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银行卡营销模式的优化与创新 　　摘 要：本文结合对当前我国的银行卡市场的营销环境现状分析，就此提出了优纯、改善银行卡营销环境的对策建议，期望有助于银行卡业务的顺利发展。如改革我国银行卡的营销模式、注重科技开发、加强银行卡产品的电子优建设、借助政府的支持协助、加强行业信用风险管理、提高人员素质翻客户服务质量等等。 　　关键词：银行卡；营销环境；营销策略 　　银行卡产品的不断推陈出新，功能的不断完善，使越来越多的持卡人感受到，银行卡带来的不仅是方便、快捷的金融服务，还有尊贵、时尚的生活体验。各家银行及银联不断开展多种形式的银行卡营销活动，依托于报纸、电视、网络等公众媒体，以持卡人和商户奖励计划为主，宣传和普及银行卡知识，实现提升银行卡发行量、促进刷卡消费的目标。尽管银行卡营销活动有着广阔的发展空间，但也还存在着一定的局限性。本文拟通过对银行卡营销活动的分析，探讨银行卡营销模式的优化和创新。 　　一、银行卡分销渠道策略 　　分销渠道策略是将商业银行投入的银行卡产品与客户联系在一起的不可或缺的纽带和桥梁，是商业银行吸引老客户，增加新客户的重要手段，分销渠道策略的成功与否，往往可以决定一家镊行的竞争实力积市场占有率的大小。嚣此在锻行业竞争嚣益激烈豹情况下，各家商业银行应健全分销网络，保证银行卡产品以最短的时间，最低的费用，最少的环节传达到客户手中。 　　1.1网络分销 　　网上银行和电话银行的发展和成熟既标志着我国金融电子化正逐渐向级深发展，也标志着商业锻行渠道整合与创新能力的日渐娴熟。网上银行与电话银行都是属于自下而上的营销方式，它们更强调互动式的信息交流，任何人都可通过网络媒体发表见解。消费者可以直接将信息和要求传递给银行，大大提高了营销过程中消费者的地位，使他们由被动的承受对象和消极的信息接受者转变成主动参与者和重要的信息源。在整个过程中，银行与消费者保持持续的信息密集的双向沟通和交流，让消费者参与营销过程的方方面面，从产品设计、制作、定价到售后服务，真正体现了以消费者为中心的营销思想。 　　1.2捆绑交叉 　　在银行卡市场的拓展中，商业银行可以充分利用银行卡的多项服务功能和其他业务、其他企业开展交叉销售，促进业务全面发展。 　　代收、代付业务对于银行、企业、个人而言，都非常安全便利，发展前景十分广阔，己成为各家银行提高发卡量、增加沉淀资金的一个重要途径。譬如以下形式：1）寿险、财险保费的代收代付，实现良好的银保合作：2）社会医疗保险、社保基金和社会养老金的代理收付；3）水、电、煤气、通信、物业管理费等代收代付；4）“银证通”业务开展，实现银行与证券的合作。 　　在发行联名产品时，可以利用联名公司丰富的客户资源，与其建立联盟。因为联名公司与银行有着共同的利益基础，所以利用联名公司进行营销是顺理成章的事。双方合作将发挥双方在各自行业领域内品牌、资源和服务优势，为广大消费者提供内容更加丰富的产品及优质服务。合作既可为双方争取巨大的市场，增强企业竞争力，同时又可提高服务质量，为双方共同的客户提供更好的超值服务。 　　1.3外包代理 　　分销渠道是指产品或服务从生产者向消费者转移过程中，所经过的、由各中间环节联结而成的路径，这些中间环节包括生产者自设的销售机构、批发商、零售商、代理商、中介机构等。分销渠道是一个协调统一的网络，它可以通过在适当地点通过生产者与销售代理商的合作进行各种营销活动。随着我国银行卡市场的迅速发展，各发卡行的竞争日趋激烈，银行卡业务外包作为降低成本积快速扩大市场份额的有效手段两逐渐地被多家银行关注。显然，实行银行卡产品代理商（人）机制，必将是拓展银行卡分销渠道非常行之有效的方式。因此发卡行必须对外包代理业务的概念和范围有深入的了解，同时，加快相关政策法规的制定，对市场准入、服务商资质认定等制定一定的标准，建立业务操作的具体规范，各发卡行也要制定详细的外包代理业务制度。 　　二、银行卡营销模式优化与创新的途径 　　2.1积分计划 　　尽管积分奖励是常见的银行卡促销手段，具有趋同性，但它已经成为银行卡服务的基本内容之一。从客户需求分析入手，发卡银行可以设计常变常新的奖励内容，以“新”取胜；也可以为某类银行卡持卡人订制市场上没有的专属奖品，通过奖品的稀缺性刺激持卡人的用卡热情；还可以通过对持卡人消费习惯的分析，为单个持卡人设置个性化奖品。在积分奖励计划中，建议将批发类、房地产类交易纳入积分范畴，因为此类交易中，发卡方、收单方也有收益，可将此类交易的积分设置上限。积分奖励计划可以通过对消费场所、消费时段、消费金额或笔数的设定及组合，不断变化积分累积规则，以刺激及保持持卡人对积分计划的参与热情。 　　2.2刷卡奖励 　　刷卡奖励一般有三种操作方式：随机中奖、抽奖和满额送礼。随机中奖是