理财规划师课件-消费支出规划(p48).pptVIP

制定汽车消费支出规划方案 学习目的： 1、能够分析客户的汽车消费需求； 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3、能够根据因素变化调整支付方案。 汽车方案 一，汽车消费概述 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在2000—2005年，中国轿车的需求将保持20%--25%的年增长，其中私家车将保持33%的发展水平。 一般而言，购车交纳费用如下（以10万元车为例）（1）保险费3000~4000元，甚至6000元以上；养路费约为1320元；车船使用费200元；养护费800元；（2）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计可以达到15000~20000元以上，几乎占到购车款的15%~20%。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。 汽车方案 二、自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是3~5年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。 如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算，月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。假设投资年收益率3.49%（国债），5年后收益20940元。 汽车方案 三、汽车消费信贷 1、贷款对象和条件 （1）必须具备完全民事行为能力 ； （2）具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好 ； （3）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人； （4）能支付购车首期款项。 汽车方案 三、汽车消费信贷 2、贷款期限、利率和金额 （1）贷款期限：一般为3年，最长不超过5年； （2）贷款利率：1年，5.58%；3年，5.76%；5年，5.85%； （3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证方式首付不少于40%。 汽车方案 三、汽车消费信贷 3、还款方式及案例分析 （1）等额本息和等额本金。 （2）按月还款和按季还款。 （3）递增法和递减法。 （4）智慧型还款。 汽车方案 三、汽车消费信贷 例题2-11，购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。 汽车方案 贷款购车费用 3094 还款期限2年 月付款 70000 现款购车价格—首付款 贷款额 30000 现款购车价格*30% 首付款 100000 购车车价 金额 选项 计算公式 三、汽车消费信贷 汽车方案 贷款购车费用 1400 2年 欠车款*2% 担保费 10000 购车款*10% 购置附加费 100 100~300 公证费 496 不计免赔 （赔偿限额+车损险）*20% 车辆保险费 1500 租车位 小区内每年1500元 1100 全车盗抢险 车价*1.1% 1040 第三者责任险 限额5万三者责任险 1440 车损保费 240+车价*1.2% 停车泊位费 金额 选项 计算公式 三、汽车消费信贷 汽车方案 贷款购车费用 63 验车费 104277 贷款购车款 贷款车款=首付款+月付款*贷款年限 费用总计 200 每年200元 车船使用税 1320 轿车110*12月 养路费 154 上牌费 50196 首期付款总额 首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用 金额 选项 计算公式 三、汽车消费信贷 4、银行与汽车金融公司贷款比较 （1）贷款比例及年限 银行：首付40%，3~5年； 金融公司：首付20%，3~5年。 （2）申请汽车贷款资格 银行：只限本省； 金融公司：外省也可以。 （3）利率及其它费用 银行：按银行利率确定； 金融公司：比银行利率高，但无杂费。 汽车方案 四、制定汽车消费支出规划程序 1、跟客户进行交流，确定客户购车需求； 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表。 4、确定贷款方式、还款方式及还款期限。 5、购车计划的实施。 6、根据客户未来情况的变动及时调整方案。 汽车方案 制定消费信贷方案 学习目的： 1、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷的基本知识； 2、能够分析客户的消费信贷需求； 3、能够帮助客户有效使用信用卡及其他消费信贷方式。 信贷方案 一、信用卡信贷