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网络银行服务 网络银行服务 主要内容 一、 家庭银行服务 第一节 家庭银行系统概述 第二节 家庭银行系统实例 第三节 家庭银行系统的设计原则和发展趋势 第四节 思考题 第一节 家庭银行系统概述 1.1家庭银行系统的发展概况 1.2家庭银行系统的主要形式和结构 1.1家庭银行系统的发展概况 自助银行的最终目标是将银行服务送到千家万户。为此，银行开办了家庭银行系统。 同POS系统一样，在推广家庭银行服务过程中，家庭银行系统走过了曲折的发展道路。 直到20世纪90年代，随着Internet的发展和电予商务的兴起，银行推出了网上银行服务后，家庭银行服务才真正得到推广和普及。 家庭银行系统是继ATM系统、POS系统之后的另一个自助银行系统。社会大众在家里通过电话、计算机就可通过家庭银行系统进行支付和金融交易，并用银行卡账户进行支付。 1.1家庭银行系统的发展概况 英国和德国于1979—1981年间最早提供视频家庭银行服务。当时英国的家庭银行系统称为Prestel，德国的为Bildschirtext。 在美国，1983-1984年时约有30-35个不同的家庭银行系统在试验，其中只有个别的系统幸存下来，其余的都逐渐销声匿迹，失败了。 First National Bank Of Minneapolis是第一个放弃其家庭银行项目的，它损失了1 000万美元。这家银行的家庭银行系统，除了提供银行业务服务外，还提供图书服务、新闻服务(包括本地新闻)和天气预报等。 继这家银行之后，在1984-1988年期间，还有数以打计的家庭银行系统相继倒闭了。 1.1家庭银行系统的发展概况 由ATT、Knight-Ridder Newspapers同某些地区银行合办的位于南佛罗里达的家庭银行系统Viewtron，于1986年初关闭了，共损失5 000万美元。 与此同时，由Bank of America和洛杉矶的Times-Mirror创办的家庭银行系统Gateway也关闭了，它也损失了5 000万美元。 Time lnc．花费2 500万创办的Teletext系统，也没有找到足够的用户。 1.1家庭银行系统的发展概况 从上述家庭银行试验失败中，可以看出，在当时的条件下创办家庭银行及相关服务，需要投资2 500—5 000万。 金融机构在准备上这个项目时，需要考虑到存在损失这么多投资数额的风险，而且成功的几率并不乐观。 家庭银行试验失败的基本原因是消费者不响应。 当刚开办家庭银行系统Viewtron时，许多报纸称，这种电子报纸提供从新闻到饭店信息这样内容广泛的信息服务，会冲击报纸的销售。 1.1家庭银行系统的发展概况 然而实际上，当时的公众宁可花20美分去买一张报纸，而不愿意买价值数百元的设备去接收电子版的消息。 消费者对家庭银行服务的积极性不高，不是家庭银行提供的服务不好，而是一般小家庭每月与银行的交易需求不多。 除非还可利用这套设备兼作他用，否则，若只能作单纯的家庭银行用的话，其投资成本与回收效益相去甚远。 因此，银行必须同其他行业一起来开办这套系统。 1.1家庭银行系统的发展概况 尽管开办家庭银行系统存在较大风险，但是银行家仍然认为，最终必须把金融服务送入千家万户。 美国的电子信息销售者，包括银行和一些主要的计算机公司，不断在致力于开各种家庭银行服务。 但是，到Internet普及以前，家庭银行服务一直没有得到真正的推广应用。 1.1家庭银行系统的发展概况 日本的金融机构实现第三次联机后，开始增设家庭银行服务。三菱、富士等四家银行，通过日本的ANSER系统提供家庭银行服务。日本的ANSER(Automatic Answer Network System for Electrical Request)系统是前方交换型的数据通信网，1981年8月开始运营。到1990年9月，可用拨号终端、FAX终端、微机和电话等，通过该系统对全日本83个都市的491个金融机构进行查询和转账(包括证券交易)。其业务量从1981年8月的1万笔/日，急速增至1990年9月的2 832万笔/H。在全日本各地用之查询，只需付10日元。 事实表明，只要家庭银行能以合理的价格向家庭用户提供多种实用的服务，消费者是会欢迎的。毫无疑问，金融网络最终必会扩展到数以百万计的家庭中去，会把各种金融服务送到千家万户。 1.1家庭银行系统的发展概况 从20世纪90年代中以来，在发达国家，由于微机已经普及到家庭，特别是随着Internet的爆炸性发展和电子商务的兴起，使得金融服务迅速进入家庭，家庭银行服务从而得以推广应用。 Internet的发展，又促使电子商务快速兴起。包括我国在内的许多国家，特别是在发达国家，电子商务和网上银行服务已经得到快速发展，家庭PC机通过电话