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借鉴国际经验，完善我国中小企业信用担保制度 摘要 本文主要介绍了国外中小企业信用担保制度的发展及其主要类型，探讨了中小企业信用担保制度的构成要素。针对我国中小企业信用担保制度存在的问题，从制度构成要素的角度提出了完善我国中小企业信用担保制度的建议，提出了资金来源、担保业务流程、再担保制度、担保率、担保费率等方面具体的改良措施。 Abstract：We introduce the development and the types of international guarantee schemes, and discuss conceptual frame of guarantee system. The mechanism reform is our suggestion in order to solve the problem of China’s guarantee system. The improving of our guarantee system is an integrated engineering. The reform should be happened in sources of fund, restructuring of delivery mechanism, risk sharing, governance of the organization and so on. 关键词 中小企业 信用担保 制度设计 Key words SMEs guarantee mechanism design 中小企业融资难是一个世界性难题，我国的情况则更加严重。中小企业信用担保制度是为缓解中小企业融资难问题而出台的一种解决方案。信用担保是能够被小企业主购买来用作物的担保部分替代品的金融产品（ Deelen，Molenaar，2004）。信用担保机制通过保证贷款的部分或全部偿还，驱动贷款人给那些在通常状况下无法获得银行贷款的借款人发放贷款（Navajas，2001）。一旦出现被担保借款人违约，担保公司将按照合同规定的担保率向银行代为偿还，从而降低银行面临的风险，使银行发放中小企业贷款变的有利可图。目前，很多国家已经建立了各具特色的中小企业信用担保制度。中小企业信用担保制度的建立，可以帮助更多中小企业获得了银行贷款，促进了中小企业的发展，在解决就业等方面也起到了很大的作用。如加拿大的SBLA（ The Small Business Loans Act）项目在促进就业增长上起到了很好的作用，使得小额贷款每创造一个工作岗位的成本低于1000美元,大大低于大额贷款3000美元/工作岗位的水平。1995年由于该项目而额外增加的工作岗位达到66000个（Riding，Haines 2001）。 一 世界中小企业信用担保制度的主要类型 世界上最早的信用担保产生于1848年的欧洲。二战后，现代信用担保制度大规模地建立起来，一些欧洲国家专门设立扶持中小企业的担保基金，解决融资难问题。20世纪七、八十年代，信用担保制度在一些发展中国家得到了新一轮的发展。因为经验不足，很多信用担保制度并不成功，以至于到后来许多担保机构不愿再继续为中小企业提供信用担保。但这也为后来信用担保制度的发展提供了宝贵的借鉴。到了九十年代，中小企业信用担保再次回暖，对于当时正处于经济过渡时期的东欧和前苏联起到了很大作用。 从国际信用担保发展和现状来看，中小企业信用担保制度可以分成以下几类。 1，根据借款人和担保机构的关系，分为直接担保和间接担保 直接担保是由出资人设立担保基金，作为担保人为中小企业提供贷款担保，当借款人违约时，由担保基金按预先约定的比例对贷款人进行支付。信用担保机构自行决定是否对贷款提供担保。由于出资者往往具有促进中小企业发展的职责，由其直接设立和管理担保机构就比较容易。但这种模式的中小企业信用担保机构较少，影响了中小企业信用担保的深入开展。此外，直接担保对管理技术的要求高，增加了管理成本。 间接担保模式是指由第三方管理出资人组建的担保基金。出资人不直接参与担保机构的经营。这种类型的担保机构一般由中央银行或政府发起，具有较好的持续性，但一般来讲，具有官气较重，效率低下的问题。 2，根据贷款担保提供的方式分为个案担保和组合担保 个案担保：每笔业务均由信用担保机构自行评估，如果通过，企业将得到担保机构的担保，贷款人在信用担保机构同意担保之前，没有权利发放相应的担保贷款。借款人必须支付给担保人一定费用，费用的多少由担保金额决定，费用可以直接支付给担保人也可以由贷款银行代收。采用个案担保模式需要担保机构有大量的专业贷款审批人员对每一笔贷款进行审核，成本比较高。 组合担保：担保人不是一笔一笔地决定是否提供担