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第五章 保险市场 第一节 保险市场概述（81-93） 一、保险市场构成 二、保险市场运作原理 三、保险市场供求关系 一、保险市场构成 （一）保险市场 （二）保险市场的交易主体 （三）保险市场的交易客体 （四）保险市场的模式 （二）保险市场的交易主体 1、保险供给方——保险公司与保险辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人） 2、保险需求方——投保人、被保险人、受益人 3、市场管理者——保险监管部门、行业自 律组织 （三）保险市场的交易客体 保险市场的交易客体 （四）保险市场的模式 1、完全竞争型保险市场：存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。 2、垄断竞争型保险市场：保险市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品。 3、寡头型保险市场：少数几家厂商控制整个保险市场的产品的生产和销售。 4、垄断型保险市场：整个保险市场完全由一家保险公司所控制，没有竞争。还可以细分为：专业型完全垄断模式与地区型完全垄断二种模式。 二、保险市场的运作原理 （一）保险市场经营特性 （二）影响保险市场供需因素 （一）保险市场经营特性 1、保险经营的商品是风险 2、保险市场信息的双向不对称性 3、风险的大量性与消费的有限性 （二）影响保险市场供需因素 1、需求因素 （1）风险因素 （2）消费者的效用函数 （3）价格因数 （4）经济因素 （5）人文社会环境因素 （6)政策因素 2、供给因素 （1）保险资本量 （2）保险需求量 （3）价格因数 （4）互补品与替代品数量 （5）经营技术、管理水平 （6)制度、政策环境 （7）保险人才与数量 三、保险市场供求关系 （一）逆选择与道德风险 （二）保险市场供需平衡 （一）逆选择与道德风险 1、逆选择：信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。 2、道德风险：“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 保险：道德风险种种 保险公公司： （1）保险理赔不规范。 （2）公司法人主体行为不规范。不严格履行赔款时限义务，出险赔款程序过于繁锁，许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金， （3）保险市场运作不规范。社保和商保界线不清；擅自开办险种。超标准支付手续费 投保人： （1）轻视最大诚信原则，不履行如实告知的义务了谋取巨额赔偿金， （2）虚假索赔案件增多。各种保险欺诈、骗赔案件日益增多， （3）信用意识淡薄，甚至还制造人为事故 （二）保险市场供需平衡 第二节 保险供给主体 一、保险公司及其类型（94-109） 二、保险公司的跨国经营 一、保险公司及类型 （一）保险公司的分类 （二）保险公司的组织形式 （三）保险公司的基本组织架构 （二）保险公司的组织形式 1、公营（国有）保险组织 2、民营保险组织 3、保险公司的设立 1、公营（国有）保险组织 （1）国有保险公司：是由国家或政府投资设立的保险经营组织。 （2）特点： ①大多不以盈利或增加财政收入为目的，主要贯彻国家社会政策。 ②以举办强制保险为主。 ③为防止私营保险企业垄断市场，也承保商业保险。 2、民营保险组织 （1）股份保险公司 （2）相互保险公司 （3）保险合作社  （4）个人保险组织 （1）股份保险公司 ①概念：股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。 ② 特点 公司资本是由股东以认购股票的形式筹集的，筹资渠道畅通。大规模经营，能广泛分散风险 公司将企业的投资者与经营者分开，经营效率较高。 股东资本在收取足够保费之前是经营资本；收取足够保险费之后即成为公司履约保证金。 股东利润是股东承担保险风险的代价。保险准备金不足时，不仅股东利润落空，且其投入的资本金也要用来进行保险补偿。 （2）相互保险公司 ①概念：相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。参与者称为会员，它们既是保险人，又是被保险人。 ②特点 非营利组织 最高权力机关是社员代表大会，公司管理表决权属于全体保单持有人。 公司不按资本进行利润分配。 ④相互保险公司优势 适用道德风险较高的保险。 不以营利为目的。 资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。 投保人即为保险人。因此，公司可以灵活的调整保险费率，从而有效避免了利差损、费差损等问题。