告知”用以估计风险，“保证”用以控制风险 　　C.后果：违反保证的后果更严格 （三）弃权与禁止反言（禁止抗辩） 　　　抗辩期：保险人可以投保方未尽如实告知义务为由而主张解除合同的权利期限，一般为两年 　　　弃权：特指保险人放弃可主张的解约权利 　　　禁止反言：保险人一旦弃权就不能反悔而重新主张 　　相关问题：1.保险代理人弃权是否有效？ 　　　　　　　2.区分诉讼时效与除斥期间 　　　　　　　3.此项规定的原因 三、最大诚信原则的违反与后果 （一）违反告知 　　１．表现：漏报，误告，隐瞒，欺诈 　　２．后果：对于保险方，可主张合同无效、解除合同或免除责任（是否退费一般需区分故意与过失）；对于投保方，免责条款无效 （二）违反保证 　　保险人可免除责任和解除合同，退费与否主要看是否已开始承担风险责任 （三）违反禁止反言 　　相关行为无效 　例3-1：顾某投保重大疾病附加住院医疗保险，投保时已有明显的心脏疾病症状并曾经就医治疗，但未向保险公司告知病情。半年后顾某入院被确诊为“迁延性心肌炎”（心肌炎属承保范围），出院后向保险公司索赔住院附加险遭到拒绝，并被拒绝退费。问保险公司做法是否正确？ 　　分析：保险公司做法是正确的。因为根据医学常识，“迁延性心肌炎”一定会事先出现症状，被保险人明显是故意隐瞒重大事实，违反了如实告知义务。所以，根据《保险法》的规定，保险人可以不承担赔偿责任并不退还保费。 　例3-2：某银行投保团体火灾保险附加盗窃险，保单特约注明24小时警卫值班，保险公司予以承保并据此作为减费条件。后银行失窃，保险公司查明当天有半小时警卫脱岗，但并非导致失窃的直接原因。问保险公司是否承担赔偿责任？ 　　分析：银行违反了所作的明示性承诺保证。依据行业惯例，不论该违反是否给保险公司造成直接危害，也不论是否与保险事故的发生有因果关系，由于违反保证的后果是严格的（公司减免了保费，但面临的风险却不对等），所以公司可以不承担赔偿责任。并且，因为合同已经生效，公司已开始承担风险责任，故可不退还保险费。 　例3-3：王某向寿险营销员为自己妻子李某投保健康保险，主动告诉对方李某患有严重贫血，欲在投保单上注明。但是营销员认为贫血属于常见身体不适，无需告知，并填制了投保单、收取了保费，保险合同成立并生效。2年半过后，李某被确诊为白血病，属于合同承保责任。王某据此向公司索赔，可公司调查确认李某在投保时患有贫血并在医院留有就诊记录，于是以投保单为证据，以对方没有尽到告知义务为由拒赔。问公司的拒赔行为是否合法？ 　　　分析：争议的焦点在于投保方是否尽到告知义务。 　　　可以看出，本案当中是保险营销员诱导投保人未如实告知被保险人的身体状况，相当于保险代理人代保险人作出了弃权行为。依据《民法通则》，代理人的履约代理行为后果归属于委托人，所以保险人不得在弃权之后反言，其拒赔行为不合法。 第二节　保险利益原则 一、含义：必须把保险利益的存在与否作为保险合同成立的